提升山东省金融支持小微企业服务效率的对策①

青岛科技大学经济与管理学院 蔡苏文 王希

在改革开放中山东省小微企业增长迅速。截至2017年底，山东省有小微企业201.1万户(不含个体工商户)，占企业数量的89.0%，数量列广东、江苏之后居全国第三位。小微企业实现营业收入3.05万亿元，户均收入151.4万元。每户小微企业带动就业5.6人。然而，小微企业的融资难问题仍是制约其发展的大问题。山东省加大了金融支持小微企业的力度，但还存在服务效率不高的问题。因此，提升山东省金融支持小微企业服务效率意义重大。

1 提升山东省金融支持小微企业服务效率的意义

1.1 金融支持小微企业服务效率的含义

金融机构为了满足客户有关金融方面的需求，为其提供的各项服务即为金融服务。金融服务包括金融机构为客户提供的结算、融资、信贷、商业保险、金融信息咨询和证券买卖等多方面的服务，旨在共同受益、获得满足。同时，在一定条件下可以用经济资源的利用程度来反映效率的高低。因此，金融服务效率可用在一定的条件下，客户对金融机构所能提供服务的利用率来表示。小微企业的金融服务效率则是指金融资源在小微企业中的分配及利用率，而小微企业的金融支持效果则是金融支持小微企业服务效率的一种宏观体现。

1.2 提升山东省金融支持小微企业服务效率的意义

1.2.1 有利于切实解决小微企业的融资难问题

在目前的经济环境下，山东省的小微企业融资难问题还是比较突出。提升金融支持小微企业的服务效率，不仅加强对小微企业贷款投放的力度，更重要的是实行简洁的贷款审批手续，使得小微企业的发展不再因为资金的短缺而畏首畏尾，更不会再因为企业本身具有很大的发展空间却苦于资金得不到满足而不能继续生存发展。小微企业获得融资就有了发展的基础，对于动力十足的山东省小微企业来说就可以充分展现自己的特色和优势，不断在市场中成长发展壮大，拥有强劲的生命力和竞争力。

1.2.2 有利于促进中小金融机构的发展

虽然大中型金融机构是金融体系主力军，但中小金融机构对小微企业更熟悉和了解。近几年随着加大对小微企业金融服务的力度，山东省中小金融机构快速发展。截至2018年6月，山东省银行业中小法人金融机构达到281家，网点数量15648个；城市商业银行、农村商业银行、村镇银行分别达到14家、110家和126家。随着山东省数量众多的小微企业的发展，中小金融机构有了用武之地，其地位日渐凸显，促使中小金融机构的数量增加和发展模式多元化。

1.2.3 有利于促进小微企业直接融资的发展

我国小微企业的短期融资中银行信贷的效率最高，而长期融资中股票和证券融资则比较适宜。很多发达国家的融资活动大都以股票和债券等融资途径来完成，例如美国其间接融资就占据了市场融资总额的大多半。我国由于小微企业自身的劣势直接融资比例非常低。山东省小微企业目前也是银行信贷为主，提升山东省金融支持小微企业的服务效率，在一定程度上有利于拓宽小微企业的直接融资渠道，促进直接融资的发展。

2 影响山东省金融支持小微企业服务效率的因素分析

山东省近些年加大了金融支持小微企业的力度，但金融机构对小微企业的贷款占比不到20%，小微企业的金融资源利用率还不高，也就是金融服务效率不高。金融支持小微企业的效率不高难以根本解决小微企业融资需求问题，进而阻碍了其深化发展。影响山东省金融支持小微企业服务效率的因素有以下几点。

2.1 小微企业抗风险能力弱

山东省小微企业无论是从其规模大小，还是管理结构与业务方面看，与大中型企业都有很大差距，主要表现在小微企业经营和产品销路不稳定、财力较弱、自有资金不足、市场竞争力低，导致关系是否给予金融贷款的主要判断指标抗风险能力弱，致使很多小微企业都不在大部分银行的调研范围之内。金融机构在确保自身盈利的情况下通常会把金融贷款更偏向中大企业，这样一来金融支持小微企业服务效率就受到影响。

2.2 小微企业财务制度不规范

山东省小微企业近些年加强了内部各方面管理，但大多数小微企业还是没有建立健全财务制度，没有财务信息披露意识，缺乏透明度和必要的监督。财务制度不规范，很难符合金融机构的贷款条件。而且小微企业信誉普遍较低，企业的信用记录不清，债务处置不当，甚至可能会有恶意逃债的倾向，银行向小微企业发放贷款就更为谨慎，服务效率也会被拉得很低。

2.3 小微企业的抵押担保能力低下

抵押担保能力低是制约小微企业取得融资贷款的症结所在，在私营小微企业中尤为明显。山东省金融机构积极发展无形资产抵押、创业投资等融资工具来支持小微企业。但尽管如此，大多数小微企业没有担保和缺少必要的抵押品，加上小微企业不能提供完整的担保信贷手续，所以银行等金融机构还是不会通过小微企业的融资申请，小微企业融资难的状况就不能得到好的缓解，金融支持小微企业的服务效率也难以提高。

2.4 金融机构放贷动力还不高

近些年山东省金融机构为小微企业设立了专业的服务机构，加大对小微企业的金融支持力度，但总的看金融机构对小微企业放贷的动力不足。小微企业在申贷过程中，往往金融机构会为了控制借贷风险而提升对其地借贷利率。这样的话，一些本来信誉度良好地企业因为融资成本过高而放弃间接融资，信用水平低的小微企业更无法融资。同时，金融机构在小微企业借贷业务上盈利空间很小远远低于我国的国有大型企业，并且需要面对的小微企业数量众多，会大大加大金融机构的运营成本，所以为了金融机构以后的发展和未来，多数金融机构就更倾向于选择大中型企业，对于小微企业的金融服务大都搁置拖延。

2.5 金融机构对小微企业金融服务产品较单一

山东省金融机构对小微企业的金融服务还是处在起步发展阶段，缺乏与小微企业需求特点相适应的金融产品、服务模式和信贷管理制度等。对小微企业的金融产品的种类单一，并且还是主要以抵押、质押等担保方式为主，虽然各个商业银行都有推出专门对于小微企业的新型金融产品，但其实质并无本质性差异，效果甚微。而且商业银行对小微企业的贷款普遍存在着审核成本高、准入门槛高的问题。这些问题的存在影响了金融服务效率的提高。

3 提升山东省金融支持小微企业服务效率的对策

3.1 加强小微企业内部建设

山东省小微企业要不断提高自身融资能力，为金融支持小微企业服务效率的提升打下基础。首先，小微企业应不断优化营运模式，转变发展方式在顺应国家宏观调控的基础上，加快企业结构优化和技术创新，实行转型升级，使企业所生产出来的产品达到国家产业政策和环保政策的要求，进一步增强抗风险能力、赢利能力和市场竞争能力。其次，要加强企业内部管理，完善企业财务制度，逐步建立健全会计制度、内部的财务核算制度，着力提高财务报表的可信度和企业财务状况的透明度，树立优良的企业形象，提升企业在金融机构评级系统中的信用等级，在日常经营中小微企业应恪守诚实守信，强化自身信用制度建设，按时偿还金融机构贷款及其利息、及时缴纳企业所得税，维护好自身的信用记录。更要多与金融机构走动联系，扩大银企间的相互了解，增进互信，积极争取金融机构的支持，求得共赢。

3.2 扩大小微企业融资的诚信和增信方式

首先，完善山东省小微企业社会征信系统和运行机制，扩大信用信息的采集面和征信系统的覆盖面，为金融机构提供尽可能详细的企业基本信息和情况，方便金融机构查询，从而促进金融服务效率的提升。其次，采用多元化的增信方式。目前国内信贷方式还是以传统的抵质押担保和第三方担保为主，转股条款及部分担保条款市场认知都不高，应用并不广泛。而发达国家的增信手段多样，债券信托、债券准备金、第三方担保、抵质押担保、债券保险等非常常见。山东省要积极探索和采用新的增信方式，推进债券保险、债券信托、抵质押担保、债券准备金等的应用，促进增信方式的多元化。最后，支持融资性担保体系发展。引导不同的资本参与融资性担保体系，切实解决小微企业抵质担保品少信用等级低下的难题，从而带动提升金融支持小微企业的服务效率。

3.3 金融机构加大对小微企业的有效信贷投入

山东省的金融机构首先要简化小微企业信贷手续，规范贷款抵(质)押物的评估、登记程序，减少环节，简化流程，以减少小微企业的融资成本。根据小微企业的发展特点，适度降低融资门槛和延长还贷时间。其次创新设立支持小微企业再贷款业务，并适度降低支持小微企业再贷款利率和再贷款发放门槛，吸引更多金融机构把精力放到提升小微企业金融服务效率上来；最后鼓励金融机构加强与投资、证券、担保等机构合作，创新开发交叉性金融产品，从而加大对小微企业的信贷投入。会同保监会等相关部门出台关于支持小微企业发展和提高信用保证保险服务的指导意见，鼓励金融机构增强与保险公司的交流合作，淋漓尽致地发挥利用保险的增信功能，以实现加大对小微企业的有效信贷投入的目标。

3.4 政府要努力打造提升金融服务效率的良好环境

山东省小微企业数量众多，政府应采取行之有效的措施，规范、引导小微企业健康、稳步、合法发展。可以设立专门针对小微企业的管理部门——小微企业局，主要是负责小微企业的整体管理，监控小微企业发展动态，包括出台多项措施规范引导小微企业朝着符合整体产业政策要求的方向发展、监督金融业对小微企业服务效率的成效、监督小微企业的融资行为等。为了能够给小微企业提供更加优质的服务，相关政府部门应该积极引导促进各类信贷中介机构的全面健康发展。通过设立按市场化方式运转、具有独立性的资信评估和项目评估机构，解决小微企业与银行信息对接不畅的问题，提高小微企业申请贷款的批准率。此外，鼓励引导行业协会为小微企业发展提供更好的中介服务，充分发挥其对小微企业融资过程中的重要作用。