城市商业银行互联网金融业务发展战略研究

柳明花

[内容提要]随着我国经济与社会发展进入新时期，银行的产品和服务已经出现了崭新的一面。在大型银行与网络金融公司之间，怎样利用网络金融找到一条提高服务质量和效率的新途径，是摆在所有城市商业银行面前的一个挑战。因此，本文通过梳理客户群体的变化、消费习惯的变化以及网络金融的优势，指出城市商业银行应大力发展网络金融;同时还应结合商业银行网络金融的现状，对网络金融的发展进行了概述;在分析网络金融发展趋势的基础上，指出网络金融已经从竞争转向整合阶段，从客户向资产转变;在分析城市商业银行在网络金融发展中的劣势的基础上，给出了发展城市商业银行网络金融的策略。

[关键词] 互联网金融 资产配置 平台建设 发展战略

网络金融是互联网与金融的整合，是凭借互联网平台向客户营销金融产品和提供金融服务的一个新兴产物。因此，网络金融涵盖了传统金融业务和互联网现代金融业务的所有特点，所以在网络金融公司面临信任危机时，商业银行尤其是城市商业银行（以下简称“城商行”）也特别重视网络金融。他们推出了直销银行等互联网财务管理项目和其他互联网金融项目，并将他们定为业务发展的新起点和战略。

一、城市商业银行发展分析

（一）潜在进入者威胁

海微众和浙江互联网招商银行都有互联网背景，他们所有的业务都在网上开展，不再依赖实体网点，极大程度节省了运营资金。同时，由于其母公司腾讯和蚂蚁金融服务集团对互联网的影响，它们具有用户粘性高、支付系统强、技术可扩展性好等优点。

（二）供应商威胁与客户威胁

随着利率市场化程度的提高，银行的存贷款利差正在缩小，储户的议价能力也随之变得强大起来。同时，在我国经济下行形势的基础上，不良贷款在银行的增长速度越来越快。为使压力得到减缓，银行也在款项发放时更加的谨慎。为了保证资产质量和盈利能力，银行不得已挑选大型国有企业作为主要的贷款对象。但是，大型企业融资方式多样，具有很强的议价能力，使得银行处于劣势地位。

（三）替代品威胁

余额宝的诞生开启了互联网巨头涉足金融领域的序幕，使整个银行业重新认识网络金融。对传统银行业最大的冲击是其替代银行，已成为客户进行直接交易的对象，第三方支付账户已成为客户消费和支付的第一选择。

（四）同行业竞争者威胁

与大型银行对比来看，城市商业银行具有规模小、员工素质低、内部信息系统落后、网点数量过少、业务产品创新速度慢等劣势，但具有市场细分和快速反应等优势，才得以在空隙中站稳脚跟。

二、城商行发展互联网金融的原因

（一）客户年龄及消费结构的变化

1.客户年龄结构。随着社会经济和金融的不断发展，城市商业银行的发展与经营效益越来越好，但可开辟的空间却逐渐缩小。根据专家学者的研究，中小型银行正面临着客户年龄结构的巨大变化，70%以上的客户年龄都超过了40岁，只有10%的客户在30岁以下。大多数年轻客户都去了大银行和互联网金融公司，大量年轻客戶外流的原因是他们的财务偏好发生了变化，年轻客户的缺乏给城商行的长久经营带来了极大的威胁，而这一威胁影响着企业的生存，因为只有凭借创新才能迎合新的金融偏好。

2.客户消费结构。目前，电子商务正在蓬勃的发展，金融消费的变化彻底改变了消费者的消费习惯，更多的消费者更喜欢网上购物和网上支付。图1是2010年以来中国电子银行交易和电子银行替代率的状况。数据显示，在消费者行为的推动下，支付方式变得越来越多样化，传统支付方式已经被移动支付所取代，占据市场的主导位置。由于这种趋势，进入银行网点的客户越来越少，通过网络营销来维持传统的创收手段越来越困难。

（二）互联网金融市场巨大

网络金融以长尾客户和实体经济为基础，启动了中国金融从始至终的改革，飞快的占据了传统金融领域的空白，推动金融业向长尾客户、中小企业发展，仅在为期不长的4年时间，便轰动了全国金融市场，新兴了网络融资、网络投融资等多种金融服务。图2和图3都不同程度的体现了互联网消费和P2P贷款的规模和增长率。虽然增长率有所放缓，但增长率仍远高于传统金融部门。

北京大学网络金融研究中心的数据（见图4）显示，“80后”和“90后”是我国当前的网络消费的主要群体，经过多年的积累，网络金融的主力军也逐渐转向“60后”和“70后”，而“00后”对网络金融有更高的认识，势必会成为未来网络金融的主要力量。因此，在产品飞快更新换代的创新时代，网络金融将出现新的增长，互联网金融将发挥无限的潜能。

（三）效率与成本

城市商业银行的金融营销主要依靠网络。因此，为了使盈利空间变大，城市商业银行一般会创建大规模的网点，这增加了商业网点的成本。通常来说，网络成本主要包括租赁成本、资产成本、人员成本、安全成本等。笔者通过调查可知，一个新的网点必须有至少3亿元的存款来支撑。在客户消费日益网络化的时代，这种成本将继续挤压城市企业的利润率。网络金融公司具有一个显著的特点，即早期投资高，但其中却没有金融产品和服务的边际成本。同时，互联网技术在信息传输、处理和识别等有无法比拟的优势，可以很好地避免信息不相称问题，极大的提升金融运营效率。以海微众银行为例，贷款最陕的时候是45秒，而传统的商业银行，最快的时间是一周，次贷率约为0.1%。因此，网络金融在时间方面具有显著的优势。

三、城商行发展互联网金融的问题及战略分析

（一）城商行发展互联网金融的问题

1.管理架构难适应转型需要。与互联网金融有关的主要部门包括技术部门、电子银行部门和银行卡部门。目前，越来越多的城市商业银行的经营结构仍然是传统的一线模式。在这种模式下，因为部门间交流机制不完善，无法进行有效的沟通，系统研发测试与调试之间的反馈传输途径不畅通，计划、需求、科技各个环节缺乏协调性。可见，当前城市商业银行和网络金融产品的组织管理结构更注重客户体验，老龄化的快速节奏无法促进传统模式的发展，需要整合和重组。

2.人力资源储备不足。总体而言，城商行的规模相对来说不是很大，科技人员的数量和质量都相对薄弱。纵观整个网络金融，它需要一大批既精通技术又精通商业的全方位人才。通过调查可知，当前城市企业科技人员的比例的范围通常在1%-3%之间，而对于科技的研发则一般依靠外包。可见，城市商业银行发展网络金融出现了特别明显的人才短缺问题。

3.风险管理体系不完善。从本质上讲，网络金融仍然是金融，只有金融渠道和营销方式与传统渠道不同，但由于渠道上的差异，金融出现的风险也不是一成不变的。目前，还没有看到城商行对网络金融进行有特点的研究和开发，也没有特定的风险管理措施。值得注意的是，与大型银行相比城商行控制风险的能力相对较弱，尽管傳统业务的风险控制还有待加强，但整个风险管理体系仍然很不健全。

4.缺乏新品牌及互联网思维。城商行因为一些历史因素，通常只是在一省（区、直辖市）设有分机构，缺乏品牌影响力，通过模仿四家银行和全国股份制银行来推广网络金融是很困难的。同时，城市商业银行传统的营销策略难以促进跨区域的互联网发展。此外，由于城商行体积一般不是很大，经营管理的范围也不是很广阔，通常都是更加注重自身区域经济的发展。随着互联网时代的到来，地域范围、业务范围、客户范围已经被网络腐蚀并渐渐地变得模糊。互联网金融的发展需要更加宽阔的空间与创新思维，这需要更加缜密的计划与安排。

5.资本来源受限。由于互联网金融公司很容易进入资本市场，它们倾向于关注较多的广告和补贴。例如，为了与微信竞争，支付宝仅在2016年春节期间就累计发放了6亿元红包。截至2015年6月10日，有多达61家A股上市公司参与了P2P贷款概念，而通过PE、VC获得的资金数量是无穷无尽的。城市银行作为区域性金融机构，在资本收购方面难以与网络金融公司相媲美。在当前的环境下，就算是补充资本也是困难的，更不用说资本市场融资了。资本限制使得城商行很难通过大量投资让互联网金融公司来吸引客户。

（二）城商行进一步发展互联网金融的对策

1.加强网络金融研究与人才培养。网络金融在我国存在时间比较短，但影响是特别深的。城商行作为地方法人，为了适应市场的竞争趋势，要主动地参与网络金融。一是要对网络金融采取深入的分析，紧跟互联网金融的发展形势、市场趋势、监管政策以及同行业的发展现状，从而了解互联网金融的真正内涵。二是要进行网络金融的战略部署，把规划放在首位，来引导网络金融的发展。三是进行网络技术与金融的融合。随着网络金融的发展，人才的短缺将变得越来越突出，尤其是对金融和互联网、渠道和产品都了解的多样化人才。城商行可以预先策划和进行人才的培养，为开拓互联网金融培养优秀的领路人。

2.构建互联网金融平台。一是打造直销银行平台。直销银行凭借互联网平台将客户联系起来，不需要开实体银行卡，打破了网络局限，能够以低成本高效率地为客户服务。对于有的城商行来说，跨区域发展也是非常重要的。尽快建立直销银行，及时的发展市场，提高城市商业银行电子银行的替代率。二是构建多元化合作平台。笔者通过市场调查可知，消费者的投资和消费通常会在两个不同的互联网平台上进行。虽然有先发制人的优势，但无法形成一定规模的垄断。排除价格便宜和特殊情况外，互联网公司还可以保留客户，城市招商还需要一定的生活场景来推销他们的客户，这就要求他们建立一个多样化的合作媒介，像医院、学校公共场合等。三是加强与互联网公司合作。网络公司在途径、平台和信息上具有得天独厚的优势，而银行的优势主要体现在信贷和资金方面。与互联网公司达成共识，通过网络公司与城市商业银行，强强联合，快速开拓局面。四是创建城商行合作平台。城市商业银行普遍存在一定的地域限制，如果网络金融的发展得不到一定资金的支持，就很难突破地域制约，单个城市商业银行是无法发展一定规模和效益的网络金融。互联网金融联盟对城商行的潜在影响将大大增多。

3.创新产品与服务。发展线上金融产品，传统的金融产品将成为行业的一部分，为用户营造更方便的金融服务。凭借直销银行媒介采取跨地区管理，推进传统产品的收入提升。在这一过程中，应注意金融服务的流动，加快流程的简化和自动化，提高客户体验度。同时深化产品创新，互联网金融的主要趋势之一是加强对高质量资产的竞争，而高收益产品决定了客户流量的增长。加大网络财务部与投资银行部门的关系，积极干预资本市场和金融管理市场，寻找风险可控、回报高的金融产品来支持网络金融的发展。

4.实施客户发展战略。作为一个成熟的金融市场，客户资源的竞争特别激烈。城市商业银行要从细分市场中找出自己的目标市场，在维持为中小企业和个人客户提供服务的前提下，拓展业务领域。一方面是私人客户。大数据和云计算作用可以用来开发不同的客户群，通过对网络熟悉程度的不同来引导客户，营造更详细的特殊化服务;另一方面是中小企业客户。城市商业银行应整合这部分客户群体，实现对服务集团强有力的锁定，为其营造更快捷、更高效、更优质的综合金融服务。通过网络高科技完成客户资金流、信息流和物流的三方面的融合，满足客户的交易需求，从而为客户提供更全面、更健全的金融服务。