机制+技术双轮驱动交行普惠金融提速

张砚

正如植物的生长离不开水的灌溉和阳光的沐浴，实体经济的持续增长转型也离不开金融活水的支持，尤其是小微企业更需要政策的呵护和资金的扶持。

作为拥有一百多年历史的国有大型银行，交通银行近年来在普惠金融领域持续发力，切实发挥“头雁”作用，为小微企业和三农等客户源源不断地输送“金融活水”，确保普惠金融客户都能获得更加便利、快捷、实惠和更加安全的金融服务。

制度政策筑牢基础

大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，是2015年政府工作报告提出的要求。2015年底国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》指出，大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。

如何切实解决普惠金融客户的融资难融资贵的问题，如何打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，这是一个牵一发而动全身的大工程，首先需要银行上下思想上的统一和配套制度的建立。

交通银行任德奇行长表示，交行作为中管金融企业，必须坚持以人民为中心的理念，认真贯彻党的十九届四中全会精神，按照“建设具有高度适应性、竞争性、普惠性的现代金融体系，有效防范化解金融风险”要求，忠实履行服务小微企业的光荣使命，坚持担当导向、问题导向、基层导向、客户导向，加强自身能力建设，通过优质的普惠金融产品和服务，切实履行国有大行责任，助力小微企业成长。

在组织架构上，交行强化普惠金融的顶层设计，在董事会层面设立普惠金融发展委员会，由公司董事长挂帅。在管理层，设立普惠金融管理委员会，由行长担任管理委员会的“一把手”。

交通银行自上而下优化普惠金融体制，除总行和省直分行层面设有普惠金融事业部外，省辖分行层面均挂牌成立普惠金融事业部。

交通银行普惠金融事业部有关负责人在接受《陆家嘴》采访时说，总行的普惠金融事业部除了承担全行普惠金融业务的牵头工作外，还承担着产品开发、业务推动、政策制定和风险管理等工作，普惠金融不是靠总行的普惠金融事业部就能做起来的，它需要很多部门支持，因为普惠金融业务是分散在不同的条线，比如企业主个人贷款需要个人零售条线去做，产业链金融需要公司条线联动，同时普惠金融业务还需要财务、人事、资产负债部门等多个部门的通力协作。

为了激励经营单位积极开展普惠金融业务，交通银行总行不断完善普惠金融业务激励机制，加大普惠金融的考核权重，同时将考核结果与机构及机构负责人挂钩，对完不成任务的机构及领导班子进行考核降档，提升考核指挥棒作用。

交行近年启动了网点综合化转型之路，建立全员推介客户、业务广泛受理、团队专业服务的普惠金融服务模式，用好全员全产品计价政策，充分调动网点和客户经理积极性。目前全行已有75%的网点开展普惠业务，明年推动实现普惠业务网点全覆盖。鼓励全行客户经理跨条线持有普惠业务资质，目前公司、零售条线客户经理普惠业务简单资质覆盖率均超80%，普惠业务营销队伍迅速壮大，全行“一盘棋”做好普惠金融服务。

正是这张自上至下编织周密、纵横互联的普惠金融制度网络，为交通银行普惠金融业务的全面开展铺平了道路，为“金融活水”顺畅流向小微企业、三农等普惠金融客户提供了基础保障。

科技赋能直击痛点

普惠金融的发展虽然和国家大力支持有关，但也是商业银行转型升级的内在需求。近年来，交行借助科技力量降本增效，积极运用大数据、移动互联、人工智能等手段，发挥金融科技在获客、风控等方面的作用，实现了风险效益成本平衡。

交通银行普惠金融事业部有关负责人表示，发展普惠金融是一个打基础的过程，现在小微企业和个体工商户加起来有一个亿左右的市场总量，银行要有好的产品去解决小微企业的融资问题，吸引小企业、个体工商户来开户结算，这些客户未来又是贷款的潜在客户，这是一个良性循环。

普惠金融业务在国内实际上是从2005～2006年起步，到现在12年左右，银行业经历了从分行主导的粗放发展，到现在由总行主导开发产品的精细化發展的转变。

交通银行普惠金融事业部有关负责人表示，国有大银行拥有机构、网点、人员、渠道、科技等自身的优势，只要在现有的这些资源基础之上加以整合利用，普惠金融就可以做起来。他说，“总体算下来，把资产质量做得好一点，让成本低一些，不良控制得好一点，不仅能做到监管要求的保本微利，而且未来还是一项不错的资产业务。当然，普惠业务本身的效益高低还是次要的，重要是它可以输送源源不断的优质客户，这是银行转型发展的需要。”

交行以客户为中心，推出几大类适合小微企业的产品体系，比如：线上融资类产品（线上优贷通、线上税融通）、产业链金融产品、抵押类融资产品（线上抵押贷款、快捷抵押贷款）、银政合作类产品等，实现线上线下“双线”运作，担保方式丰富，享受利率优惠，流程简便，满足客户不同融资需求。

普惠金融客户一般经营规模小，风险承受能力差，信用风险从概率上讲会比大客户大，交通银行又是如何控制普惠金融业务的风险的呢？

据交通银行普惠金融事业部有关负责人介绍，借助金融科技赋能，风控贯穿整个普惠金融业务发展的过程，从产品的开发、获客，再到贷中、贷后，都通过金融科技的手段去识别风险、评估风险，控制风险。比如在获客阶段，交通银行除了和政府合作，还和交易平台、核心企业等实体经济场景方扩大合作，筛选好的客户，开发创新产品。一方面打造线上拳头产品，以上游快捷保理敏捷开发和下游经销商快贷平台为依托，推进产业链小微业务线上化、场景化、数据化办理，提升市场竞争力。一方面以外部场景平台与特色客群打通外部拓展渠道，围绕政府数字平台、物流、银担等重点外部场景平台及特色客群，定制业务模式与方案，配套场景引流与服务，实现批量获客及场景金融嵌入，优化数据风控能力，满足各客群和各地区特色需求，形成交行普惠特色。

近年来交通银行通过大数据触达广大的蓝海市场，线上产品规则控制都比较严格，每个流程的风险控制也在不断完善优化，對风险整体比前些年更有把握。“全流程借助数据和科技的支持，效率更高，做到风险心中有数。从这几年不良的暴露来看，新发放贷款的不良率还是比较低的。”上述负责人说。

凝聚合力助推发展

今年前10个月，交通银行普惠型小微企业贷款净增是去年同期净增数的2.77倍，增幅41.22%，完成全年任务137.14%；贷款客户数净增是去年同期净增数的2.37倍；不良率较年初下降1.84个百分点；客户综合融资成本下降106个BP，提前完成监管下达的“两增两控”年度任务，交通银行交出的普惠金融成绩单可圈可点。

为什么普惠金融业务增长如此迅速？交通银行普惠金融事业部有关负责人说，交通银行通过线上业务挖掘新的增长点，通过产业链金融发挥传统银行的优势，通过与政府的合作发掘客户群，普惠金融业务得到快速的增长。

近年来交行在总行层面加大线上产品的开发，针对500万以下的单户融资需求开发线上的标准化产品，比如跟税务部门合作，根据纳税的信息，给企业提供线上小额信用贷款。

传统的抵押贷款线上化，使得流程简化，也带来新的增长。过去客户办理抵押贷款，流程慢，客户等不及，现在把抵押贷款流程放到线上，客户在家里就可以申请抵押贷款。

第二个增长点是产业链金融。公司业务是交通银行的传统优势，大客户上下游的小微企业比较多，交通银行跟产业链金融核心企业去合作，批量寻找上下游的客户。第三个增长点是，交通银行凭借规模优势、管理规范以及国有品牌的优势，频频与政府合作开发普惠金融客户。

展望未来，交通银行普惠金融事业部有关负责人表示，这几年各家银行的普惠金融业务增长很快，客户都翻几番，实际上量远远不够，民间还感觉不解渴，今后的快速增长还是要靠新模式线上业务，因为传统依赖客户经理拓展的方式增长相对比较稳定，客户经理的人数短期内并不会有快速的增加。“科技的运用和服务手段的创新也在摸索，现在仅仅是起步阶段，也有一个逐步完善的过程。”他说，“对小微客户还要精耕细作，后续服务要跟上。对于普惠条线工作者来说，初心和使命就是推动解决好小微企业融资难融资贵问题，千方百计帮助企业拓市场、解难题、激活力，支持经济发展和民生改善，践行让社会更美好的责任，把我们服务实体经济、服务客户的初心认真地落实到每一项具体工作中去。”