浅述信贷业务与风险管理的风险及对策

蒋孜略 景可嘉

摘要：信贷风险一直是银行业乃至整个金融业最重要的风险形式。由于我国商业银行贷款市场发展不成熟，加之政策因素和经济环境因素，商业银行贷款面临诸多风险。本文对这些风险进行了研究，并提出了相应的风险管理策略。

关键词：信贷风险;商业银行;金融业

Abstract： credit risk has always been the most important form of risk in the banking industry and even the whole financial industry. Due to the immature development of China's commercial bank loan market， coupled with policy factors and economic environment factors， commercial bank loans face many risks. This paper studies these risks and puts forward corresponding risk management strategies.

Key words： credit risk; commercial bank; financial industry

一、信贷风险概述

风险实际上是一种不确定性。商业银行在经营活动中，由于内外部因素的影响，存在亏损的可能性或不确定性这是商业银行的风险所在。银行信贷风险是指商业银行在信贷资产管理活动中，由于不确定因素的单一或综合影响，可能遭受商业银行信贷资产损失的可能性，即债权人不能按照合同约定偿还贷款的可能性。

二、解决信贷风险管理问题的对策

1.建立和完善信贷体系

信用是市场经济的基础，现代市场经济的本质是信用经济。在中国从计划经济向社会主义市场经济过渡的过程中，建立和完善信用体系具有重要的经济和社会意义。当前，信用体系建立过程中存在一些主要问题，如信用观念薄弱，信用机构主体独立等。建立中国信用制度的惩罚机制。建立信用制度惩罚机制的主要目的之一是使信用記录不良的企业或个人无法在市场上生存。加强信用管理。由于贷款额大且期限长，一旦出现问题，银行和借款人将遭受巨大的打击。因此，防范和完善商业银行贷款风险的首要措施就是建立和完善信贷制度。首先，要加强市场主体的信用观念和信用意识。其次，应借鉴欧美的信用体系模型，加快信用数据库的建立和信用数据的开放。第三，建立科学的信用评价标准和评价体系。第四，培育专业，市场化的信用机构。第五，完善政府的信用监督管理体系。

2.合理安排资产流动性

一是建立与比例管理决策机构相适应的组织协调机制。第二，建立有效的基金内部反馈机制，通过各分支机构的资金仓位进行有效的资金盈余调整，最大限度地保证银行的利润，同时保证流动性。最后，金融监管机构要积极完善金融监管体系，通过健全的监管评估机制，为资产负债率管理的实施提供有力保障。通过金融业务创新降低流动性风险，一是债务业务创新重点是通过主动负债对汽车产品定价，控制负债期限和品种，调整资产负债率和管理期缺口。二是资产业务创新。在逐步提高优质信贷资产比重的同时，降低信贷资产总额比重，开展低风险中短期投资业务三是中间业务创新。大力开展各类委托代理和中介服务业务，提高资产负债的整体流动性水平。建立健全流动性风险预警机制商业银行流动性风险分析是通过预测贷款需求、存款来源、客户取款需求和偏好变化，预测和分析资产流动性来进行的。建立科学实用的流动性预警监测指标体系，准确监测流动性风险。建立流动性风险应急预案。对于突发性流动性风险，及时启动处置计划，尽量将风险控制在最低限度。

3.认真审查防范抵押贷款风险

第一，抵押人是否具有法人资格或者完全民事行为能力，抵押人对抵押物是否具有合法的所有权或者经营权。二是关闭好的抵押手续第三，审查抵押品的所有权。信贷人员应当严格按照担保法和物权法的规定对抵押物进行审查，确保抵押物的合法性，防止借款人利用法律禁止抵押，并认真检查抵押物的所有权，确保抵押物的安全。有效性。第四，公正客观地评估抵押物的价值五是做好抵押物保险工作。抵押贷款保险是商业银行的双重担保。

银行发放抵押贷款时，不仅要考虑借款人的第二还款来源，更重要的是要考虑第一还款来源;不仅要考虑借款人的担保分析，还要考虑借款人的财务分析和现金流量。分析和非财务分析，借款人经常进行贷后检查，动态反映贷款形式，从根本上提高抵押贷款质量，有效防范抵押风险。对于共有财产，银行应详细了解该财产的共性，并要求所有财产所有人共同签署。

4.完善信息管理制度

一是增强借款人的风险意识。客户应以诚信为原则，增强风险意识，保持务实的态度。客观地提供贷款信息并评估自己可以合理承担的贷款额。注意担保或保证责任。其次，要运用经济政策减轻经济周期对市场的影响。使用凯恩斯的宏观经济政策应对经济周期几乎是决策机构的选择。特别是在家庭银行贷款领域，周期性也很明显。及时洞悉银行贷款发展中存在的问题，并采取宏观，中观甚至微观政策措施及时解决，防止市场波动和危机。第三，稳步推进人民币国际化，对人民币升值持谨慎态度。最后，加快信贷立法，促进信贷市场健康发展。从国际经验的角度来看，所有国家都高度重视信贷政策的作用，并通过立法予以保证。要严格监督商业银行的贷款，谨慎推进贷款证券化，最大程度地避免贷款的产生和积累。商业银行在发放贷款过程中应将风险降至最低，并优化银行资产的质量。

5.完善银行的风险评估

银行应当建立一套完整的、与银行整体风险管理体系相一致的操作风险管理理论。在研究大型国际化银行、以及一些操作风险相对重要的银行案例中，我们希望这些银行能够采用巴塞尔协议中的高级衡量理论。操作风险的量化是操作风险评估的重要组成部分，在风险评估中起着重要的作用。量化的结果是达到了高级衡量理论，但却不一定能满足评级的要求，评级机构更加注重对操作风险的定性分析。标准化理论和基本指标理论规定下的资本需求是比较简单的，所以评级机构基于这些理论对银行进行评级时，特别要注重操作风险管理体系中的定性因素。

参考文献：

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