探析中国农村金融转型与金融机构多元化

摘要：目前，农业和农村经济都开始迈进转型初步发展阶段，而该阶段的农业和农村经济已经呈现出明显的多样化优势，所以对农业金融有更高的需求。1980年以来，我国就进行了以金融机构的多元化为导向，促进我国金融制度优化和创新，然而农村金融机构至今都没有出现重大的改变。因此，要想更好地推动我国农村金融机构转型发展，需要从不同的层面促进金融组织的全面发展。

关键词：中国农村金融转型金融结构 多元化魏亮

一、中国农村金融转型背景下经济和金融特点

近年来，随着社会经济的迅速发展，我国稳步向现代化迈进，特别是高度重视三农问题，出台了很多帮助农民的优惠政策，使农民得到不少好处。本文介绍了中国农村金融转型背景下经济和金融特点，分析了影响中国农村经济金融转型和金融机构多元化的主要原因，提出了中国农村金融转型和金融机构多样化发展的有效措施，希望为相关部门和人员提供参考意见。

第一，调整农业结构使金融供给面临挑战。不断加强世界市场中我国农产品的竞争优势，我国农业需要在改善农产品品种、机械化生产以及发展生物技术等方面调整农业结构。然而农业结构改革和转变离不开足够资金的支持，单纯的依赖三农是难以满足的，所以必须要农村金融提 更加全面的服务。【1】第二，提升经济水平的重点是推动城镇化以及农村工业化，其可以将农村劳动力牛产率不高、农村劳动力剩余等问题高效解决。尽管现阶段我国农村工业化已经全面迈入发展阶段，但城镇化发展仍旧尚未成熟。相对于欧美发达国家而言，我国城镇化发展相当落后，为有效缓解逐年紧张的就业压力，必须不断增强城镇化建设，尽可能吸收更多的农村劳动力，进而更好地促进农业经济稳定发展。第三，农村民营经济促进农村经济的发展。2105年我国农村大中小企业数量已经超过6000万家，其中民营企业数量达到5400万多家。并且产牛了一批产业化经营组织，2015年的农村产业化经营组织在15万个左右，使很多农户的家庭经济条件得到改善，该经济改革除了可以促进农村经济持续增长，还可以将农村劳动力剩余的问题解决。第四，农户产业活动多样化。日益复杂的经济结构对农村金融服务提出越来越多的要求，不仅需要存贷，而且还需要其他的金融服务项目，比如证券以及保除等。

二、影响中国农村经济金融转型和金融机构多元化的主要原因

（一）缺乏具有实效性的金融政策

自从1978年改革开放以来，尽管有强大的动力促进农村金融的发展，但是与城市相比，仍旧存在很多对发展农村产牛制约的因素。比如：中国农业发展银行的大多数资金都用在了收购农村粮食和油脂上，或者购买农业牛产的机械设备，很少有公益性贷款和農村基础设施建设贷款。此外，我国保险行业高速发展，但是关于农业的保险有待完善，农村保险比例不到4%，这在很大程度上对金融转型也会产生不利影响。

（二）缺乏充足的金融供给资金

由于受到我国资源整体分布的影响，有些农村具备大量的资源，有些农村资源则远远不够，所以我国对农村金融资金的投入力度仍存在较大差异。【2】我国从1980年起正式实行全方位的体制改革，进一步完善金融体系，以此尽可能较少由于资源不均衡分配的情况，但是情况并不乐观。因为资金投入力度的不足，导致很多中小型企业缺少足够的运转资金，存在较大的危机。

（三）存在相当大的农村金融风险

在农村金融发展中，大多数贷款都不能及时收回，很多借贷人认为从银行借钱可以不用还，在不同类型的金融机构随便借贷，从而造成严重的信贷危机出现，甚至对促进农村金融稳定发展产生不利影响。当前，我国民间融资渠道是多样化的，而且民间借贷是最常见的，占据很大的市场比例。此外，有些农村的信用社也受到严重影响，40%的借贷人即便于里有足够的资金，也不愿意将其还给信用社。

（四）农村融资制度有待完善

最近几年，我国社会经济发展速度相当快，但是农村融资费用仅仅占据较少的比例，间接融资的力度越来越大【3】。直到2015年底，在大概35000万个农村企业中，只有很少的公司向整个社会吸收资金，吸资企业数不到9%。由于受到债券市场的影响，农村金融制度是不健全的，而且基本上农村没有大型企业，都是中小型企业，在合法的融资渠道上存在很大的难度。

（五）农村金融网点数目下降

从1993年以来，我国重要商业银行的数日越来越少，并且也有很多农村信用社在尝试转型发展，开始将农村金融网点向城市转移，农村地区农村信用社的网点数日不断减少，这就表示着对支持农村经济发展的金融结构力度会日益减少。

三、中国农村金融转型和金融机构多样化发展的有效措施

（一）促进农村金融体系的不断优化

为了进一步推动我国农村城镇化发展进程，我国应当不断促进金融转型稳定发展，构建完善的农村多元化金融体系【4】。现阶段，我国金融机构需要改革和创新金融结构，要求农村商业银行和农村信用社必须要重视农业发展的资金投入。例如：促进金融产品的升级，提供保险、贷款等不同类型的金融服务产品。同时，还必须加快银行服务网点建设，确保有足够的资金支持农村经济可持续发展。

（二）出台相应的金融政策

当前，我国农村信贷体系仍旧存在不足，政府必须将自身的监督管理职能充分发挥出来，加强对农村金融机构的监督管理，同时，要积极促进农村信贷担保机构的建设，进而使广大农民可以树立良好的信贷思想【5】。此外，我国政府必须要结合农业商业银行的具体情况，出台相适应的政策。例如：对当前的税收政策进行调整，降低征税，而且制定具有实效性的政策，严格要求各大金融机构务必要高效完成贷款额度。同时，还需要对农村信贷业务进行更好地优化，注重金融产品的改革和创新，以此促进农村经济的健康有序发展。

（三）实现农村融资行为的规范化

因为农村信贷具有较高的风险，所以政府必须要合理制定风险防控措施，建立和健全农村信用评价制度，进而可以不断规范农业融资行为【6】。首先，加快建立和健全信用评价制度，利用全国范围内数据信息库收集贷款人的所有信用信息，确定其实际的贷款额度。其次，重视民间借贷的治理，尽快规范民间借贷行为。

（四）实现农村金融模式的市场化

为了更好地促进农村金融市场的迅速发展，必须要使农村信贷市场、农产品期货市场自己保险市场更加完善【7】。通过完善农村信贷市场，能够在很大程度上确保正常和简便的农村产业融资。完善农村期货市场，也有助丁增加农民每年的经济收益。而完善农村保险市场，不仅可以加强农民的保险意识，而且可以对农业牛产过程中存在的各种风险进行有效防控。

总而言之，政府越来越重视农村的发展，必须要大力发展当地的经济，吸收越来越多的资金来促进发展，使农村金融问题得到有效解决，为带动农业发展奠定坚实基础。在改革的过程中，需要积极完成农村金融转型，开展各项正规的金融活动，吸收更多发展所需要的资金。同时，政府要需要结合当地农村的实际情况，出台一系列政策扶持措施，使金融体系得到完善，为实现农村经济可持续发展提供强大的资金保障。

参考文献： [1]李彬.中国农村金融转型与金融机构多元化[J]时代金融，2018（ 17）：78

[2]周小琪.中国农村金融机构转型与多元化的制约因素[J]长春金融高等专科学校学报，2018（ 03）：71-74

[3]周后强.中国农村金融转型与金融机构多元化[J]时代金融，2018（08）：49+54

[4]何万仓.中国农村金融转型与金融机构多元化[J]经济论坛，2017（ 05）：57-58

[5]魏呈呈.农村金融转型与金融机构多元化探讨[J]财经界（学术版），20106 11）：7

[6]余佳洁.我国农村信用合作社法律性质研究[D]甘肃政法学院，2016

[7]朱孔彩.关于我国农村金融转型与金融机构多元化的探讨[J]现代经济信息，2014（ 18）：329-330