相互宝的救助

徐庭芳

2019年3月26日，相互宝迎来首例“赔审”大会。

年近50岁的唐某因为意外事故受伤昏迷，想通过此前购买的相互宝获得10万元互助金。但相互宝拒绝赔付。

一场激烈的辩论就此展开。

相互宝是蚂蚁金服旗下一款网络互助产品，其运行规则是“一人患病，众人均摊”。只要在支付宝上拥有一定信用，均可加入这项大病互助计划。

近年来，主打“互助”的网络平台迅速崛起，但也有业内人士指出，这些产品处于监管的灰色地带，只有源源不断地吸收年轻人，才有可能跑下去。

该不该投票？

相互宝设有赔审团机制。即针对理赔案件，相互宝会聘请专业调查人员核实该案是否符合赔付要求，再最终能否获赔。

唐某申请的10万元救助金初次没有得到认可，是因为理赔人员发现，唐某于2016年9月，曾因皮肌炎住院十天。根据相互宝相关条款，其要求用户“在近两年内没有连续服药超过30天或者连续住院超过15天”。

而唐某的妻子冯某不认可这一结论，她认为皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也发生于两年前，并不违背健康要求，故要求赔审团投票进行表决。

相互宝官方决定遵循投票结果：近58%的赔审员投了反对票，不予支持赔付。

一项“类保险”产品，由其用户决定是否赔付，合理吗？

目前，赔审员的准入门槛并不高，赔审制度只是其中一个问题，相互宝在整个条款的设计上都显得粗糙。相互宝的条款也往往“一刀切”。唐某的案件发生后，相互寶也听到用户的反馈。对于健康告知里面的条款，后续也会从保障用户利益的角度出发，做更为清晰的界定。

4700万人的“大锅饭”

免费加入、风险共担、价格低廉、运行透明，相互宝的宣传确实诱人。

只要满足“芝麻信用分650分及以上”的蚂蚁会员，年龄在30天—59周岁之间，且符合相应条件，均可加入相互宝。赔付发生时，相互宝才进行收费，赔付费用为30万元或者10万元，一人一年最多赔付188元。

相互宝平台只有一个收入来源：抽取管理费用。也就是说，相互宝只充当运营管理的角色，在每次发生赔付时收取8%的管理费。

“相互宝没有任何风险上的承担，只是赚取管理费用这种无风险回报，”王峰评价道，“唯一需要做的，就是源源不断地吸收年轻用户。”

但是个体不公也由此产生。

传统保险产品会基于投保人的年龄给予不同定价，同样一款重大疾病保险，一名40岁的客户相比20多岁的客户，其保费可能多出一倍。这是因为年龄越大，个体的出险概率也越高。

监管的灰色地带

相互宝的赔审机制应遵循“情理兼顾、公正客观”。

涉及数十万金额的赔款，讲的是情理，甚至由成员投票决定，或许正是因为“无法可依”。

2011年起，资本介入使得行业爆发式增长，数百家平台林立。

2016年，带着腾讯系烙印的水滴互助杀入行业，短时间内成为行业第一。

隶属阿里系的相互宝则是后来居上。

同年11月，京东金融与众惠财产合作开发了类似的产品“京东互保”，然而上线仅一天就紧急下架。

不过，相互保并没有像京东互保一样下架。用蚂蚁金服自己的话说，相互保由此“升级”为相互宝。

沈云芳坦言，相互宝的确不是保险。但如果因为纠纷进入法律程序，像合同法和民法都是可以依据的法律。

摘自《南方周末》