互联网金融对传统金融的挑战与风险防范

摘 要：随着信息技术的飞速发展，互联网的时代已经全面来领，各行各业都因为有互联网等高新技术的加入，焕发了全新的活力。金融行业也是如此，以互联网技术为基础的移动支付平台和各类金融平台的崛起，对传统的金融市场和金融行业产生了非常深远的影响和挑战。互联网金融的出现和普及极大的方便了人民日常生活和购物，改变了长久以来人们的支付习惯并一定程度上降低了人们接触各类金融产品的门槛，使得金融行业正在以前所唯有的速度发展。但是，互联网金融行业毕竟只是一个新兴的行业，各类风险的防范做得依旧不够全面。因此，本文不仅仅会探讨互联网金融对传统金融的挑战，还会针对互联网金融隐藏的风险进行分析，并提出一些可行性的风险防范建议。

关键词：互联网金融;传统金融;挑战和风险

引言：

从进入21世纪开始，移动互联网的发展是有目共睹的，在我国全国就有将近6亿的网民，每天都是数亿的用户在使用互联网，享受着移动互联网时代所带来的便利和快捷的服务。通过第三方支付平台来预定酒店、购买机票或者火车票和转账付款等业务都已经是习以为常。甚至在世界的任何一个角落几乎都可以享受到互联网所带来的便利，我们可以通过移动终端实时查询到自己的资金、购买金融产品的状况和收益等等，这些都是传统金融行业所无法比拟的，毫无疑问的是互联网金融已经很大程度上促进了世界经济的高速发展。在未来，互联网金融必定是与实体相辅相成的，二者通过融合等方式共同发挥自己的优势所在，进一步实现金融行业的高速发展。

一、互联网金融对传统金融的挑战

（一）更加灵活且便捷的操作体验

在支付方式上，传统金融与互联网金融存在很大的差异，可以认为互联网金融几乎革新了人们的日常支付方式，使得原本繁杂的网络支付程序变得非常便捷高效。改变了以往人们需要持有网银等网上支付工具，需要到储蓄机构或者银行进行办理才可以完成的交易，在互联网金融中仅仅需要一台手机或者一台电脑便可以完成整个操作。比如，以往的话费、网费、水电煤气等费用的缴纳，都需要本人前往专门的营业厅进行缴纳和支付，而且一旦费用不足没有及时缴纳，就导致用户无法打电话使用电和煤气等，给用户带来了很多的不便。现在通过互联网金融，用户只需要在手机中安装指定软件，便可以在平台上完成对这些费用的缴纳效率大大提高，并且到账时间非常迅速。

对于比如：基金、债券、保险等等金融产品的购买更是如此，对比传统的金融行业，互联网金融最大的优势是极大程度的降低了这些金融产品的准入门槛，使得很多低收入的工作者也可以购买到称心如意的金融理财产品。并且，互联网最大的一个特性便是实时可操作性，用户在购买了相关的理财产品后，在客户端内便可以通过互联网实时查询到自己资金的情况，已经相关产品的收益状况，并进行一些操作，这些便利也是传统金融所无法比拟的[1]。

（二）打破了傳统金融的垄断地位

互联网金融也大大减少了传统金融所需要的各项审核流程，为用户带来了更多的便利金融服务体验，同时一些业务的申请流程和审核门槛也大大降低。在这里就用贷款和储蓄这两大业务模块展开叙述，比如在个人需要进行贷款业务的时候，传统的金融行业会对借贷人进行严格的审核，并且需要一定的不动产进行抵押，或者担保人进行担保，相关的银行和金融企业才会给符合条件的人放贷。但是，在互联网金融中，对于一些小额的借贷则没有这么多的限制条件和审核门槛，也不需要提供实物或者不动产进行抵押，因此一些继续用钱的贷款人则可以在互联网金融中更快的获得一定的贷款额度，从而解决燃眉之急。并且，传统银行通过贷款和用户储蓄可以获得大量的利润，这也是应该主要的收入来源，互联网金融的加入，更低的贷款利息和更高的储蓄利率都在吸引着原本属于传统金融业的优质客户，也打破了原本银行对金融的垄断局面，给这个行业带来了更多的良性竞争，给用户带来了实实在在的优惠[2]。

二、互联网金融的安全风险防范措施

安全一直都是人们关注互联网金融的重点，互联网电信诈骗案件数不胜数，黑客攻击、盗号、盗刷等风险的存在，也给这个行业带来了严重的信任危机，安全风险的防范一直都是互联网金融所关注的重点。其中，互联网金融有关安全方面的风险大致分为以下三种：法律安全风险、资金安全风险以及信息安全风险。

法律的监管，是保障一个行业得以健康发展的基石，也是用户权益是否得到有效保障的基本。我国现行的大量金融行业相关的法律文件，几乎都是基于传统金融行业而制定，以此对于互联网金融而言会存在某些漏洞，成为不法分子敛财的工具，导致用户的个人财产受到侵犯。针对互联网金融的复杂性的特点，应该专门为互联网金融制定一套标准的金融交易监控体系，设立专门的监管部门，对互联网金融所涉及的业务进行重新梳理，打造互联网金融统一的数据监控平台。并加强对互联网金融行业的立法工作，不断完善和构建适合互联网金融的法律法规，使得用户的权益可以得到保障[3]。

资金和信息安全是普通用户最为关注的，也是互联网金融行业存在的最大风险问题。由于互联网世界的开放性，使得很多不法分子利用黑客技术、计算机病毒和网络金融诈骗等方式，盗取用户的资金和个人信息。在互联网中进行支付、交易、身份认证等操作时，非常可能由于不完善的加密技术，导致信息被非法盗取和篡改，大大增加了信息和资金的安全风险。加强计算软硬件的管理，逐步使用自主研发技术摆脱对国外计算机技术的以来，并在业内由国家牵头建立统一的技术标准，通过设立相关职能部门，对电子银行业务的安全性进行全面的评估。

三、结束语

互联网金融行业快速发展的今天，唯有不断健全的法律体系，不断提高互联网金融交易体系的安全性，才能够进一步赢得消费者的信任，从而推动互联网金融行业进一步的发展。

参考文献：

[1]中国工商银行江苏省分行课题组， 万辉. 我国商业银行互联网金融风险管理研究[J]. 金融纵横， 2016， No.451（02）：17-27.

[2]温信祥. 现代金融产业体系的全新发展机遇——互联网金融的创新通道及约束因素[J]. 人民论坛·学术前沿， 2014（12）：25-32.

[3]蒋东东. 互联网金融模式下创新融资与风险管理研究——以余额宝为例[J]. 时代金融， 2018， No.696（14）：85-86.

作者简介：

张凯琳（1998-），女，汉族，籍贯：上海，单位：上海立信会计金融学院，研究方向：金融学。

基金项目：

上海立信会计金融学院大学生创新创业训练计划资助（项目编号：201811047024）