我国白领群体的商业人身保险的需求分析及建议

张强

【摘 要】从近年来商业人身保险行业的发展来看，白领已经成为主要购买人群之一。而目前我国的白领保险还处于发展阶段，存在诸多不足。本文调查了我国白领群体对商业人身保险的需求情况并加以分析，总结出我国现有白领保险产品所存在的问题并提出相应的建议。

【关键词】白领；商业人身保险需求；存在的问题；发展建议

1、研究背景及意义

据不完全统计，中国白领数量大概占总人口数的37.2%，已成为城市的主体人群。而白领这一群体面临着许多人身风险，亚健康比例高达76%，患重大疾病的可能性很大。白领人群想要追求较高生活品质得到更高的生活保障，我国现有社会保险并不能满足其需求。例如医保保障限制多、用药种类覆盖少，工伤保险基本上只能保障工作时间内的人身安全等。

但是目前，我国白领保险产品市场发展并不完全。保险市场上已有的针对白领群体设计的人身保险产品并不多，综合保障产品更少有提及，大多由白领自行选择产品组合投保，存在诸多问题。这样一来设计出合适的白领保险产品就显得尤为重要。

2、我国白领群体对商业人身保险的需求

2.1意外伤害保险

我国白领作为城市主体人群面临很多意外风险，上下班及出差时交通事故时有发生。此外随着生活水平的提高，白领的休闲方式也不再局限于旅行，滑板、蹦极这类高危运动更容易发生危险。

因此白领除了要考虑交通安全和意外保障，还有对意外伤害险、意外门诊和住院医疗险的需求。若在本市内日常出行只需要普通的意外险。若频繁出差则需要特定的交通意外保险。另外，短期意外险的保险期限过短，白领人士更愿意购买较合适一年期的。

2.2健康保险

《中国人健康大数据》表明目前我国主流城市的白领亚健康比例高达76%，处于过劳状态的接近六层。亚健康虽然不是明确的疾病，却非常容易引起身心疾病。而社会医保存在诸多限制，白领作为高收入追求高品质生活的群体更愿意投保商业健康保险来获得更高的保障。

首先白领群体需要额外健康重疾险，主要针对起容易患的疾病。再次社保医疗险对用药和报销金额有限制，社保处报销后余下的个人承担的部分就可以通过补充商业医疗险由保险公司报销。

2.3人寿保险

人壽保险主要分为保障型、储蓄型和投资型人寿保险。据中国人民人寿保险有限公司调查（见图2.1）发现，白领群体在注重人寿保险的保障性的同时，超过半数的人还注重其投资性。白领阶层是上班族，一般没有时间去投资，理财险不仅能合理配置家庭的资产，还可以将资产保值、增值。除分红保险外，万能寿险、投资连结型保险很受白领们的青睐，既可得到保障又可获得尽可能大的收益。保险期限方面白领为了获得理想收益更愿意选择长期配置。

另外面对日益严峻的老龄化社会，都市白领越来越意识到依靠社会养老保险无法实现高品质的养老目标。而商业养老保险兼具保障与储蓄功能满足白领的需求。除此之外，有孩子的白领对子女教育保险也有一定的需求。

3、我国白领保险存在的问题

3.1保障范围狭窄

我国白领保险产品的发展尚处于初级阶段，目前国内的白领保险主要是意外伤害和健康保险，针对白领设计的综合性保险少之又少。保障范围太小，不能有效满足白领群体需求。另外，现有的白领保险产品还规定了各种责任免除，例如所有的白领意外伤害保险都将滑板、潜水、蹦极这类高危运动列为除外责任，而随着人们生活方式的改变，这些危险度高的活动已经成为了很多年轻白领的兴趣爱好，对此也有相应的保险需求，却没有适合他们的保险产品。

3.2产品未进行市场细分

目前大部分保险公司的白领保险品种单一，并未考虑到个体风险情况。事实上不同年龄性别、职业的白领人群面临的风险种类和大小也不一样。如女性比男性的患病几率高，年轻白领意外伤害的风险大一些，而年纪大的患重疾的风险大一些等。因此不同的白领人群对保险产品有着不同需求，并且根据风险程度不同保费也应该调整。

3.3产品理财功能差

白领更注重生活品质，希望退休后能维持现有的生活水平，所以他们更关注人寿保险的理财产品。目前市场上针对白领的理财产品主要是分红险，其收益一直为舆论诟病，大多数收益能力无法与银行理财产品比较，有的甚至比不上银行存款，必须长期累计才能获得回报。相比白领的需求，现有的白领保险产品的理财功能还不够。

4、对我国白领保险发展的建议

4.1扩大承保范围

扩大承保范围，并设计出更多综合性保险。意外伤害保险方面，原本除外责任的潜水、蹦极的高危活动随着参与人数的增多渐渐符合大数法则，且安全措施改善后事故发生率也降低。这些原本除外责任的条款可以作为附加险，在不影响保费公平性的情况下，满足年轻白领的市场需求。重大疾病保险方面应针对白领易患疾病方面确定承保范围，做到全面且有针对性。

4.2设计有差异的产品

根据不同的白领人群设计不同的产品。例如，25-40岁已经结婚生子的女白领格外重视健康保障，设计特定的女性白领保险产品，保障期限最好长一点，保障范围除了纯粹的女性重大疾病健康保险，还可以增加母婴健康保险。对于日常应酬较多的男性白领来说，繁重的压力会增大犯病概率，需要设计增加特殊重疾保障的产品并且提高保额。此外应该设计有差异的保单，保费根据不同白领人群所面临的不同风险等级确定。在其他情况相同时，风险等级越大的保险保费也相应提高。

4.3完善理财功能

进一步完善白领保险的理财功能。白领群体是家庭的主要经济来源，收入变动情况多，所以应该适当增加万能寿险，设有保底收益，存取灵活，收益稳定。另外，还应该增加投资连结型保险来满足白领群体对投资收益的要求，保费缴付更灵活，费用项目收取更清晰，易被白领群体接受。

4.4扩展销售渠道

扩展网络销售渠道也是促进白领保险的有效手段。网络保险更方便更便捷，符合都市白领快节奏的生活方式，更受青睐。其次根据白领的工作性质，保险公司可以跟酒店、咖啡厅等机构合作开展业务，让白领有更多的机会接触并了解到白领保险。

5、总结

白领作为目前商业人身保险购买的主要群体，对其有着较大需求。通过调查研究发现目前我国白领保险存在的诸多问题，结合白领群体的特点及需求提出了扩大承保范围，将保险产品差异化等建议，希望能为保险公司提供参考依据，使白领保险产业得到快速发展。

【参考文献】

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