传统银行如何玩转互联网金融产品

邱楠峰　詹文超

摘要：随着我国互联网金融的飞速发展，以余额宝、支付宝、微信支付等为代表的互联网金融产品不断冲击传统银行的经营基础，使其面临前所未有的挑战。为应对互联网金融所带来的冲击，传统银行纷纷开始自我变革、自我创新，不仅从战略层面高度重视互联网金融产品的创新和发展，也逐渐开始尝试运用互联网思维进行金融产品的设计和推广，以期实现经营转型乃至发展壮大。

关键词：传统银行;互联网;金融产品

但从部分传统银行的互联网金融产品发展来看，虽然在使用渠道和业务操作等方面相比传统金融产品有了较大改进，然而实际业务发展效果却往往事倍功半，究其原因主要存在以下几个方面。

一、产品营销缺乏互联网思维

一是在产品包装上，蚂蚁金服、腾讯等互联网巨头推出的金融产品名称朗朗上口、容易记忆，具备明显的互联网金融特征，而传统银行推出的互联网金融产品则基本沿用原有的线下产品命名方式，根本无法有效吸引客户关注度，不利于产品本身的营销、推广和自传播。二是传统银行的互联网金融产品的推广仍主要依靠白有终端界面展示、短信和电话等传统方式，无法有效引导互联网活跃客户的关注和体验。

二、考核机制不完善导致资源投入不足

传统银行的绩效考核更多倾向于能立刻带来较大收益的业务产品，从而导致一线业务部门会将更多的资源投入到具备短期高收益的业务产品中，致使单笔额度小、短期效益不明显且现有营销效率低的互联网金融产品的严重缺乏资源投入，非常不利于产品的快速健康发展。

三、产品操作流程繁杂客户体验效果欠佳

一是传统银行的互联网金融产品申请操作流程仍然不够简便。例如，在腾讯推出的微粒贷产品中，客户在微信钱包主菜单中就能方便地找到功能入口，且仅需输入借款金额即可完成贷款申请，而客户在部分传统银行的类似产品中却需要在主界面通过搜索才找到产品入口，接着还需要输入借款金额，选择贷款期限、收款卡号、还款卡号，获取手机验证码，输入联系人信息，插入安全介质进行验证等一系列操作，流程设计烦琐。二是部分传统银行的互联网金融产品申请时效较低，如贷款申请长达数天才能到账，与微粒贷数分钟内实时到账相比，客户体验存在较大差距。

从以上原因分析可以看出，传统银行要玩转互联网金融产品，除了在战略层面重视之外，还要更多地运用互联网思维，不断完善金融产品设计，创新金融产品营销方式，使产品操作更加简洁高效，营销更精准直达，只有如此才能得到客户的认可，最终实现预期的业务发展效果，具体发展建议包括以下几个方面。

1.线上线下综合营销，加大产品推广力度

“互联网+”时代，应注重运用互联网思维对产品进行更好的包装，南过去传统网点“地推”式低效的碎片化营销转变为全方位的个性化、差异化的精准营销、社交营销和口碑营销。如可以将产品命名为新颖、易记、朗朗上口、容易引起客户关注度的互联网产品名称，同时加大在网络、地铁、写字楼等互联网活跃客户聚集区域的产品宣传力度，以便產品更高效、精准、便捷地触达目标客户。

2.优化产品操作流程，不断提升客户体验

传统银行互联网金融产品的研发和推广，必须紧紧围绕“以客户为中心”的服务理念，不断完善产品细节，提升客户体验，打造一批影响力广、竞争力强的拳头产品。一是统一新产品、拳头产品的线上入口方式，使目标客户、潜在客户更便捷地发现和触达目标产品。二是优化操作步骤，减少客户点击、选择、输入次数，提升客户操作体验。三是统一产品处理流程，避免不同地区由于审批模式或处理流程的不同导致办理时效存在较大差异。

3.完善产品生命周期管理，推动业务健康发展

传统银行在产品推广中不仅要注重前期的宣传推广工作，更需在产品存续期持续推动行内行外、线上线下营销工作。同时在业务考核过程中，要针对新产品与老产品、创新产品与传统产品、战略产品与普通产品等不同产品种类、不同产品发展时期和不同产品重要程度制定不同的考核权重，适度向新产品、创新产品、战略产品倾斜，刺激业务一线部门的资源投入，推动产品健康发展。