宁夏高校校园贷现状及完善对策

摘 要 近年来，随着“互联网+”蓬勃发展，校园贷得到了爆发式增长，填补了大学生金融市场的空白的同时也引发了一系列校园风险事件。本文从被调查者基本情况、被调查者对校园贷的了解情况、被调查者对校园贷的参与情况三个方面分析宁夏高校校园贷的现状及问题，最后提出了宁夏高校在面对校园贷问题时采取的完善对策。

关键词 校园贷 金融产品 宣传教育

基金项目：本课题系2017年度宁夏高等学校科学研究立项项目，项目名称为“宁夏高校校园贷法律问题及对策研究”。

作者简介：杨硕，宁夏工商职业技术学院财会金融学院讲师，律师、注册会计师、税务师，研究方向：经济法、税法。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                         DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.305

一、宁夏高校校园贷的现状

校园网络借贷（以下简称校园贷）是在校大学生凭个人信用，通过网络平台、传统电商平台或与网络购物合作的第三方贷款平台进行申请，直接获得现金或直接进行消费的一种借款形式 。为了了解宁夏高校校园贷的现状，笔者于2018年3月1日至2018年8月31日，对北方民族大学、宁夏大学、宁夏职业技术学院、宁夏工商职业技术学院等院校的本科生及高职生进行问卷调查，共收到3045份有效问卷。被调查的9所高校当中，公办院校7所、民办院校2所，本科院校4所、高职院校5所，涵盖了省部共建211院校、中央民委直属院校和省属高职院校的不同学院、系部、专业和年级，包括财经类、法律类和非财经、法律类学生，从大一新生到大四毕业生均有涉及。下面从被调查者基本情况、被调查者对校园贷的了解情况、被调查者对校园贷的参与情况三个方面分析宁夏高校校园贷的现状及问题。

（一）被调查者基本情况

1. 被调查者家庭年收入情况。“被调查者家庭年收入”在10万元以下的占87.45%，其中年收入在2万元年以下的占比最高，且高达40.49%;年收入在20万元年以上的占比最低，低至4.86%。

2. 被调查者生活费的主要来源。通过对被调查者“家庭年收入”和“生活费来源”的交叉分析发现，无论家庭年收入为多少，“父母给予生活费”都是被调查的最主要来源都，家庭年收入“20万元以上”的被调查者在此部分占比最低，即便如此，也高达89.86%;“奖助学金”在生活费来源的占比基本上随着家庭年收入的增加而逐渐降低，“校外兼职”和“校内勤工助学”对家庭年收入最少的被调查者最为重要。

3. 被调查者生活费的收支情况。通过对“被调查者每月生活费收支情况”的调查发现，49.03%的被调查者能够实现收支基本平衡，与对“被调查者生活费的收入”和“被调查者生活费的支出”情况进行交叉分析的结果不谋而合，即在“收入”和“支出”金额的五种分布情况下，无论生活费多少钱，大多数被调查者能够实现收支平衡，生活费在500-1000元的被调查者，收支平衡比例最高，已达到85.56%。

（二）被调查者对校园贷的了解情况

1. 被调查者对校园贷的了解情况及了解途径。通过对被调查者“对校园贷的了解情况”及“了解途径”进行交叉分析发现，不论被调查者对校园贷了解程度如何，“校园小广告的宣传介绍”都是被调查者了解校园贷的最主要途径，而“学校金融知识讲座讲到”的占比均处在居中偏下的位置。

2. 被调查者对大学生使用校园贷的看法、是否有偿还能力。通过“被调查者对大学生使用校园贷的看法”调查发现，80.52%的被调查者不支持大学生使用校园贷，不支持的被调查者中有95.43%认为大学生没有偿还能力且消费不太节制。3%的被调查者支持大学生使用校园贷，在支持的被调查者中仍有43.33%认为大学生没有偿还能力。

表6：对校园贷的看法及大学生是否有偿还能力交叉分析情况

3. 被调查者认为校园贷悲剧中大学生自身的问题有哪些？通过对“被调查者认为校园贷悲剧中大学生自身的问题”的调查發现，被调查者认为大学生最主要的问题是安全意识不够，其后依次是消费观不成熟、法律意识淡薄、金融知识匮乏，而且比例均高达70%，信用意识不足的占比也超过55%。

（三）被调查者对校园贷的参与情况

1. 被调查参与校园贷的基本情况。此次调查中，有效调查问卷共3045份，参与校园贷的被调查者有524人，占比17.21%，具体参与校园贷的情况如下表8：

2. 被调查者参与校园贷的资金用途和被校园贷的表现情况。参与校园贷的被调查者有524人，主动进行校园贷占比29.76%，“被校园贷”占比52.47%，“被校园贷”后又主动进行校园贷占比17.77%。进行“主动校园贷的资金用途”和“被校园贷”的具体情况如表9：

3. 被调查校园贷还款情况。参与校园贷的被调查者的“还款资金来源”“校园贷偿还情况”“不能按约偿还的时间”和“不能按约偿还的金额”情况如表10：

4. 被调查者校园贷后情况。被调查者参与校园贷不能偿还“被采取的催收方式”和“校园贷纠纷是否得以解决”情况如下表11：

二、宁夏高校校园贷的完善对策

笔者在《校园贷法律问题及完善对策》一文中提出的采取“疏”“堵”结合的方式，出台并完善现行监管法规，提供理性的金融产品满足大学生的金融需求，建立不良网贷应对处置机制和学生违法行为惩罚机制，加大宣传力度、开展对大学生的金融、法律知识和风险意识的教育活动，培养大学生的财商，引导大学生树立正确的消费观等措施，本文笔者着重强调站在宁夏高校的角度，如何采取措施，解决宁夏高校的校园贷问题。

（一）构建360度学生管理制度

河南牧业学院“郑德幸之死”将校园贷推向了风口浪尖，随之而来的是大面积爆发的校园贷问题，随着教育管理机构、金融监管机构、行业协会发布的各种规章制度而来的不是“校园贷”的规范运作，而是改头换面的由QQ、微信等线上运作的“助学贷”“培训贷”“创业贷”，“……贷”所反映出的现象不仅仅是学生金融、法律知识、风险、责任意识匮乏，也为高校学生管理敲响了警钟，宁夏高校应着手构建涵盖学籍登记、日常管理、学生资助、勤工助学、社会兼职、顶岗实习等360度学生管理制度。

360度的学生管理制度构建后，在新生入校就通过新生入学教育、主题班会等向其介绍学校的减、免、助、贷、补等政策;学校勤工助学岗位、岗位工作内容、岗位职责、申请条件、薪金标准等;对社会兼职企业的相关信息，如企业名称、单位负责人、登记注册地、工作地、工作内容、工作时间等备案登记后向学生公示，并参照人社厅公布的最低工资标准发布宁夏本地区主要是银川市三区两线一市线下社会兼职薪酬标准，方便学生对自己的学习生活、勤工助学和社会兼职做好统筹安排，并对自己的经济来源作出合理预估，安排好大学生活。

（二）净化和完善校园环境

表5调查结果显示“校园小广告的宣传介绍”是被调查者了解校园贷的最主要途径，这一结果表明，高校校园环境有待进一步净化和完善。

学校安保部门对“待入校”的校园贷平台实习严格管理，审查其资质信息，实行“白名单”+“黑名单”双重管理，对已登记备案的合法合规校园贷平台和存在违法违规操作的平台分别在学生出入频繁的食堂、宿舍等场所进行公示并作出风险提示;对入校从事校园贷宣传的人员实行审批备案+登记核实的双重管理，对未经校方批准在校园内从事校园贷推广的平台和个人，进行谈话处理，必要时报请中国人民银行当地分行、公安等相关部门依法处置。

学校安保部门联合学生管理部门加大巡查力度，带领校园自愿者及时清理教学楼、学生宿舍楼内隐蔽空间和餐厅、图书馆等学生密集区的校园贷小广告，尤其在学生用餐高峰期加派保安在餐厅进行巡查，对从事通过手机扫码下载APP、关注公众号送小礼物等行为的可疑人员进行谈话了解情况，及时处理，避免学生掉入陷阱;对在校大学生和冒用学生身份从事非法校园贷推介及其他违法行为的校外人员进行惩处，对从事非法校园贷推介的在校生根据具体情况给予警告、记过、乃至开除学籍的处分，对构成违法犯罪行为的人员，依法移送公检法等国家机关追究其行政、刑事责任;鼓励全校师生通过电话、短信、微信等方式提供相关线索，举报校园贷违法行为，形成人人监督的良好氛围。

（三）多途径多角度满足大学生多元化的经济需求

被调查的9所高校基本均建立了国家助学贷款、国家助学金、国家奖学金、国家励志奖学金、校内奖助学金、校内勤工助学、基层就业学费补偿贷款代偿、应征入伍国家资助、退役士兵学费资助、学费减免及新生入学“绿色通道”等相结合的资助政策体系。调查结果表明仍有约30%的被调查者将校园贷资金用于“基本学业”和“创新创业”、70%的被调查者通过“校外兼职”和“校内勤工助学”获取生活费，宁夏高校应当正视大学生的需求，完善助学体系建设满足大学生基本生活需求的同时，为大学生提供校内、校外勤工助学岗位，满足大学生多元化的经济需求。

调查结果表明“奖助学金”在生活费来源的占比基本上随着家庭年收入的增加而逐渐降低，对家庭收入较低的学生来说尤为重要，因此，宁夏高校应严格贯彻落实《关于加强生源地信用助学贷款受理标准化建设工作的指导意见》和《宁夏家庭经济困难学生资助政策》，提前启动生源地助学贷款，实行高中预申请，将贷款受理点下沉至乡镇、高中等，并开通网上“绿色通道”申请，通过规范化的操作流程简化贷款申请手续、缩短办理时间，实现就近一站式办理，提高办理效率。新生入学报道时，学校发放《国家资助 助你飞翔——高校本专科学生资助政策简介》，具体介绍助学系统政策及操作流程;春季、秋季学期开学前后，通过学校网站、学校官方微信、微博等平台多次发布学生资助预警，提醒广大学生与家长防范各种诈骗行为，警惕非法校园贷陷阱。学校开通学生资助服务热线，延长服务时间，为广大学生和家长提供政策咨询和服务。

图2调查结果表明“校外兼职”和“校内勤工助学”对家庭年收入最少的被调查者最为重要。全国高校大学生普遍存在在校外兼职的情况，宁夏高校也不例外，58同城、智联招聘、斗米等招聘网站及APP存在大量的用工信息，此类信息良莠不齐，兼职用工较少，对利用业余时间进行兼职的学生来说针对性不强，即便像青团社兼职这样的专门发布兼职信息的APP面向的也是社会公众，不只是在校大学生，相对来说比较成熟的则是支付宝APP下设的教育公益校园生活找兼职，模块较清晰包括了附近兼職、线上兼职和高薪兼职，大学生可以根据自身实际选择线上还是线下兼职，线下的附近兼职信息对斗米和青团社发布的招聘信息进行筛选，面向在校大学生具有较强针对性，此类兼职多针对业余时间，针对寒暑假的长期性、稳定性用工则相对较少。

宁夏高校应进一步拓宽兼职信息发布渠道，提供更多校外兼职机会。宁夏工商职业技术学院的老师带领学生开展的大学生创新创业项目创建了“有闲兼职网”，主要为企业和宁夏高校学生提供兼职资讯及咨询，企业和学生能够通过网站发布招聘和求职信息，尤其是东南部沿海地区的企业发布寒暑假的用工信息，薪酬待遇符合当地工资标准并为学生购买工伤保险、意外伤害等保险，相对稳定、安全、可靠，较好满足宁夏高校学生寒暑假兼职的需求。“有闲兼职网”同时为学生提供求职指导、兼职防骗、兼职举报等信息，介绍行业地区经济发展情况、薪资情况，并从简历制作、薪资预期、角色转换、劳工权益、风险防范诈等方面对大学生进行培训，引导大学生树立正确的金钱观念，合法兼职，积累社会实践经验。“有闲兼职网”在网页基础上，推出了微信小程序，和手机APP，摆脱了对电脑的要求，兼职学生可以随时随地通过手机的方式查找兼职信息，提高了可操作性和时效性。

宁夏高校应进一步明确勤工助学管理责任，保障兼职学生合法权益。严格执行教育部、财政部联合下发的《高等学校勤工助学管理办法》（教财〔2018〕12号），在酬金标准不低于12元每小时的基础上，制定本校勤工助学标准，并结合宁夏人社厅发布的最低工资标准和本校资金情况，每年对助学标准进行适度的调整，保障学生合法权益，帮助学生顺利完成学业，发挥勤工助学育人功能，培养学生自立自强、创新创业精神，增强学生社会实践能力。

（三）加大教育宣传推广力度满足大学生经济需求

表5“被调查者了解校园贷的途径”、表7“被调查者认为校园贷悲剧中大学生自身存在的問题”及表9“被调查者被校园贷的表现”的调查结果表明宁夏高校应加强校园贷及相关金融知识、大学生创新创业政策和勤工助学岗位信的讲解、普及和宣传力度，提高大学生财商和金融风险防范意识、培养大学生树立理性消费观的同时，为大学生创新创业提供制度保障和政策支持，满足大学生的资金需求。

高校应将校园贷贷前预防与贷后风险防范相结合。通过“校园贷”风险告知书、拉条幅、挂展板、电子屏幕滚动播放、主题班会、专题讲座等方式介绍校园贷的常见陷阱、提示校园贷的风险、宣传非法校园贷的危害，通过真实案例做好警示教育，培养学生树立理性消费观，及时纠正学生的过度消费、从众消费等行为，提高学生科学理财能力，增强信用安全意识。引导大学生通过助学贷款解决学费、生活费问题，理性选择贷款平台，如期还款，不去沾染不良校园贷平台，遭遇本金不明、利率不清、费用过高网贷陷阱和以各种“套路贷”“校园贷”“裸贷”等方式非法高利放贷，暴力讨债的黑恶势力时，及时向公安等相关部门寻求帮助，避免陷入借新贷还旧贷的恶性循环。

高校应加强大学生创新创业政策宣传讲解。北方民族大学、宁夏大学新华学院、宁夏工商职业技术学院等高校先后成立创新创业学院、创业孵化基地、众创空间等，开发创新创业类课程，完善创业教育课程体系，将创业教育课程纳入学分管理，将专业教育和创新创业教育有机融合，为大学生创新创业就业提供全方位支持，取得显著成效但仍有待提高。为了更好地吸引、鼓励和支持大学生在宁夏创新创业就业，营造大众创业、万众创新的良好环境，宁夏回族自治区人民政府办公厅制定《吸引支持大学生在宁创新创业就业办法》（宁政办规发〔2019〕2号），并从2019年4月1日开始实施。宁夏高校的创新创业学院、孵化基地在现有工作基础上，应进一步加大对一次性求职创业补贴、一次性初始创业补贴、生活补助、养老保险补贴、社会保险补贴、房租补贴、大学生在校期间的国家助学贷款本金由自治区代为偿还、个人创业担保贷款、财政贴息、税收优惠政策和创业园区减免房租、水电和网络费及办公设备设施使用费“一站式”创业服务等方面开展创新创业就业支持政策的宣讲工作，让大学生能真正享受到政策红利，降低大学生创业成本，减少创业风险，提高创业成功率。

校园贷、创业贷、培训贷等诸多贷款屡禁不止且层出不穷反映出的不仅仅是学生金融、法律知识、风险、责任意识匮乏，同时也反映出大学生的多元经济需求未得到满足，宁夏高校在清理校园环境、加强校园贷管理的同时，也应加大宣传教育的力度，让学生远离非法校园贷，更要让学生掌握助学贷款、创业贷款、创业优惠政策，从正规渠道获得资金，从根本上满足大学生的多元需求，为大学生顺利完成学业、创业提供必要的支持。

注释：

杨硕，杨特.校园贷法律问题及完善对策[J].法制博览，2018（34）.

参考文献：

[1]邓建鹏，孙朋磊，李晔.校园网络借贷的法律争议及其监管路径[J].金融监管研究，2016（9）.

[2]邓建鹏.现金贷的法律风险与监管思考[J].南昌大学学报（人文社会科学版）.2018（2）.