普惠金融背景下小微企业融资难问题及对策

摘 要：随着互联网金融的发展，小微企业成为我国新经济发展的动力之一。相较于传统模式下的小微金融企业融资成本高，企业发展受阻的状况，普惠金融对其融资价格具有重大的指导意义。本文以普惠金融为切入点，深入探讨新时代背景下小微企业的融资与信贷问题。

关键词：互联网金融；小微企业；普惠金融；融资

一、引言

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，关乎着国计民生，在改善民生、提高生活品质等方面发挥着重要作用。随着实体经济的迅速发展，小微企业融资难的弊端也逐渐暴露出来，越来越多的人跻身到小微企业中，如何有效解决融资难问题成为了社会各界广泛关注的焦点，各级地方政府也出台了一系列扶持措施。

近年来，普惠金融基础上的小微企业信贷问题成为了金融行业的热点话题。本文从小微企业的现状及其所处的困境为切入点，探讨普惠金融下的小微企业如何应对时代的发展，找寻适合自身发展的出路。

二、国内研究现状

近年来，科技小微金融迅速发展，不仅在促进经济结构转型，增加财政收入等方面发挥重要作用，同时在吸引就业，提升创新力方面也起到不可或缺的作用。国内关于普惠金融背景下小微企业的融资问题的研究很多，相关文献综述如下：

朱鸣雁（2019）对当前小微企业的融资困境进行分析，探讨在普惠金融大环境下，小微企业的融资现状及融资策略。何宁（2018）根据普惠金融提出的背景，并结合我国当前的发展状况，从普惠金融对融资的影响机制出发，分析出小微企业存在的弊端，并给出合理化建议。曹衷阳等（2019）以河北省为例，分析了科技金融及小微企业发展所面临的问题，并提出从金融支持和政府宏观调控两个方面去支持小微金融走出困境的建议。陈纤纤（2019）在商业银行披露的众多小微企业不良贷款持续增加的背景下，以邮储银行为例，得出长期制约其健康稳定发展的因素，并给出创新信贷产品种类等合理化建议。王能（2018）提出小微企业融资难、融资成本高的原因在于信息不对称，弱化了风险控制能力及信贷的可得性，并提出建立大数据系统，凭借金融科技实力做出有益的探索。

三、小微企业的融资困境

（1）融资难、融资成本高

小微企业自身的资金来源比较有限，同时从外界获得资金的机会也较少，较大比例的小微企业难以得到银行业的支持，闭塞了融资渠道。另一方面，小微企业经营风险较大，即使银行业针对小微企业建立了一系列融资体系，但是较多的体系是针对中大型企业，小微企业缺乏抵押标的物，加之较大的经营风险，融资的程序相对繁琐，贷款难度较大。

（2）信息不对称

即使融资信用体系不断完善，但是仍然集中在中大型企业，小微企业不在此范畴之内。小微企业进行信用评估过程中处于信息劣势的一方，信息质量不高、财务报表缺乏、披露少等原因造成自身信用评级不高。

（3）国家政策支持力度不够

伴随着经济的快速发展，国家出台了一系列扶持政，真正能够落到实处的往往是中大型企业，大企业在资源和条件方面具有得天独厚的优势。相反，小微企业发挥的职能逐渐被淡化，国家的宏观政策往往达不到预期的效果，使得小微企业仍旧处于困境之中，企业的经营状况遭遇困境。

四、政策性建议

（1）加强建设社会信用体系，加大对于中小企业风险的评估

社会信用体系建设是一项长期性的工程，具體到金融领域，我国目前还没有相对完备的信用评价体系，体系构建既需要宏观层面的框架，又需要微观层面的具体实施。目前我国的征信业务还不够成熟，需要通过各方努力全面推进信用风险体系构建，优化融资环境，构建多层次的信用评估结构。同时，机构投资者需要主动融入金融市场大环境中，加大金融科技投入力度，转变固有的融资思维。

（2）银行业组建高质量的融资团队，完善不良贷款的处理

小微企业具有数量多、融资金额少的特征，银行业组建一大批人力资源，把各个岗位落到实处，提升工作人员的工作素养和专业水平。当前经济发展状况良好，稳中求进，企业的资金需求不断增加，不良贷款也随着增多。因此，需要努力打破这个死循环，建立健全不良贷款的处理制度，完善不良贷款的处理机制。

（3）加快中小商业银行服务体系的建设

当前，大型商业银行的服务对象主要面向于中大型企业，为了解决小微企业融资难问题，中小商业银行应适当进行错位发展，开拓专业化经营模式，这样既能顺应时代潮流，满足中大型企业发展对于资金的需求问题，又能更好更细致地服务于小微企业。

参考文献

[1]朱鸣雁.普惠金融视角下互联网金融与小微企业融资[J].纳税，2019，13（07）：179+182.

[2]何宁.普惠金融发展对我国中小企业融资价格的影响[J].重庆社会科学，2018（10）：82-92.

[3]曹衷阳，王重润.科技型小微企业融资困境及对策研究——以河北省调研数据为例[J].天津大学学报（社会科学版），2019，21（02）：156-161.

[4]陈纤纤.浅谈河南省银行信贷业务服务小微企业[J].市场周刊，2019（01）：91-92.

[5]王能.运用“产业+金融科技”缓解小微企业“融资难、融资贵”问题探索——以桂林银行为例[J].区域金融研究，2018（12）：15-17.

[6]李朝阳.从供给侧改革角度看小微企业融资难问题[J].管理现代化，2016，36（05）：14-16.

作者简介：沈超（1994-），男，汉族，安徽省合肥市人，硕士，安徽大学，研究方向：货币金融学。