试论互联网环境下普惠金融风险的利与弊

摘  要：随着中国经济的不断发展，互联网金融不断深入到人们的生活之中。在中国，以第三方支付为开端的互联网金融，已经不断的发展壮大。普惠金融实质上不是“扶贫”和“福利”，更不是所有服务的全覆盖，而是提供一种金融服务的机会平等性。

关键词：互联网;普惠金融;风险;利弊

一、发展普惠金融的重要性：

（1）普惠金融的公平正义本质彰显了社会对公平理念的追求

由于传统金融业的目标是利润最大化，所以传统金融业更加注重对中高端客户的培育，而中高端客户只占客户群体中的五分之一，导致剩余五分之四的客户群体得不到很好的培育和发展，成为一个盲点。在传统金融业的影响下，金融资源不断流向中高端客户，微型企业覆盖面很小，导致微型企业得不到更多的资源来促进实体经济的发展，这种体系根本上就是金融排斥。对于今天讲求公平正义的社会来说，这种金融体系是值得改变的，而普惠金融的提出正是对传统金融业的改进与引导，传承了“共享”的理念。普惠金融正是金融领域中注重体现人人都有平等机会获得金融服务这样一个理念，发展普惠金融为社会各阶层提供了享受现代金融服务的机会和途径，对建立以权利公平、机会公平、规则公平为主要内容的社会公平保障体系有重要意义。所以普惠金融是能够为社会各个阶层和群体提供全方位服务的金融体系，彰显了社会的公平理念。

（2）普惠金融对促进经济社会协调可持续发展具有重要作用

普惠金融继承和发展了小额贷款和微型金融，构建了更加全面的金融服务体系，这对于小微企业是一个很大的帮助，普惠金融改善了小微企业创业的条件，促进了小微企业的发展，同时也促进了欠发达地区的发展，使得低收入群体的收入得到显著提升，促进经济社会协调可持续发展。

（3）普惠金融有助于完善以“三元结构”为特征的金融体系

“三元结构”曾为金融行业的金融客户提供了基本的金融服务体系，但它这种具有差异化的金融服务使得不同的群体有着明显不同的“参与感”，大中型企业承担低成本获得金融服务，而中小企业和微型企业则需要承担高成本获得金融服务，这种高成本是大部分中小企业及微型企业无法承担的，这就不利于我国金融体系的发展。而普惠金融的发展则弥补了这种差异化，为社会各个阶层和各个群体提供了全方位的金融服务，促进了社会经济的持续健康发展。

二、互联网金融对普惠金融发展的影响：

首先，互联网金融本身具有的开放性为社会群体提供了不受经济条件制约的金融服务，这恰巧是普惠金融所提倡的。借助互联网平台创新金融服务产品和服务模式，优化社会资源的配置，提升普惠金融的发展效率，保持了普惠金融的创新精神，改变了传统金融思维，创新了传统金融模式。互联网金融的开放性，满足了最广大社会群体的利益，彰显了社会的公平理念。

其次，互联网金融并不受时空的限制，互联网技术是互联网金融发展的有力支持，移动互联网的技术使得普惠金融得到更好的发展。

最后，互联网金融的低成本使得普惠金融的发展更加快速有效。互联网金融的共享服务理念基于互联网金融的低成本，运用互联网及大数据，金融行业有着较低的交易成本，降低了准入门槛，推动了广大金融客户群体的发展，促进了资源的有效配置。

三、互联网环境下普惠金融风险的利与弊：

（1）利：

1.为小微创业者提供更大的舞台;互联网金融的快速发展，有效的解决了小微企业融资难的这一问题，股权众筹和小额网络贷款为小微企业的融资开创了新的通道，既能提供小微企业发展的初始资金，又能解决小微企业短期资金短缺的问题，所以互联网金融可以为小微企业提供更加快速有效的金融服务，为小微创业者提供更大的舞台。

2.推动传统金融业的创新;互联网金融的快速发展是金融业的发展与创新，但同时也为传统金融业带来了很大的冲击，传统金融业要想在这么大的冲击中存活，必须积极主动的结合互联网金融业务，大力发展互联网金融业业务，才能抵挡互联网金融的冲击，才能有效的增加自身的市场竞争力。利用大数据和移动互联网技术，改善银行的支付方式和经营方式，搭建互联网金融发展的平台，为小微企业提供更加有力的资金支持。所以说，互联网金融的发展改变了传统金融业的思维方式，推动了传统金融业的发展，甚至改变了人们的生活方式。

（2）弊：

1.安全问题;安全问题是互联网金融发展的最重要的问题。由于互联网金融企业掌握了金融客户的身份信息问题，但部分互联网金融企业在客户信息安全保护方面却没有银行安全体系强，导致出现了大量客户信息被泄露的问题，甚至还有部分企业以出售客户信息来谋取利润，这就容易引起社会公众的信任危机。所以互联网金融企业的信息安全问题是目前需要解决的社会普遍性问题，需要引起社会密切的關注。

2.法律、政策问题;对于互联网金融来说，法律、政策问题也是一大重要问题不容忽视。我国目前的互联网金融业仍存在着法律风险和政策风险，例如法律借贷的中间账户并没有明确的监管规定，这就为资金被窃取提供了方便，另外，互联网金融企业的部分经营项目并没有明确的界限，就可能会引起非法集资，就会造成恶劣的社会影响。

四、结语

我国目前的互联网金融仍然是利弊共存的发展阶段，互联网金融是普惠金融发展的有力的途径，普惠金融必须在融合各方的优势的基础上构建自身的一套完整的体系，才可以有所成就。

参考文献

[1]包爱民，互联网金融对传统金融的挑战与风险防范[J].内蒙古金融研究，2013（12）

[2]朱佳喜，蒋天文，我国互联网金融发展现状与风险分析[J].现代商贸工业，2014（06）

作者简介：吴倩倩（1986.10.25—），女，汉族，籍贯：山西大同，学历：本科，单位：西山古交生活服务分公司。