互联网金融监管的原则

陈传明 章蓉

摘要：自跨入21世纪以来，伴随着互联网在世界各地的发展深入，各种高新技术在此前提下进行开展与运用，金融行业在这新兴发展前提下也展现出不同以往的面貌，开始借用互联网来进行各项金融工作，探索新金融的边界和局限，这也受到广大群众的关注;如何在互联网背景下以开放、包容的态度更好进行金融监管，构建互联网基础下的新金融监管，是目前各个金融工作者探索实现的目标。

关键词：互联网;新金融;监管范式

一、引言

互联网的迅速发展让我们日常所见的各行各业都面临发展的机遇与挑战，怎样把握好互联网发展带来的机会，利用这个平台进行网络转型是目前我国许多企业考虑的重要问题;互联网背景下的金融行业体现出更多的互动性与平等性，不用出门，利用网络，消费者就可以在移动设备终端上完成许多金融业务，而如何在这个过程中执行良好金融监管，这是今天我们探索的主体。

二、互联网背景下的金融

（一）机会

互联网利用高新技术拉近人与人之间的距离，让人们足不出户，就可以完成多项事物。基于互联网背景下的金融业更加方便快捷，并且展现出更多功能，最被人们家喻户晓的莫过于阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，它利用互联网技术使人们在互联网的情况下就可进行借款、贷款、查询个人账户信息等一系列金融服务，同时利用网络技术发展的稳定性，人们在互联网条件下进行的金融服务也能够得到相应保障，防止其他负面现象产生。

（二）挑战

互联网的发展也给金融业带来很多挑战。在公司企业层面，基于网络技术背景下的金融服务并没有进行过多创新，也就是说，金融业在此条件下还是处于之前停滯不前的状态，这就会给服务业管理人员一种假象，似乎基于互联网下金融业发展更迅速，有了很大提升和改观。然而，事实只是换了一块更好的跳板，业务本身的能力并没有实质性提高;在消费者层面，互联网下的金融服务要求消费者要有能够使用智能设备的基本能力，在这个层面上看，年纪较大的人群也就被排除在外，如何让便利性普及各个年龄阶段，是我们需要不断探索更新的。再者，网络技术的发展也带出了一批网络诈骗团伙，消费者要学会在使用互联网金融服务过程中提防、识别这些骗局，这也就要花更多精力成本在业务办理上，与便利性相违背。

三、互联网金融监管原则

（一）接受适当风险容忍度

美国经济学家斯莱弗曾说，任何制度安排都需要在“无序”和“专治”两种社会成本之间权衡。这表明在互联网金融监管过程中，我们要学会放弃做出一个选择而流失的其背面优势，因为选择一个事物必然代表另一个事物的失去;在具体监管原则中，这点表现出的是我们要学会接受适当的风险容忍度，不能因为实施一项原则有一定的弊端就放弃它所带来的优势，例如在互联网金融众筹业务开展过程中，不能因为此类业务设计金额流量小，并且适用人群较少，就直接不开展这类服务，而是要顺应自然发展，在其发展进人顺利期时进行大量投放，在其发展进人衰退期时果断丢弃。

（二）动态比例监管

在互联网金融还未开展的情况下，各个企业由于背景、发展现状等多个方面，本来就呈现出各有特色的局面，而在互联网金融发展的过程中，我们也要根据不同企业的发展现状及其企业内部硬实力进行动态比例监管，不死套一种标准，而是根据具体情况具体实施，给互联网金融发展给予足够弹性，在实践中，对于企业较小的情况，我们可以采用企业自主监管配合当地政府管辖;对于大型企业，我们可以采用国家严格政策监管，以避免其突然变化带来的巨大影响力。

（三）原则、规则结合

原则性监管与规则性监管的目标不同，在实际生活中，原则性监管注重于引导为主，更多关心监管目标能否.实现，规则性监管则注重于根据规定做出详细监管政策，各个企业都要严格按要求执行。在互联网条件下的金融监管，我们要把两者结合起来，在原则性的基础上实现规则性监管，已达到两者共同实现的目标。

（四）关注系统性风险

互联网金融的发展给系统的风险也带来相应变革，一方面，基于技术支撑下的互联网金融有利于消费者信息的收集，通过互联网，企业能够实现传统情况下无法做到的消费者信息全面获取，进一步利用数据分析来刻画消费者画像，从而加快互联网金融对其主要消费人群特征的明确，推出符合目标人群的金融业务。另一方面，互联网金融的发展也会带来系统性的风险增大，针对这点，股市金融服务就有很明显的特征，当大量股民开始抛售某一只股票时，目前经济的稳定性就会遭受挑战，这也就要求企业推出针对性策略，及时止损。另外，信息安全的问题也是我们需要不短调整改善的关键问题之一，不仅是消费者本人的隐私信息，一旦管理不善，企业的信息被泄露，形象也会受到影响。

（五）全面数据监管

数据是互联网发展的基础，但这也是互联网的关键问题所在，由于互联网具有人数众多、密度大的特点，当面临.“双11"等节日大促，这时资金不仅流动速度快，数量还大，只要稍有不慎，互联网金融就会因为突然变更的巨大流量崩盘甚至遭受利益损失。针对这个特点，互联网金融行业要实时进行全面数据监管，通过这个手段加强对于互联网突变的预防能力，以便及时止损。

（六）打击金融违法犯罪

我们要学会在充分利用互联网背景下金融业不断展露的方便和快捷，同时打击金融违法犯罪的情况，维持金融秩序。现如今虽然金融业面临互联网发展的大势，但其中还有很多“披着羊皮的狼”，部分金融企业思想不正，妄图利用互联网的便利渠道开展非法集资，挑战法律的底線，对于这类企业我们进行金融监管时要着重打击，熄灭他们非法的火焰，以维持良好的互联网金融环境;同时，针对网络诈骗等违法犯罪行为，除了监管部门要加强监管之外，各位消费者也要及时向有关部门反馈，推动构建健康、安全的互联网金融氛围。

（七）提高消费者保护意识

作为互联网金融监管的重要组成之一，提高消费者保护意识也是目前许多国家互联网金融服务开展的关键。不仅如此，提高消费者的保护意识还有助于尽快解决一些他们在实际使用互联网金融服务面对的问题，例如，在很多互联网金融产品投资中，由于对投资产品的不了解，消费者很容易轻信销售人员的销售话语，进行盲目、不理智的投资，若是消费者能够提前就有自我保护意识，那么他们在面对金钱诱惑时也能保持一定理智，防止被骗的情况出现。

四、结束语

只运用单一监管是万万不可的，虽然互联网金融监管的种类复杂多样，但我们需要充分利用其中的方法进行有效监管，这样才能确保积极的互联网金融环境，便于消费者进行使用;我们要立足于金融发展实际，运用互联网金融监管新范式，抓住互联网发展的大势，在高新技术的背景下更好进行金融监管，这也更有利于提高企业信誉度，不断美化企业形象，促进互联网金融业的发展，最终达到不需要监管的最优局面。

参考文献：

[1]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014（2）：6-17.

[2]刘婧.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].财经界（学术版），2018（7）：7.

[3]杜赵雨.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].时代金融，2014（27）：36+44.

[4]许泽玮，施健.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融经济，2016（10）：79-81.

作者简介：

陈传明，章蓉，云南师范大学商学院经济与管理学院，云南昆明。