高收入家庭的大健康管理体系

荆璐

高收入家庭较之普通家庭，在遭遇大病风险时损失会更多，因为相同时间内，高收入家庭创造的财富远远多于普通家庭，有句老话叫“由俭入奢易，由奢入俭难”，高收入家庭对生活质量的要求高，所以更经不起任何大风大浪。

保障方案规划

重大疾病会影响一个人至少3—5年的工作能力，因此，家庭经济支柱重大疾病的保额，通常需要覆盖一个家庭未来3—5年的家庭刚性开支;从前期的沟通我们大致了解到，伍先生一家每年刚性开支近百万元，所以本次方案我们初步规划，伍先生的重疾保额需要覆盖至少3年的家庭刚性开支，即300万元基本重疾保额;同时配置了高身价的意外保障，伍先生的普通意外身价500万元，自驾意外身价600万元，最高意外身价可达900万元;伍先生与伍太太的收入占比约为3：1，因此伍太太的重疾保障方案为200万元，普通意外身价400万元，自驾意外身价500万元，最高意外身价800万元;小朋友的保障中，额外包含15种少儿高发重疾（含白血病保障），配置的重疾保障方案也为200万元，因此小朋友的白血病重疾基础保额高达400万元;同时为一家三口配置了高端医疗以及海外医疗;整套方案年缴保费26万元左右，占伍先生一家家庭年收入的13%左右（5%-20%之间属于合理范围），符合标准普尔中商业保险占家庭年收入的比例。

方案设计逻辑

商业健康保障，往往不仅仅局限于风险发生时的财务保障及经济的及时止损，它应当包括风险发生前期的预防，风险来临时高质量、有效的医疗服务对接，以及风险发生后的财务保障。

基于像伍先生这类高收入家庭的特点，我们提供了以下全方位的健康管理方案匹配其需求。

大健康管理方案模型

从他们对生活品质的要求和他们的收入水平来说，不仅仅需要全面、高额的重疾保障，还需要匹配的医疗服务以满足风险发生时的需要，同时对于他们夫妻二人来说，高压力的生活方式下，风险的预防也显得尤为重要。

风险预防，健康管理。养成良好的健康運动习惯其实是有难度的，特别是习惯养成的前期，很容易放弃，如果半途而废或不能够坚持下来，健康运动习惯是难以养成的。为了促使运动习惯的养成，我们在方案中融入了科技创新的元素，我们可以通过金管家APP收集每日的运动步数，并在周、月、年达成运动目标后，获得相应的奖励方案，通过增强运动的趣味性，以循序渐进的方式促进健康习惯的养成。一旦习惯养成，2年内达到运动标准，即可在第三年永久提升重疾保额及身价保额10%。

日常健康风险，高品质就医服务。一旦出现健康风险，伍先生及家人可以直接获得优质三甲医院国际部的高品质医疗服务或享用优质私立医院的顶级品质就医服务，并且在网络合作医院可以进行直接结算，不需要垫付任何费用。

一旦重大风险发生，享高额赔付、豁免及保额提升。如果在缴费期内，发生的风险符合轻度重疾的疾病理赔门槛，赔付高额轻疾保障金额的同时，豁免后续缴费期内各期长险保费（即后续各期长险保费，由保险公司承担，不需要伍先生支付），同时重疾保额与身价保额同时增长20%。

为什么会有这种增长保额的设计？我们很多客户在发生这类问题的时候，除了最关心当前疾病的医治之外，还额外关心自己能否再增加保额，通常情况下基本没有任何可能再购买保额了，但是客户其实最希望的是将来万一发生重大疾病，理赔额度能够更多一些，而我们的方案恰恰解决了客户最关心的问题;在每个家庭成员的生命长河中，轻度重疾有3次赔付机会，而70岁前如果发生轻度重疾，每次轻度重疾都会为重疾保额和身价保额增长20%，最高增长高达60%的重疾保额及身价保额。

万一发生重大问题，并且确诊符合重大疾病条款的理赔门槛，那么直接进行高额重疾保额的赔付，以解决因重大风险导致的失能损失，保障家庭生活品质，保障房贷等负债的续供，保障孩子的教育质量不下降，保障家庭的经济状况不会因为家庭成员的重大疾病而发生改变。

特定大病，海外就医。针对一些特定问题（特指六种海外医疗水平高、费用高的高发重大疾病/手术：1.恶性肿瘤;2.冠状动脉搭桥术;3.心脏瓣膜手术;4.重大器官移植术;5.神经外科手术;6.造血干细胞移植术），我们可以在客户确诊上述6类问题时，根据客户的意愿选择美国、日本、德国等一些国家的高品质医院进行海外就医安排，例如美国的安德森肿瘤研究中心（优势科目：肿瘤）、美国克利夫兰医学中心（优势科目：心脏手术、神经外科、器官移植）、德国图宾根大学医学院（优势科目：儿科、血液病）、日本圣路加国际医院（优势科目：儿科、肿瘤），等等。

保险公司负责联系医院、医生，并安排整个就医行程，包括往返机票、境外住宿费用（三星或四星酒店），同时包含一名陪同人员的交通、住宿费用（如果需要器官移植，还包含器官捐献者的交通、住宿费用），上述就医、交通、住宿费用全部海外直接结算，不需要垫付，每年有600万元额度，患者归国后，还享有30万元的药品费用支持（包含在600万元内）。

高额的医疗保障支持和国内外优质的医疗条件，对于一个发生重大风险的患者来说不仅意味着几乎不用担忧经济压力的问题，同时还可以享受优质就医服务的舒适体验，从物质层面、心理层面、精神层面足以帮助患者以最佳状态尽快康复。