普惠金融背景下农村小微云金融服务模式的创新与研究

庞灵　程冬玲　杜斌

摘   要：在国家“普惠金融发展规划”背景下，建立完善的农村金融服务体系将成为必然之举。从互联网金融背景下的农村金融信息服务需求出发，结合大数据、云计算等技术，构建3层农村云金融服务模式，使信息获取更加高效、便捷、易懂，农村小微金融云支付平台的建设研究，为实现农村普惠金融发展提供了全新的视角。

关键词：农村金融服务;互联网金融;云支付

在2018年中央一号文件关于“开拓投、融资渠道，强化乡村振兴投入保障”[1]的论述中，着重指出农村金融发展之路，强调普惠金融发展的重心应该放在农村，并且致力于强化金融在乡村发展振兴中的支撑能力。长期以来，由于传统金融机构在农村设立分支机构的成本较高，农村贷款对象的信用评估费用高而且难度大[2]，传统农村金融机构不能满足大多数农民的需求。互联网金融将作为传统金融结构的接替者和切入点，建成能普惠农村大众的金融服务保障体系将成为未来发展的必然趋势。

1    建设农村智慧金融信息化平台的必要性与可能性

1.1  整合农村金融供给与需求不平衡的现状

在生活水平和收入水平不断提高的背景下，农民对金融服务提出了更多新的要求。根据中国社会科学院关于农村发展研究的调查，在中国农村，16%的人认为他们需要钱，56%的人表示他们的资金非常紧张。为了有效提高金融服务水平，金融服务将从更广泛的角度开展，使农村基层人员能够方便、快捷地获得高质量的金融服务。因此，对农村金融信息平台的需求非常迫切。

1.2  不断完善的信息基础设施

随着三网融合的不断进步，全国31个省市的网络普及率已达到较高水平，农村宽带容量大幅达到4 Mbps，行政村互联网宽带已达到100%全覆盖。这些都为信息服务平台的建设提供了网络保障。

1.3  政策环境日益优化

信息化立法日益完善并不断更新，国家陆续颁布实施的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《农村金融综合改革实验方案》等相关法律法规，将为互联网金融在农村金融市场的发展保驾护航[3]。

2    构建农村小微云“三二二”金融特色服务模式

在互联网金融方面，坚持惠及“三农”问题、服务于“三农”问题的国家指导方针，致力于构建农村小微云金融服务平台，特别是设计适合农村经济发展的金融产品，以农村生产和农民生活为主题开发了对人们切实有利、可持续和有用的金融产品，构建集成、开放、对接的“三二二”云金融服务模式。“三二二”主要包括“营销，产品和风险控制”3个体系及“机构，机制，团队”和“科技文化”两大保障。首先，需要建立一个“在线+离线，情景+平台，自我营销+代理”的整合營销体系。其次，是创建一个“标准+个性，在线+离线”的微型产品系统。最后，使用大数据等风险控制新技术，创建基于数据的风险控制系统，以达到提高风控效率和准确性的目的。

3    农村金融信息服务平台的建设

3.1  农村金融信息服务平台的发展前景

（1）加强合作，建立公共金融数据库。如今，农民对金融信息服务方面的信息需求量日益增大，并且需求种类逐渐多样化。这就需要改变金融数据分割的现状，实现更多的金融数据共享，不能仅依靠第三方平台收集农户信息，而是借助大数据技术和平台实现数据共享，整合成公共金融数据库。

（2）提高平台共享数据质量，提升可用性。农村金融信息服务平台上存储的信息量巨大，由于受国家政策、产业结构调整和市场条件等各方面的影响，信息不是一成不变。这就需要平台实时更新并及时记录动态咨询，实时剔除过时废旧的信息，因此，平台设计应加强信息集成和分类，达到为用户提供更明确的咨询的目的。

（3）风险控制，确保网络数据安全。作为整合诸多方面信息的操作平台，农村金融信息服务平台作为多方面信息集成的操作平台，应更加注重风险控制。为了确保网络安全，改进防火墙以防止内部或外部的攻击和破坏。对于数据安全性，可对数据进行加密传输，并且备份数据库中的数据。因为病毒可以在短时间内通过网络对系统的稳定性和数据安全性造成威胁，因此，有必要加强病毒预防。

3.2  农村小微云金融服务平台的构建

小微农村云支付平台主要由3个方面组成：业务、应用和技术。小微云金融业务首先分析业务场景[4]，依据农村小微客户真实的生产和生活场景，形成标准化、自上而下的分层业务模型，构建平台如图1所示。

农村金融服务体系由云端、终端、场景3部分组成。（1）云端：通过应用程序和交易等方式集成支付、电子商务和业务等在线资源。（2）终端：主要是建立小型和微型终端，辅以个人终端，将汇集以金融产品为核心的基础设施。（3）情景：主要包括有小型和微型企业、农民生产和生活需求的各种情景。

鉴于农村金融的特色场景和农村贷款的特殊性，按照不同发生场景，将农村金融划分为场景金融、社区金融和创业金融3部分[5]。（1）社区金融。是以农村为单位，可以提供存取款、保险、贷款等相关的金融服务，借助互联网金融的模式让农民需求的各项传统金融业务下沉到每个村落，可以更便捷地服务农民。（2）场景金融。是根据农民在生产和生活过程中的各种消费情况，农村金融机构按照通常的消费习惯给予一定的信贷，但贷款只能用于指定的消费平台，消费的主要内容是生产。（3）创业金融。是一种支持农民创业的金融产品。对农民来说，这可能是一个很好的项目，可以形成以农业为基础的生态创业模式。创业金融可以帮助农户走创业之路，和现代社会的发展快速融合[6]。

4    结语

随着农村金融和农户生产、生活及实体经济的逐步融合，金融场景化的趋势越来越明显。小微云支付系统将金融服务与农户消费生产和生活场景相结合，以云计算技术为基础，在对农村金融信息服务发展的状况进行充分调研的基础上，针对农村金融服务的发展趋势，给出农村小微云金融平台的设计，构建农村小微云金融服务模式，打破传统金融和互联网的壁垒，促进农村经济的快速、有效发展。

[參考文献]

[1]陈希琳，黄芳芳.乡村如何振兴[J].经济，2018（5）：14-18.

[2]武明成.宜信农村普惠金融发展案例分析[D].蚌埠：安徽财经大学，2018.

[3]刘雪霏.智慧金融背景下的农村金融信息服务平台分析—以吉林省农村金融改革为例[J].现代商业，2017（5）：77-78.

[4]朱光远.农村互联网小微金融服务模式创新与实践应用—以青岛农商银行为例[D].济南：山东财经大学，2016.

[5]互联网云金融CEO子牙.以消费金融为基础促进农村金融体系建设[EB/OL].（2018-09-26）[2019-08-20].http：//mt.sohu.com/20160516/n449657907.shtml.

[6]代莹莹.互联网金融下农村中小金融机构的发展策略[J].商业经济，2016（9）：10-14.

Innovation and research on rural small micro cloud financial service

model under the background of inclusive finance

Pang Ling1， Cheng Dongling1， Du Bin2

（1.Hebei Finance University， Baoding 071051， China; 2.Baoding Development and Reform Commission， Baoding 071051， China）

Abstract：Under the background of “inclusive financial development plan”， it is inevitable to establish rural financial service system. This paper starts with the demand of rural financial information services，combined with big data， cloud computing and other technologies， build a three-tier rural cloud financial service model，making information acquisition more efficient， convenient， and easy to understand. The construction of rural micro-financial cloud payment platform provides a new perspective for the rural inclusive finance development.

Key words：rural financial services; internet finance; cloud payment