电子银行渠道融合创新助力交易银行业务发展

朱锐

【摘 要】交易银行业务是以电子银行渠道为基础的基础服务，在数字时代的大背景下，其也代表着公司银行的未来发展方向。为了能够向客户提供相应的产品和服务，银行业金融机构必须通过电子银行来完成银行产品的营销与推广，因此必须对电子银行的融合创新引起充分的重视，文章据此展开有关价值思路及相应策略的综合阐述。

【关键词】电子银行;融合创新;发展前景;银行业务

【中图分类号】F832.33 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2019）04-0285-02

0 引言

在互联网金融的影响下，交易银行的商业模式已经不复从前一般具有稳定性和持续性，在交易银行业务的发展过程中要针对内部环境与外部环境进行仔细分析，并要针对国家的发展战略部署与监管导向等内容进行仔细研究，按照实际情况来设立科学合理的发展目标。

1 电子银行融合创新价值

在互联网技术发展背景下，电子银行与过去相比已然是两个模样，根据相关咨询机构的数据统计显示，早在2016年，电子银行业务替代率就已经达到了9成以上，总交易笔数也超过了2 000亿。随着手机银行与网上银行交易规模的增大，直接到银行柜台办理业务的客户人数同时也在迅速递减，并且即使是到银行柜台办理的业务，其中70%的内容也可以通过银行大厅设置的智能设备完成。在银行业务不断发展的过程中，电子银行渠道也将原本的人工管理与自助设备相结合的模式转向了电子银行与API经济并行的方式，交易银行生态金融服务模式的实现指日可待。但同时也要注意，在融合创新的过程中，应当保证电子银行渠道与银行的业务发展之间能够相互契合，从而真正提升交易银行业务的发展水平。

就目前而言，发展到一定程度的电子银行渠道开始显露出一定的弊端，因此要在转型过程中进行重点解决，实现有效促进电子银行渠道的融合创新发展。

首先，在电子渠道的融合创新下，能够有效加强渠道管理与多样化，通过对电子渠道的统一管理、接入及认证平台的建立，将客户、产品及数据交汇于同一平台进行管理，消除彼此之间的信息差异，保证业务操作与客户服务标准的一致性，从而保证交易银行服务系统的稳定服务，即使在不同的终端也能够实现电子银行渠道入口的接入。

其次，电子银行的融合也能够完成前、中、后平台一体化的有效运营，保证银行的服务效率得到综合提升。因为在其融合之下能够帮助银行挖掘出更多渠道的优势，同时在产品布局上确保不同的产品功能都可以被安置在合适的渠道之上，从而实现交易银行电子渠道业务的集中管理，运用网点、电子渠道及客户经理三合一的客户服务营销体系来完成全银行流程一体化的目标。这样能够切实提升电子银行的整体工作效率并避免出现资源浪费的情况，整体提升客户服务质量，确保银行能够在业内建立起良好的企业形象与品牌管理。

再次，在电子银行融合创新的基础上，能够进一步增强渠道的协同能力，将内部服务平台与外部服务平台打通，运用系统架构优化来增强电子渠道各自之间的关联性，从而保证内部渠道与外部合作伙伴之间的有效联系，在金融、物联网、场景及云平台相结合的背景下实现多层次服务体系的构建。

最后，电子银行渠道对于用户体验来说具有相当大的提升作用，同时对银行的内部成本及外部成本能够进行一定程度的降低。在电子银行渠道的融合下，实现各个系统之间应用信息上的整合，在统一规划、设计及管理的背景下，减少由于不同渠道之间信息不通而造成的重复开发成本，还能够为客户提供较为良好的使用体验，保证银行储户的忠诚度，维护银行内部的现金流运行。

2 电子银行融合创新思路

因为电子银行渠道的发展与交易银行之间有着密不可分的关系，尤其是在当前互联网技术大普及的环境下，随着金融服务与“互联网+”思维的不断融合，交易银行未来发展的特性也在逐步显现出来，例如开放性、反哺性、融合性，而这些特性也在不断影响着融合创新的总体思路，从而实现电子银行渠道的场景化与科技化。

首先，电子银行的融合创新需要将生态金融作为总体发展方向，并且要做好客户需求的深入研究，也就是从银行的角度来实现理念与金融科技的整合，通过线上的云服务平台来保证生态金融客户的服务得到完善，实现一站式综合化的交易服务。

其次，在电子银行渠道融合创新发展的过程中需要坚持“化渠道于无形”与“化银行服务于生态之中”两个理念。“化渠道于无形”所指的就是在市场大格局之下实现银行与客户之间的你中有我与我中有你的交融状态，保证银行与客户之间能够实现互相感知。这从银行的角度来看，在渠道整合的基础上，就可以为客户提供更为综合化的金融服务，并且在银行对于客户感知能力不断增强的情况下，对业务服务水平也有具有一定的提升作用。而从客户的角度来看，当客户可以不受时间与地点限制而享受到银行的服务时，客户也可以将电子银行渠道进行随身携带。而“化银行服务于生态之中”则主要指在整合金融机构、科技公司及专业机构和监管机构等的基础上，为银行打造金融生态，融合各类合作伙伴，确保客户能够在生态化的场景下寻找到最为适合自己的那个部分。

最后，电子银行渠道融合创新过程当中还有三个重点，也就是将内部渠道、外部渠道及內外部渠道的融合作为重点来进行融合。内部渠道的融合是指将电子银行渠道、网点及人工渠道之间做到完整的融合，银行可以针对实际情况进行客户经理渠道的搭建，从而保证交易银行内部服务平台的统一性。而外部渠道的融合是指将银行外部的金融类合作伙伴与非金融类合作伙伴进行融合从而构建起联合的外部服务平台。对于内外部渠道之间的协调，则主要是为了保证银行具备跨渠道协同的能力，在共享客户签约信息的基础上，实现银行线上与线下业务之间的互动，并且针对不同的渠道交易信息进行共享，从而综合提升银行的整体服务效率，保证客户能够在银行所提供的服务中享受到便利性。

3 电子银行融合创新策略

3.1 内部渠道融合

首先，要对银行电子渠道进行整合。针对原本分别独立的传统电子渠道做好彻底的业务重组与改造，并且建立统一的产品、渠道、签约、运营及风险的内部管理系统，同时还要将分散管理的客户信息进行打通，确保客户基本资料、资产、负债及信誉方面的信息统一管理。在数据资源有效整合的基础上，实现服务渠道、风控模式及服务方式的发展创新，完成整体结构的线上化、数据化及智能化。随着银行内部数字化程度的加深，也会进一步在信息流、资金流和物流及商流方面实现整体数据的高效能聚合，最终保证整体经济生态的效能。还可以运用SDK的方式将电子渠道开放给客户与企业，挖掘新的功能点，以确保能够为大消费、大健康与大建设等相关行业提供更好的金融服务。

其次，要做到网点渠道与人工渠道的整合。虽然人工渠道的使用效率正在逐漸降低，但是由于在网点渠道上还存在诸多缺点需要改进，尤其是签约流程的复杂性、设计不合理的情况，银行方面应为客户提供标准化且统一的签约流程，尤其是针对小型客户的一站式签约流程应当做好完善设计。银行应当加快智能网点的建设，保证智能化服务的普及性。

最后，对于客户经理渠道的搭建，应充分运用移动作业平台来将上门开户、贷后检查及核保取证等功能做好整合，从而保证客户经理能够对客户信息做到及时并充分的了解，实现整体提升银行自身的营销服务能力。

3.2 外部渠道融合

首先，在金融类合作伙伴的整合上，应当实现为不同层级的客户提供统一服务入口。所有银行，无论是民营银行、国有商业银行还是股份制银行都应当对自身定位与客户风险偏好有清晰的认知，为自己打造专门的客户群用户。并且各个银行也可以将无法服务的客户进行共享，为客户提供可以提供所需服务的银行信息，方便客户的同时也在促进自己与其他银行之间的合作关系。

其次，对于非金融合作伙伴的融合，则要以互联网技术为基础将新兴的第三方公司与产品进行整合，从而获得更为广泛的发展空间。例如银行在与科技公司合作的过程中，能够实现云基础设施服务、金融服务及行业应用服务方面能力的提升。

3.3 内外部渠道融合协调

各个渠道之间的协同合作，要建立起统一的交易银行内部平台，保证电子银行、网点与人工，以及客户经理渠道之间的服务平台相互间的交叉营销与共同发展，为客户提供无限可能性的同时，也要确保平台渠道之间信息的同步性、关联性与互补性，从而为统一的银行外部服务平台提供良好的基础。

4 结语

交易银行的未来发展方向应当以生态金融为主要方向，而电子银行的渠道融合则是这条道路的起点，为了综合提升交易银行的金融服务能力，就要进行全开放平台的创建，并且在此平台之上实现资金、技术及用户能力方面的整合共享，从而实现在营销产品及能力方面的输出。

参 考 文 献

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[责任编辑：高海明]