共享时代的金融产业重构思考

雷雪山

【摘 要】 网络化和信息化时代的到来，推动共享经济的诞生和发展，而共享经济的出现和普及使金融产业面临重大的变革，在这种背景下必须要加强对金融产业的重构才能符合当前社会的发展。本文主要对共享经济的发展现状，金融产业的重组等进行具体的分析。

【关键词】 共享时代 金融产业重构 思考

随着经济的转型、互联网金融的诞生，传统的金融科技发展问题越来越明显，金融模式、金融产品以及流程等方面都面临着创新，进而更好的适应社会、市场以及服务模式的发展。所以本文将以共享经济为基础，通过经济、互联网以及管理等方面对金融科技产业进行分析。

一、共享时代金融产业的发展现状

（一）引导分享经济，提升资源利用率。随着共享经济的发展有利于提升资源的利用率，使群众的生活更便利，而资金也是社会资源中的重要组成部分，在共享经济发展中，互联网成为最基础的手段和方式。互联网本身具有民主性，通过互联网的应用有利于信息的快速、准确传播，改善信息不对称问题，减少交易成本，扩大参与主体范围。共享经济以互联网为基础，由于互联网的普及性、便捷性和公开性，使共享经济的市场化和民主化更加明显，因此共享经济的发展也被称为经济民主化发展历程。金融民主化有利于人们对金融活动的自主掌控和支配，为人们的生活带来更大的便利。

（二）“互联网+”战略下数字经济快速发展。通过对我国2016年数字经济规模的分析可知，其在全国GDP中所占的比重为30%左右，但是发达国家的数字经济所占的比重为60%，是我国的一倍。所以我国数字经济仍然具有很大的发展空间。而我国数字经济的发展不会照搬西方经济的发展，而是根据我国的实际情况探索发展路径。而在“互联网+”的发展战略下，看到了我国数字经济的发展出路，传统产业的网络化是首选。比如，建筑行业，经过粗略估算，我国建筑行业每年的采购量一般为19万亿元，而这些采购款项在结算的过程中缺乏有效的金融工具，传统的支付宝等方式无法提供大金额的金融服务，因此金融行业需要抓住数字经济的发展势头，完善金融服务。

（三）加强高新技术的应用，促进产业变革。当前大数据、云计算等技术已经开始广泛的应用到各个行业领域中，成为企业发展中的新资产，而企业需要通过对这些新资产的转化形成企业价值。云计算是生产资料的主要处理工具，对企业的发展具有重要的推动作用。物联网则对企业市场的拓展和生态空间的延伸具有重要的作用，所以在这三种技术的支持下，未来企业的发展理念和模式必须要进行调整，金融行业作为其他行业发展的支柱行业更需要转变发展理念，创新经济发展的新模式。

二、金融产业经济发展需求

传统的金融发展中，银行更注重储蓄规模和储蓄数量的发展，对客户的管理重视度不足。互联网时代下，金融机构对客户数量的重视度更高，甚至超过对存款数量的重视，在获得大量的客户后，需要基于大数据基础对客户画像进行精准的刻画，加强对客户需求的挖掘，坚持以客户为中心，推动惠普金融的发展。

（一）对新经济形式的创新。金融企业需要通过金融社交平台对用户进行管理，新经济发展模式下，金融企业会建立一个账户以及客户管理系统，通过这个系统的注册和登陆将客户联系在一起，并创造新价值。银行需要思考如何使用户自己连接。以某银行为例，将某大学职工的工资卡设置为该银行的银行卡，并通过社交网络使这些客户建立友好群，不仅方便客户间的沟通，同时也有利于银行对客户的管理。比如银行可以在每个客户的生日当日在群里发送生日祝福或者消息提醒，群里的其他同事就会记得这名教师的生日，并采取生日庆祝活动。而且为了方便用户，还可以在平台上创建虚拟生日礼物，比如玫瑰、礼包、蛋糕、彩蛋等，这些产品需要通过绑定的银行卡选购，设定一个虚拟产品1元，这个群共有100个人，一半人购买，那么就可以卖掉50元虚拟产品，如果该银行用户数量为1亿，那么就可以卖出50亿的虚拟产品，由此可见用户管理对于银行来说意义非常大。因此银行需要加强对用户需求的挖掘，并以此为基础创建新的经济模式。

（二）充分利用互联网新技术满足新需求。AR技术的发展使人们的生活发生巨大的变化，但是却经过漫长的发展时间，微信和Face book的用户达到5000万，分别经过了5年和10年的时间，但是一款简单的剪贴画游戏却仅用了19天的时间就达到5000万的数量，这是因为这款游戏中嵌入AR技术，能够更好的满足用户的需求，同时这款游戏的用户最终达到5亿人。一款游戏的开发使5亿人参与找妖怪的游戏，而这5亿人为了找妖怪需要走出门，到商场各个角落寻找妖怪，从而提升商场销售额，找累了需要吃饭增加了餐厅的营业额，一款游戏促进商业的复苏。通过将需求与业务的结合也是新型经济发展的重要方式。

三、共享思维下金融产业重构原则

（一）移动性。共享思维下金融产业重构的移动性指的是，如何利用海量的数据信息获取收益。首先需要保证多种要素的协同发展。包括银行与客户、银行与客户密钥以及与客户银行卡间的协同，这也是移动时代发展中的价值创造和发展思维模式。移动并非单一的移动，而是需要进行连接，通过多种要素的连接形成良好的协同作用。比如某银行在营业厅开设一个游戏，游戏需要投入一定的资金，但是也会收入一定的资金，而且趣味性非常强，因此客户在营业厅办理业务的过程中忽略了等待排号的时间，利用客户的碎片时间完成创造商业价值;其次地点信息价值的提升。地点如果加入数据，也会提升价值。比如某银行的营业网点有5万个，这些网点都需要人工、设备等方面的投入，从这个角度分析这些网点对于银行来说是一种负担，但是如果将各网点的储户信息进行结合，就能够充分体现出地点的价值，解决银行经营的问题。此外，采用高带宽的对策。金融业务发展中，通过高带宽以及低成本的策略有利于对业务的拓展。比如海底捞服务中，推出了远程视频服务，为客户提供了4K的高清液晶可用于通話视频，顾客可以一边用餐一边聊天，同时在买单的过程中也可以采用一键结算方式，这种经营模式为金融产业的发展提供有效的借鉴作用。

（二）参与性。金融产品的开发中最大的问题是深度参与性不强，在金融活动中忽视客户的参与，认识到这个问题后，银行在业务开展中需要注重用户参与环节。这也是银行产品未来发展中的重要影响因素。而且用户在参与的过程中大部分都不会在乎成本问题。

（三）智能性。随着神经网络以及人工智能等方面的发展智慧金融成为金融行业发展的主流趋势，人工智能在金融行业项目流程以及决策方面的应用，大大提升金融服务效率，降低金融业务成本。比如当前部分银行在业务办理中已经实现智能办理、智能识别等。

四、共享思维下金融生态重构的方式

金融行业中的实体发展，新经济模式创造、客户新需求的挖掘以及金融新规则的建设等都需要以金融科技为基础。共享经济发展形势下，随着金融科技的发展，工业社会下的流程化、标准化、层级化等金融服务形式逐渐消失。而信息社会下形成的自组织、去中心化和网络化的结构形式逐渐建设和形成。新金融生态形式的重构是民主化发展的表现之一，是对生态的重构和优化，也是新秩序发展的过程，可以将整个发展过程分为四个阶段

第一，構建完善的金融平台，使金融活动中人人平等，虽然当前金融行业在平台构建方面比较完善，但是人人平等方面还存在很多的不足，大部分的客户都需要根据金融企业的规则和规定进行金融活动，没有选择的余地。

第二，帮助客户发现、创造和搜索知识，并传播文化。网络作为虚拟市场传递更多的是文化而不是实在的产品，所以在共享经济下，使客户进入银行进行理财产品售卖的意义并不大，最重要的是在金融行业的发展中形成一种文化。

第三，数字商品交易。数字商品中包括当前现有的金融产品，也包括网络虚拟的数字商品，在这些商品的交易中如果完全交由金融企业进行，需要花费非常高的成本代价，即使采用现有的经营和销售方式也存在较大的困难，因此需要进行下一步。

第四，为客户让路。金融企业在未来的发展中需要为客户留有更多的参与机会，对于工作能够由客户参与的，就不要自己做，能号召客户参与热情的就不要花钱请专业人士去做，通过金融科技手段和互联网思维，为客户营造更多的参与机会，使客户能够获得更大的创造价值。

结 语

综上所述，共享经济的来临为金融行业的发展带来了一定的挑战，但是同时也获得巨大的发展机遇。金融行业需要善于利用金融科技更好的服务于金融实体经济，这也是金融实体经济发展的重要渠道和方向。金融市场必须要坚持为金融经济发展为核心，促进金融产业以及金融生态的良性发展和重构。在发展中不断的挖掘客户的需求，转变传统的金融思维模式，创新服务，抓住大数据、云计算以及物联网等技术的发展机遇，加强金融科技创新。

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