基于“互联网+”的中国保险发展模式分析——以“健康保险”为例

□文｜蒋一帆 倪旻澍 沈赵轩 吴健 韩政宇

本文以互联网健康险为例，对其发展模式进行市场调查和深入分析,并对其运营弊端和良性发展提出合理的政策性建议，助力互联网健康险可持续发展。

当前我国已经进入消费转型新时代，老龄化、城镇化进程加快，人们对于多样化、高质量的健康保险需求越来越强烈，传统健康保险发展模式的弊端也逐渐显现出来，迫切需要转变其发展模式。与此同时，互联网技术革命、共享经济以及移动支付等的兴起正迅速且全方位地改变着人们的生活及消费方式。作为金融业三大支柱之一的保险行业，与互联网科技相结合发展已经成为必然的趋势。

本文以互联网健康险为例，对其发展模式进行市场调查和深入分析，并对其运营弊端和良性发展提出合理的政策性建议，助力互联网健康险可持续发展。

互联网健康险发展现状

当前我国社会老龄化程度加深，城镇化加速，中等收入群体壮大等社会现状对传统健康保险的发展造成了巨大冲击，传统健康保险产品同质化、运营渠道单一、创新不足等弊端逐渐显现出来，很难满足人们对于多样化、高质量的健康保险需求。伴随着互联网科技的迅猛发展和消费结构的不断升级，互联网健康险应运而生，出现了“轻松e保”、“蚂蚁保险”、“新一站”等一批兼具专业性和灵活性的互联网健康险平台。作为一种新兴的以计算机互联网为媒介、以健康险为主体的保险运营模式，互联网健康险将互联网和智能化贯穿到保险产品设计、展业、承保、防灾、理赔等保险经营全过程中。

近年来，由于回归“保险姓保”理念的进一步深入整个保险行业，互联网健康险的规模保费也逆势增长。在2018年互联网人身险规模保费1193.2亿，同比下降13.7%的情况下，互联网健康险却增速可观，其保费规模达到了122.9亿元，同比上涨高达108.3%，占互联网人身险规模保费比例首次突破至 10.3%，与2015年的10.3亿相比，总规模更是增长了近11倍。

从互联网健康险的保费结构来看，占比最高的仍然是费用报销型医疗保险，为52.1%，其全年累计规模保费高达64亿元，同比增长133.3%。紧接其后的是重大疾病保险，实现规模保费33.9亿元，占比为27.6%。相比之下，定额给付型医疗保险、防癌保险以及重大疾病保险占健康险总体保费的比例较小。

互联网健康险作为一种新兴的保险模式，尽管发展时间较短，自身存在着一些缺陷和不足，但与传统健康险相比，仍有其优势和便利性，发展空间巨大。

互联网健康险与传统健康险优劣对比

通过理论研究与实地调查分析相结合，我们从客户群、产品本身、保费保额、投保渠道、投保理赔手续等方面，将互联网健康险和传统健康险进行对比，总结分析了各自的优势与劣势。互联网健康险在产品本身的定制化、场景化（场景化指根据大大小小的场景需求定制保险）以及高性价比的保费保额、高效的承保理赔手续等方面都有着巨大的优势，但互联网健康险毕竟是一个新兴的保险产品，在社会普及度方面与传统健康险仍有不小的差距，以及由于和互联网相结合而产生的一些发展问题。但它们彼此并不是简单的对立、替代的关系，而应该是相辅相成，互为补充的良性关系，健康险行业应倡导一种线上线下相结合的发展模式。

表1 互联网健康险和传统健康险优劣对比

互联网健康险发展存在的突出问题

产品技术改进创新少，同质化竞争严重。一方面，当前互联网健康险种类单一，主要是针对短期内定额给付型和补偿性的疾病保险产品，如重疾险和医疗费用报销型保险，很难满足消费者的不同保障需求。另一方面，当前互联网健康险缺乏创新，当一款新的保险产品推出后，会有多家保险公司进行复制改造，这不但从根本上削弱了互联网保险行业的创新能力，造成产品同质化竞争严重，保险公司缺乏市场竞争力。

认知度认可度不高。根据调研显示：样本中44.6%的人群认为自己需要保险，而有51.7%表示自己并不了解互联网保险；而从实际购买情况来看，更是有88.3%的受访者表示自己从未购买过互联网保险，这其中有80.8%的受访者的理由是“对互联网保险知之甚少”。总的来说，互联网保险宣传力度不够，消费者对互联网健康险的信赖程度不高，互联网健康险在社会中的认知度、认可度不理想。

潜在安全隐患多。在保险科技的大背景下，互联网健康险的发展越来越依靠于人工智能、大数据、物联网等新兴科技。与此同时，互联网健康险大多依托APP和第三方平台进行销售、运营，这都给互联网健康险带来了一系列安全隐患，如客户隐私数据泄露、平台遭受黑客攻击等。这些隐患不但会使客户的相关利益受损，而且会使保险公司的品牌和信誉下降，不利于保险业的长期发展。

面临更多道德风险和逆选择。在互联网健康险的投保过程中，由于投保门槛较低，对客户的选择条件较为宽松，使一些容易发生保险事故的人更倾向于购买互联网健康险，导致发生逆选择的可能性更高。同时，由于承保和理赔的手续电子化，也会使一部分投保人存在侥幸心理，导致更多的道德风险发生，如故意制造保险事故、谎称发生保险事故骗保等。

建议和总结

加强产品创新，增强定制化和场景化服务。 在保险科技兴起的大背景下，依托“互联网+健康保险”的发展模式，运用人工智能、大数据、物联网等新兴科技，对互联网健康险进行合理定价和精准营销。并不断创新、完善产品，针对不同需求的消费者，做到产品的场景化和定制化，避免产品同质化竞争，充分发挥互联网健康险电子化、保费低、保障高的优势。

拓宽营销渠道，加强产品宣传。由于消费者对互联网健康险的认知度和认可度不高，保险公司可与大流量的第三方平台（支付宝、京东等）进行深度合作，实事求是地进行产品的宣传和营销，并不断建设和推广自身网络销售平台，拓宽营销渠道，增强自身的影响力和竞争力。

加大技术投入，维护数据信息安全。由于第三方平台和自身网络销售平台都依托于互联网技术，其中的安全隐患不容小觑。如果发生数据信息泄漏，被不法分子利用，后果和损失都不堪设想。对此，保险公司应加大技术方面的投入，定期查找、解决平台漏洞，完善平台建设，维护客户和公司的数据信息安全。

保险公司加强信息审核。在承保和理赔的环节中，因为手续都是电子化，保险公司更要加强对投保人的信息审核，包括投保信息、投保材料的真实性、有效性，并针对保险合同中的重要条款和易产生误解的条款对投保人给予必要的提示，避免不必要的纠纷，降低道德风险和逆选择的可能性。

互联网健康险的出现，一方面为消费者提供了全新的保险产品选择，更加定制化、场景化的用户体验以及高性价比的保费保额，另一方面轻松便捷的线上支付方式大大节省了不必要的资源浪费。但其存在的各类问题仍然不容忽视，产品同质化较高、社会认知度较低以及安全隐患和道德风险的客观存在，都是影响互联网健康保险持续发展的不利因素。因此不断加强产品创新和宣传，努力维护用户信息安全，对整个行业长远的健康发展都十分有益。