商业银行银银合作发展战略及风险防范

江槿

摘要：国际经济形势波谲云诡，国内经济进入新常态。在这种大背景下，为加强有效应对，银行业逐步认识到银银合作的重要性。商业银行提升业务的重点是创新银银方式，拓宽银银合作领域。同时，商业银行的经营环境悄然发生变化，客户的需求呈现多元化的发展趋势。商业银行银银合作必然要以客户需求为目标导向，金融服务方案综合化，整合产品资源，加强内外部系统协调。基于此，本文探讨商业银行银银合作的发展战略及其风险，以期待对商业银行的发展有所裨益。

关键词：银银合作 发展战略 风险防范

目前，我国金融市场改革的步伐正在加快，银行业竞争的局面日益剧烈。国际经济形势波谲云诡，国内经济进入新常态。在这种大背景下，为加强有效应对，银行业逐步认识到银银合作的重要性。商业银行提升业务的重点是创新银银方式，拓宽银银合作领域。同时，商业银行的经营环境悄然发生变化，客户的需求呈现多元化的发展趋势。商业银行银银合作必然要以客户需求为目标导向，金融服务方案综合化，整合产品资源，加强内外部系统能力。基于此，本文探讨商业银行银银合作的发展战略及其风险，以期待对商业银行的发展有所裨益。

一、银银合作概述

（一）银银合作含义

银行之间的业务合作即为银银合作。银银合作的覆盖范围广，涵盖金融机构之间多渠道、多层次的结算代理、资金融通等等内容。伴随着网络渠道的发展，银银合作的范畴进一步拓展，电子范畴、相关产品的研发与技术支持也属于银银合作的范畴。

（二）银银合作的业务模式

1.传统模式。传统模式包含三个方面：结算代理、资产业务和资金融通。其中，优化汇票、承付托收等属于结算代理：信贷资产转让等属于资产业务;债权交易、资金拆借等属于资金融通。

2.创新模式。创新模式包含三个方面：产品研发、技术系统和网络方面。基金代销、理想产品研发等方面属于产品研发：代理系统集成、信息系统建设等方面属于技术系统;网银电话等网络系统业务属于渠道网络。

二、商业银行银银合作业务发展战略

（一）政策性银行业务发展战略。中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行是目前我国仅有的三家政策性银行。国家经济政策和产业政策是政策性银行业务的主要发展方向，国内外营业机构不多，银银合作中通常处于被代理的地位，需要与其他商业银行开展合作。银团贷款业务和资金融通、棚改基金等业务是政策性银行的主要发展战略。

（二）国有控股商业银行、全国性股份制商业银行业务发展战略。国有控股商业银行、全国性股份制商业银行网点多，遍布全国。金融市场业务、国际业务渠道合作、票据转贴现业务、创新业务合作是国有控股商业银行、全国性股份制商业银行的主要业务发展战略。

（三）城市商业银行业务发展战略。城市商业银行既具有区域金融明显特征等的优势，也具有跨区域网点少、境外带来行少等缺点。加大与全国商业银行合作、注重国际业务合作是城市商业银行的主要业务发展战略。

（四）农村商业银行业务发展战略。农村商业银行资金充裕、网点较多，同时由于网点主要分布在乡镇，信息、产品、资质、人才等缺乏。银银合作中常充当被代理行角色。推动信息、技术等升级换代、推动银银合作平台电子化等是农村商业银行的主要業务发展战略。

（五）外资银行业务发展战略。外资银行具有产品创新、风险管理等方面的优势，产品设计和定价策略灵活。银银合作过程中，由于网点少、授权少，通常充当代理行和被代理行的角色。加强国际业务的深化合作、加强代理行网络拓展和建设是外资银行的主要业务发展战略。

三、商业银行银银合作业务主要风险类型

（一）信用风险。交易过程中，不能履行约定契约中规定的义务，造成经济损失的风险为信用风险。

（二）流动性风险。商业银行现有的资金不足以支付到期债务、其他付款义务、满足正常业务开展的资金需求的风险为流动性风险。

（三）市场风险。由于市场价格的不利变动，进而造成银行表内和表外业务发生损失的风险为市场风险。

（四）操作风险。由于内部程序、人员操作不当或外部事件造成的风险为操作风险。

（五）法律风险。商业银行违反或不能满足法律要求，面临争议、诉讼或其他法律纠纷，商业银行面临经济损失的风险为法律风险。

（六）声誉风险。社会经济交往过程中，也商业银行有关的组织或个人根据商业银行的表现做出的负面评价，进而为商业银行的信誉造成的风险为声誉风险。

四、商业银行银银合作业务风险防范措施

（一）建立信用风险管理体系。研究和监控政策和市场的变化，关注交易对手的风险管理。银银合作过程中，落实风险管理要求，对交易对手的实际经营情况作全面了解，各个方面做好风险管理工作。

（二）落实流动性风险管理要求。关注市场的波动和总体流动性，检测、预报、分析、管理交易客户资金头寸。

（三）科学研判市场风险。银银合作过程中，市场化询价和报价，对市场变化趋势做出科学研判，合理优化资金配置。

（四）管控操作风险环节。加强内部人员培训，提高人员的素质。同时，创新业务，辨别电信网络新型违法犯罪行为。

（五）预防控制法律风险。完善规章制度，流程、组织体系和工作机制，要求各级人员严格按照规章制度办事。

（六）高度重视声誉风险影响。银银合作过程中，谨慎选择交易对手，关注市场信息变化，明确权责和争议的处理办法。