互联网消费信贷中个人征信信息的法律保护

诸葛友

摘 要：随着我国经济的的不断发展，消费信贷的市场也与之扩大，互联网消费信贷成了现今消费信贷市场中极为重要的一个部分。而互联网消费信贷要在当今市场中发展，就不可避免会遇到一个问题，即个人征信体系的建设问题。个人征信信息保护仍具有相当多的问题，这些问题若不解决，难免会约束互联网消费信贷行业的进一步发展。

关键词：互联网;消费信贷;法律保护

互联网消费信贷要解决个人征信信息的问题，就需要在这一方面进行法律研究，对个人征信信息采取法律上的保护。而要进行研究，就不能仅凭相关法律条文单一定论，更需要结合具体案例进行分析。同时以传统消费信贷为例，具体分析互联网消费信贷中与其存在的具体不同，根据实际不同的场景来运用相关法律条文。并且根据个人征信信息保护中存在的不规范采集信息、信息流通不畅信息孤立、缺乏相关法律保障等问题具体运用法律，给予个人征信信息法律上的保护。除此之外，我国互联网消费信贷行业还应当将目光放到国际市场上，借鉴国外相关行业的经验，有效帮助我国互联网消费信贷行业少走弯路。

一、我国互联网消费信贷个人征信信息保护的问题所在

（一）信息采集缺乏规范，征信使用乱象丛生

消费者要进行互联网消费信贷，必然会被采集个人信用信息，用于信贷之中。但这些信息并非是公开透明的，作为消费者的个人隐私，企业需要履行自身义务，保护消费者的个人信息，防止其流入市场，给消费者带来不便。然而在如今市场上，我国仍旧缺乏相关的信息采集规范制度，时常出现信贷机构在采集消费者的信息时过度获取消费者的个人信息的事件。因此就需要规范信息采集制度，制定一个流程与范围，避免再出现问题。

（二）个人征信信息孤立，征信机构良莠不齐

目前我国互联网消费信贷行业仍处于发展阶段，征信机构还存在良莠不齐的现状。这种现状使得消费者在机构中所登记的信息不能很好的进行交互，可能会使得消费者出现重复征信的情况，这样既不利于机构提高工作效率，又浪费消费者的时间，同时增加了消费者个人隐私泄露的概率。这种情况会导致消费者缺乏对征信机构应有的信任，从而不利于整个互联网消费信贷行业的发展。

（三）相关法律保障不足，个人维权受限

由于行业中存在的信息采集不规范等问题，使得消费者的个人信息得到泄露，从而导致出现冒充他人借贷的事情。虽然我国法律有相关的条文能够进行诈骗罪处理，但是由于金额具有一定的限制，且目前我国多数互联网的冒充他人借贷的金额较小，难以达到司法立案的標准。加上消费者的个人信息遭到泄露，难以查清，给消费者进行自我维权带来了较大的困难。而在消费者信息泄露一方面，缺乏相关的法律对泄露信息的机构追责，也在一定程度上限制了消费者进行维权。

二、我国互联网消费信贷个人征信信息保护的应有路径

（一）完善互联网消费信贷背景下的征信法律体系

互联网消费信贷行业要进一步的发展，就必须完善相关法律，完善相关的征信法律体系。但由于现今的相关征信法律都是基于传统的信贷来进行制定，不能够适应现有的新兴的互联网消费信贷行业需求。因此，需要在原有相关法律条文的基础上进行修订。在互联网发展的背景下，新的法律条文的制定就必须考虑互联网的模式，结合具体的互联网消费信贷的实际事迹分析。完善该法律体系，既要从企业、征信机构方面来考虑，又不能忽视消费者的个人权益。通过相关法律的制订来约束企业的不当行为，让企业在满足自身的经济效益的前提下，保护消费者的个人权益。

（二）提高信用主体的信息风险意识

消费者作为信用主体在进行互联网消费信贷信用授权时，时常由于自身缺乏一定程度的信息风险意识，而不注意网络上的合约，直接在手机一划屏幕，轻轻一扫就确认。这样缺乏信息风险意识，不仅仅会造成自己的个人信息过度授权于企业从而导致信息泄露流入市场，更有可能会给自己的信用度带来不好的影响甚至降低信用度，成为信息风险的受害人。因此，信用主体应当提高自身的信息风险意识，在进行互联网消费信贷借贷时，要加强自身防范意识，防止自身个人信息被过度提取，保护自身个人信息。

（三）拓展征信异议维权渠道

随着消费者自身防范保护意识的提高，必然会出现对征信条款等方面的异议。然而尽管消费者对征信存有异议，却苦于没有维权的渠道进行维权投诉。这个问题若是得不到解决，势必会扩大消费者与企业等机构之间的矛盾，不利于企业等机构的经济发展效益。对此，需要拓展消费者的征信异议维权渠道，例如开通相关维权网站给消费者提供提出异议的一个平台，或者建立线下机构专门处理相关事务并为消费者答疑解惑等等。消费者的征信异议维权渠道多了，不仅仅能够帮助消费者维权，还能够指出互联网消费信贷行业存在的问题，促进有关问题的解决。

（四）发挥政府与市场双轮驱动的作用

在我国社会主义市场经济体制的大背景下，互联网消费信贷作为一个新兴的行业要进行发展，就必须政府、市场“两把抓”，既要坚持政府指导，又要坚定市场主导，发挥出政府与市场双轮驱动的巨大作用。互联网消费信贷行业发展，大量的征信机构也随之进入了市场，根据这种情况，政府应当对此进行引导，如提高市场准入门槛，率先将一批不良的征信机构排除在市场之外，接着加强对市场的监管，加强追责问责执法力度，严厉打击不正当的市场交易行为。对于市场已经存在的不正当的机构，政府应当加强查找，予以整顿或关停，净化市场的环境。然后，征信机构在市场的作用下，根据市场行情不断调整自身的发展策略，促进自身的经济发展。

结语

在互联网不断发展的大背景下，传统消费信贷也与互联网结合起来产生了互联网消费信贷这一新行业。该行业要进行发展就需要解决个人征信信息的问题，规范消费者信息征集制度，完善相关的法律体系，同时政府也应当加强监管，打击违法机构，从而保障消费者的个人信息，促进征信机构的发展。

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