基于大数据下的互联网金融创新发展模式

马超

大数据技术在互联网金融中的应用可以为金融机构提供丰富的用户信息资料和市场发展数据，为金融机构开展精准营销提供保障。同时，大数据技术的应用能够有效避免金融风险的出现，帮助金融机构形成有价值的商业链，促进金融行业的可持续发展，需要受到金融机构的重视。因此，基于大数据下的互联网金融创新发展模式分析是很有必要的。

一、基于大数据下的互联网金融创新发展优势

互联网金融是指将传统金融行业与互联网技术进行融合，具有开放性、平等协作的特点。互联网金融打破了时间和空间的限制，可以促进金融行业的发展。但是由于互联网金融的发展时间相对较短，监管体系和相关政策法规还不够完善，使互联网金融存在较大的风险。针对互联网金融的优势及不足，金融机构需要在互联网金融中引进大数据技术，促进互联网金融的创新发展，保障其优势的有效发挥，规避互联网金融的不足。具体而言，基于大数据下的互联网金融创新发展优势如下：第一，促进精准营销的发展，金融机构可以利用大数据技术掌握客户的行为习惯和产品需求，有针对性地进行金融产品及金融服务的创新，为金融机构开展精准营销提供保障;第二，形成有价值的商业链，互联网金融的发展使客户在互联网留下大量的数据信息，金融机构可以利用大数据技术进行客户数据的整合与分析，形成有价值的商业链，明确互联网金融市场的发展趋势，有助于金融机构的可持续发展;第三，加强对金融风险的管控，金融机构可以利用大数据技术的数据分析功能，构建完善的风险评估体系，对互联网金融风险进行精准评估与识别，为金融机构改进生产经营模式提供指导，规避金融风险的出现。

二、基于大数据下的互联网金融创新发展模式

（一）商业服务模式

商业服务模式是针对商业银行而言的一种创新型服务模式，在互联网及大数据良好发展背景下，商业银行需要改变传统的经营管理模式，朝着服务型商业银行的方向發展，为互联网金融的创新发展提供动力。具体而言，商业银行服务模式的创新主要是指将在线融资、智慧银行、电商金融以及移动金融融合在一起的服务模式。在实际应用中，商业银行需要从上述四个方面入手，对金融产品和金融服务进行创新，实现大数据技术、互联网和电子商务的有效融合，促进商业银行的可持续发展。具体而言，商业银行可以从以下几方面入手：（1）通过大数据技术对商业银行的网点资源进行全面整合及分析，结合网点资源数据信息，为商业银行建设小型社区体验银行、旗舰店等机构提供参考资料，以此构建健全的商业银行服务保障体制，提升商业银行的金融服务水平;（2）加强商业银行与电子商务、互联网融资的结合，构建具备网络购物、网络融资以及网络信贷的电商平台，拓展商业银行的网络服务内容;（3）创新线上融资产品，结合大数据技术对客户的资金财产状况以及信用程度进行分析，为企业提供更为个性化的融资服务，有助于中小企业信贷风险的控制，促进商业银行资产类业务的创新;（4）拓展手机银行的功能，如支付结算以及理财融资等，在拓展商业银行金融业务的同时，为用户提供更为丰富的金融产品，有助于商业银行的发展，从而促进互联网金融的创新发展。

（二）C2B模式

C2B模式是指从消费者到企业的发展模式，企业需要根据消费者的需求进行产品的设计及生产，甚至可以由消费者直接参与到企业产品设计、生产及定价中。在实际应用中C2B模式实是将消费者作为核心，能够有效实现消费者平等、渠道透明以及供应链透明等优势，在产品类型和产品价格方面有较大的优势。在此基础上，金融机构在进行互联网金融创新发展时，可以引进C2B模式，充分利用C2B模式的客户主导性特征，将金融机构分散的用户进行整合与聚集，形成大型采购集团，妥善解决了B2C模式中存在的“出价一对一”不足，确保金融机构的所有客户都能够按照统一的价格购买金融产品，降低客户的采购价格，有助于客户购买力和满意度的提升。

在大数据技术应用背景下，金融机构还可以根据客户大数据的挖掘结果，明确用户的购买需求及行为习惯，为其提供个性化的金融产品及金融服务，促进C2B模式的有效应用。需要注意的是，金融机构需要注重C2B模式中存在的金融服务成本偏高以及风险控制等问题， 保障C2B模式的健康发展。

（三）P2B模式

在互联网金融的早期发展中，主要以P2P模式发展，但是受到客户信用程度及应用模式的影响，P2P模式存在经营不善、黑客攻击、欺诈行为以及失误交易等问题，不利于互联网金融的健康发展。P2B模式应用而生，该模式是由P2P模式发展而来，将原本的个人对个人转变为个人对企业，是一种微金融服务模式，通过P2B平台的构建，对中小微企业提供相应的金融服务。在金融交易过程中，P2B平台仅作为投融资中介，收取一定的平台服务费用，并不提供融资产品或者放贷服务。具体而言，P2B平台需要对借款企业的融资信息进行全面深入分析，主要分析内容包括融资信息的真实性、借款风险以及抵质押物的有效性，能够在很大程度上降低还款风险。P2B模式的应用及推广，可以为企业提供金融信息共享和金融服务在线交易的可靠平台，能够为互联网金融的创新发展提供支持。

三、基于大数据下的互联网金融创新发展模式应用要点

（一）构建完善的互联网金融平台

通过上述分析可知，互联网金融创新发展模式的应用及落实离不开相应的平台，金融机构需要构建完善的互联网金融平台。在大数据发展背景下，金融机构可以结合金融产品及金融业务内容，自主研发互联网金融平台;也可以与专业大数据平台进行合作，充分利用大数据平台的云计算技术，对企业客户的相关行为信息、数据信息及发展信息进行分析，为金融机构创新金融服务和金融产品提供帮助。比如，蚂蚁金服拥有海量的客户信息资源，金融机构可以根据该企业的客户数据信息，有针对性地进行金融创新。但是蚂蚁金服的数据信息集中于电子商务行业，并不适用于所有金融机构，需要金融机构结合自身的实际状况，选择合理的大数据企业进行合作，为互联网金融平台的发展提供丰富的数据支持。

同时，金融机构需要将互联网金融平台与社交平台进行合作，充分利用社交平台的客户大数据，进行金融服务的创新。比如，招商银行将金融平台与微信公众号进行联合，客户可以通过招商银行的微信公众号对招商银行的金融服务进行评价，提出相关改进意见，有助于招生银行金融服务水平的提升。

（二）创新支付方式及相关渠道

在互联网金融创新发展中，最为显著的特征为支付方式的改变，为了切实发挥出大数据技术及互联网的优势，金融机构需要确保所有金融产品、金融业务支持线上支付，充分利用第三方支付平台的快捷便利优势。在互联网金融交易中，第三方支付平台还具有服务保障的优势，可以利用担保构建完善的互信渠道，提升互联网用户对线上交易的信任，为互联网金融交易提供保障。

同时，金融机构需要注重渠道的创新，利用互联网技术打破传统金融模式中时间与空间的限制，实现融资业务、理财业务及支付业务的全面整合，拓展金融机构的渠道。以阿里巴巴集团的余额宝为例，阿里巴巴通过淘宝、支付宝和余额宝的有效整合，形成金融发展的良性循环，促进了第三方投资的发展，能够通过渠道特征，保障用户与余额宝基金的有效沟通，简化了传统的复杂营销流程。

（三）注重金融机构的创新发展

在互联网金融创新发展的基础上，金融机构需要改变传统的发展模式和组织架构，充分利用互联网技术的优势，将传统的营业网点转变为互联网机构，通过互联网的信息传递有效性，与客户进行有效沟通，实现线上金融交易，打破传统金融交易过程的时间与空间限制。比如，腾讯建设的前海微众银行，是我国首家互联网银行，能够为用户提供与实体银行同等的金融服务，还可以解决传统银行排队等待的问题，有助于金融服务效率及水平的提升，在很大程度上促进了互联网金融的创新发展。

四、结语

综上所述，基于大数据下的互联网金融创新发展模式相对丰富，金融机构可以根据发展现状，合理选择商业服务模式、C2B模式或者P2B模式。通过本文的分析可知，为了保障互联网金融创新发展模式的有效应用，需要构建完善的互联网金融平台，创新支付方式及相关渠道，并注重金融机构的创新发展，为互联网金融的创新发展提供支持。（作者单位：对外经济贸易大学）