互联网金融借贷贷款逾期催收

赵宇光

【摘要】互联网金融以其借贷门槛低、放款快等特点在一些人群中备受青睐，如低收入人群、大学生人群等。这些人群因无法从银行获得贷款或者急需用钱而选择网络借贷。但由于我国网络借贷平台监管体系尚不完善，逾期陷阱、暴力催收时有发生，严重危害了我国互联网金融秩序。本文主要分为三部分，第一部分对互联网金融网贷的概念和特点进行介绍，第二部分对互联网借贷逾期催收手段进行概括，第三部分则提出借贷逾期的风险防范建议。

【关键词】网贷;暴力催收;网贷逾期

一、互联网金融网贷的概念及特点

（一）互联网金融网贷概念

互联网金融网贷是指依托于通过互联网建立的融资平台实现线上线下对等借贷。出借人通过互联网平台出借资本，获取利息。借款在借贷平台上借得自己所需要的资金。这种借贷模式改变了传统的线下借贷模式，是银行借贷等传统渠道的一种补充。

（二）互联网金融网贷特点

1.交易高效快捷

银行作为国家监管的金融机构，担负维持金融秩序的重任，在其风险控制以及借款人资质的审核上必然会极为严格，审核周期长、放款速度慢。而互联网金融借贷审核门槛低，不需要过多的提供收入证明、资产证明等个人信息，有的借贷平台仅需一张身份证，便可实现快速放款。由于其借贷门槛低、放款速度快，因此备受低收入人群、急需资金人群的青睐。

2.借款人群多是低收入人群

金融投资传统模式下多为“有钱人”的游戏，但是通过互联网，低收入人群也能实现金融借贷。传统银行贷款，基于对低收入人群还贷能力的考虑，很难对其进行大额放款，因此对低收入人群来说，大额融资难上加难。互联网借贷正是弥补了这一空缺。由于互联网连接人群庞大，投资者通过小额出借资本，也可实现快速增值。供求平衡，互联网借贷便有了巨大的发展空间。

（三）较低的市场化利率

银行放贷利率体现着国家对于金融秩序的把控，体现着对于市场资金需求的总体判断。但到具体的借贷上，每个人的资金需求又不一致。而民间借贷关系更多的是一种意思自治的体现，网络借贷以其较低的利率成为一种受欢迎的借贷方式。

二、互联网金融借贷逾期催收手段

互联网借贷以其低门槛、低利息、放款速度快成为大学生、个体户等无法通过银行融资人群的受欢迎的借贷渠道。借贷逾期则是指超过还款期限无法按时还款，造成逾期。而常常由网贷平台的相关工作人员进行逾期催收工作。

在新闻中，常常有报道借款人无法承受催收带来的心理压力，进而出现跳楼、心理奔溃等过激行为，网贷乱象层出不穷。互联网金融借贷催收的手段主要有以下几种：（1）通过借款人的手机通信录，对亲戚、好友进行骚扰、恐吓;（2）催款时间通常在早上6点以前以及晚上10点以后;（3）曝光借款人在互联网平台上的其他信息;（4）直接上门或者去工作单位进行催收;（5）采用诱导式，从其他网络平台借贷还款。

从以上手段看出，逾期催收利用各种暴力手段，让借款人身败名裂，身心步步沦陷，甚至一些借款人因无法偿还高额本息及无法忍受暴力催收，而选择一些极端的行为。

三、互联网金融借贷逾期风险防范

（一）选择正规的借贷平台

借款人在借款的时候，常常认为只要按时还款，便不会产生违约金。但是一些无良的借贷平台设置陷阱，让借款人被动逾期，如临近还款日，却联系不上借贷平台无法还款，事后声称网络出故障，进而造成逾期。在选择网络借贷平台时，尽量选择一些正规有保障的借贷公司，如有较强的平台背景，有较好的平台口碑，风控手段严格等。在签订借贷合同时，对同条款中的实际借款标准、违约金等条款认真审核。如承諾需要提供身份证就能获得贷款，对这些借贷平台应当提高警惕。

（二）提升自身对于借款逾期的认识

借款关系的成立，借款人必然承担着按时还款的义务，若不能按时还款，即造成违约，除了承担较高的违约金外，还会对自己的征信产生影响，将面临的诉讼、资产拍卖等风险。网贷暴力催收除了影响个人名誉、也会连累亲朋好友。因此，在借款金额及时间上，应当对自己的资产状况、还款能力、逾期风险有一个较为清晰的认识。

（三）寻求法律帮助

遇上暴力逾期催收，应当及时寻求法律帮助。我国法律对于过高的借贷利息不予保护，另外在暴力催收中有可能涉及寻衅滋事罪、敲诈勒索等罪名。我国法律对于不法网络借贷正在严重打击，在遇到暴力催收时，应当寻找法律途径维护自己合法权益。

（四）树立正确的消费观、财富积累观

网贷人群中，以大学生居多。大学生由于刚刚走向社会，接触新鲜事物以及人群增多，很容易出现攀比及虚荣心态。网贷平台正是利用了这一点，将“圈套”撒向了大学生群体。大学教育中，应当教导学生树立正确的消费观，提前消费并非绝对错误，但不可过分超出自己的实际支付能力。《认知突围》中提到一个说法，有一个概念在财务加速度，快速积累财富，应当尽快克服财务上带来的加速度，如房子、车子、贷款利息等。因此，大学生在一些不必要的支出上，也应当尽量减少使用贷款。

四、结语

网贷时互联网金融下的一个热门词语，通过互联网快速实现借贷双方的诉求，互联网借贷是对传统银行借贷方式的一个补充。网贷乱象层出不穷，因为网贷逾期无法偿还、暴力催收导致身心奔溃的现象屡见不鲜。在选择网络借贷时，应当保持清醒的头脑，选择正规的网贷平台，对自己还贷能力有一个清晰的认识，在遇到暴力催收时，及时选择司法救济途径。同时，大学生作为一个国家的新兴力量，在面对网贷下出现的一系列问题时，我国的大学教育也应当进行及时的思考与调整。

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