网络借贷平台P2P模式探索

吴晨豪

摘要：随着我国经济社会的快速发展和计算机通信技术水平等的进一步提升，P2P网络借贷平台得到了快速的发展和更为广泛的应用，但由于其兴起时间较短，我国目前并没有系统完善的监管体系和市场准入机制等，给P2P网络借贷平台的进一步发展和壮大带来了较大的阻碍。因此，本文在研究网络借贷平台P2P特点的基础上，进一步讨论了网络借贷平台P2P发展过程中存在的问题和规范我国P2P接借贷平台运行的有关建议，旨在为我国网络借贷平台P2P模式的发展和壮大带来更多的思考和启迪。

关键词：网络借贷;P2P;模式探索

 众所周知，现实生活中的我们常常由于子女教育、婚丧嫁娶等重大事件导致家庭闲置资金不足，从而不得不向亲朋好友、银行和民间借贷组织等借入资金以实现资金有效周转。而随着现代社会的快速发展和网络通信技术等科技水平的进一步提升，社会小额借贷公司等搭上了互联网的便车，将互联网技术应用于民间借贷模式，加快借贷速度的同时促进了大批P2P网络借贷平台的发展。一、网络借贷平台P2P特点

P2P网络借贷是在互联网大背景下发展起来的资金需求者在满足相应安全条件等的基础上利用网络借贷平台和资金持有者建立借贷关系的民间新型借贷模式。在此借贷关系生成过程中，网络平台会进一步负责资金需求者的一系列考核，最大程度上保证资金持有者借出资金的安全收回。同时，借贷平台在其中收取适宜比例的管理费用和服务费用以维持网络平台的正常运营。在此类借贷关系模式中，我们可进一步根据P2P网络借贷平台在其中扮演的角色将其分为收益型和零收益型两种。其中，收益型又可进一步分为单纯中介型和复合中介型两大类，目前我国深圳红岭创投等采用的便是复合中介型投资模式。总之，P2P网络借贷平台模式是在点对点或个人对个人信息确认和信任等的基础上发展起来的新型民间借贷关系模式，为充分利用民间资本做出了一定的贡献。

二、网络借贷平台P2P存在的问题

（一）缺乏监管，法律法规不完善

目前，我国在P2P网络借贷平台上发生的一系列纠纷只能根据《民法通则》和《合同法》等法律法规的有关规定进行处理，并没有专门的法规条例等对其进行评判，不具备专门法律保护的此类新型借贷关系在发生纠纷时往往消耗较长时间仍得不到赔付，因此在极大程度上阻碍了我国P2P网络借贷模式新型关系的进一步发展和应用。此外，有关P2P网络借贷平台在确认资金需求者的身份和相关审核条件时，由于其仅仅为单独交流的平台而并未纳入银监会和中国银行监管范围，其安全性往往得不到有效的保障。

（二）个人信息泄露风险

在P2P网络借贷平台上提交有关借贷需求时，资金需求者要想成功借到所需资金，必须按照网络平台的有关规定提交诸如身份证、银行流水、固定住址和手机号码等一系列较为重要的个人信息，而网络借贷平台仅仅是某些民间公司开发的软件平台，其在安全性上可能存在一定的隐患，极其容易造成该平台注册用户的个人信息被不法分子窃取，给资金需求者带来极大的安全隐患。同时，网络借贷平台将资金需求者的个人信息公布在所有资金持有者面前，严重侵犯了借贷者的个人隐私。

三、规范我国P2P借贷平台运行的建议

（一）完善相关法律规范，明确监管主体针对新型网络借贷模式缺乏相应的法律法规保障的情形，国家及各省市有关部门应在考虑各地区网络借贷平台发展实际情况等的基础上逐渐建立并完善相应的法规体系，尽可能地提升互联网大背景下该行业操作的规范性、合法性和安全性，最大程度上遏止非法集资、高利贷等一系列损害他人权益的行为。同时，政府有关部门应协同行业领导者，逐步将网络借贷平台等金融机构的发展纳入监管体系，从平台技术、管理、人资、操作制度等方面进一步规范网络借贷模式的运行，充分发挥新借贷模式的功效。

（二）增强客户信息安全保護

身处现代信息技术高度发达的社会，信息对人们日常生活、学习和工作的重要性愈加突出，人们对个人信息及隐私保护的重视度和关注度进一步增强。因此，P2P网络借贷平台想要获得更进一步的发展与壮大，就必须加大对使用客户信息的保护力度。一方面，网络借贷平台在进行资金需求者的信息认证时就必须严格认真，在防止平台出现虚假信息的基础上进一步强化平台的员工管理，尽可能地提升平台的治理水平，最大程度上防止平台自有员工出卖客户信息以谋取私利的情形。同时，网络借贷平台必须进一步加强其技术人员的专业技能水平，尽可能地防止客户信息被某些不法分子盗取。另一方面，网络借贷平台应在严格遵守有关法律法规和行业规范标准等的基础上，进一步强化其行业公信力，促进该行业统一信用评价体系的建立，采取公布资金需求者信用等级的方式促进借贷双方关系的生成，从而保障双方人员的合法权益。

四、结语

总之，随着我国互联网技术等的进一步发展和人们对征信系统重视度的增加，方便快捷、高效合法的P2P网络借贷平台必将得到更进一步的发展和应用。而为促进该行业的规范发展和保障网络借贷平台市场的有序，政府有关部门在出台系统科学的法律法规体系的基础上，网络借贷平台企业也应进一步强化其自身了技术水平和管理能力，尽可能地保证资金需求者的信息安全，同时为该行业统一标准的指定等做出一定的努力，携手为发挥民间资本的活力做出一定的贡献。

参考文献：

[1]赵乐峰，杜凯.规范发展我国P2P网络借贷平台的思考[J].福建金融管理干部学院学报，2012（126）：24-28.

[2]郭卫东，李颖.网络借贷平台P2P模式探索[J].中国流通经济，2014（6）：114-121.

[3]陈飞翔.我国P2P网络借贷平台现状、风险及趋势研究[D.财务与金融，2015（6）：6-10.

[4]卢馨，李慧敏.P2P网络借贷平台的运行模式与风险管控[J].财政税收与资本市场，2015（2）：60-68.