互联网金融背景下普惠金融发展探讨

董影 孙佳玉 雷光

摘要：在网络信息时代，依托互联网形成的金融理念与金融管理形式逐渐发展起来，极大地拓宽了金融覆盖范围，推动了市场资本的流动与配置。普惠金融是面向社会各阶层的金融服务体系，在互联网金融的背景下，普惠金融的发展更加具有现实意义，但是由于互联网金融发展时间较短，普惠金融在推进中出现的问题也需要我们深入分析。基于此，本文从普惠金融的概述出发，结合互联网金融背景下普惠金融发展中面临的问题，对相应的发展策略进行探究。

关键词：互联网金融;普惠金融;发展策略

基金项目：大庆市哲学社会科学规划研究项目：互联网金融背景下加快大庆金融服务业新业态发展研究（编号：DSGB2018093 ）

互联网金融是网络信息技术在金融领域渗透与应用的产物，它的出现不仅颠覆了传统的金融管理方式，更带来了新的金融理念。目前普惠金融的发展是金融服务创新的重要方式，在互联网金融背景下，如何拓宽普惠金融发展路径，提高金融服务质量则成为我国互联网金融发展中需要面对的重要问题。

一、普惠金融的概述

普惠金融主要是指能够为社会大众提供金融服务的金融模式，可以满足社会各阶层金融服务需求，尤其是满足农民、小微企业、城镇低收入人群体、残疾人、老年人等特殊群体特别需求的金融服务模式。从宏观市场来看，普惠金融打破了传统金融服务“高高在上”的局限，将平等的金融服务覆盖到各个社会群体、组织，从整体上营造了公平且有效率的金融环境;从微观市场来看，普惠金融能够面对社会弱势群体，最大限度地延伸金融服务覆盖范围，惠及更多的微观主体。

相较于传统的金融服务模式，普惠金融的发展主要呈现出以下特点：第一，操作便捷，服务及时，普惠金融主要依托互联网金融平台进行，用户可以不必亲自到金融机构，直接通过互联网提交服务申请，如网络贷款，购买金融产品等，网络系统自动进入服务模式，大大缩减了金融服务时间，让用户在“一键操作”中获得更加便捷、有效的金融服务体验。第二，用户众多，覆盖面广，普会金融的通过互联网金融平台提供服务，因此降低了传统金融服务中对用户身份的限制，通常用户只要通过智能设备就能够获得服务内容，由此可见，互联网所到之处就是普惠金融的服务范围，这样的服务模式打破了传统金融管理在时间与空间上的局限，真正实现了金融服务普及大众、惠及大众的优势。

二、互联网金融背景下普惠金融发展现状及问题

在互联网金融的支持下，普惠金融的发展获得了良好的机遇，在金融服务过程中，不仅有效缓解了信息不对称造成的道德风险与逆向选择问题，还拓宽了金融服务渠道，打通了金融服务提供者与需求者之间的隔阂，打破了金融服务在时间与空间上的局限，有效降低了金融服务成本，提高了金融服务质量。但是，由于互联网金融发展时间较短，许多金融管理规范尚未形成，从而导致普惠金融的发展也存在诸多问题。具体来看：第一，金融服务的覆盖率较低，难以更好地满足不同群体的金融服务需求，例如由于网络完全管理能力不足，存在信息风险，影响了金融平台对用户信息的审核与处理;许多低收入、贫困人群，文化程度相对较低的弱势群体对普惠金融认知不足，不懂或者不愿意参与到金融服务中来。第二，缺乏强有力的金融監管与规范，金融服务存在无序状态，例如银监会、证监会、保监会三方各司其职，但是在互联网金融规范方面却没有实现统一规范，对于不规范操作存在监管漏洞，影响了普惠金融的长效发展。第三，缺乏高效的信用评估体系，对用户的信用信息管理不善，缺乏有效的风险评估机制，对于一些用户“刷信用”的行为无法及时防范，增加了普惠金融管理风险。第四，对于虚拟金融与实体金融的认知度不够深刻，二者缺乏协调性，限制了实体金融的发展，增加了互联网金融出现泡沫的风险。

三、互联网金融背景下普惠金融发展的相关策略

1.完善互联网金融平台，推动信息共享

互联网金融平台是普惠金融运行的基本载体，因此针对当前互联网金融发展中存在的问题，进行平台优化与构建，推动金融信息的进一步共享，是提高普惠金融服务质量的必然选择。在互联网金融平台构建中，相关机构应注重对信息披露制度的完善，对披露内容进行评估，确保金融信息质量，为投资者决策提供充分依据;加强信息监管，注重对用户信息的核查与处理，保证信息的真实可靠，提高信息管理效果;注重征信评估，对存在不良信用记录的用户应做好风险防范，构建金融管理良性循环;完善网络服务内容，提高智能服务水平，简化服务过程，确保普惠金融的便捷有效。

2.创新金融服务新业态，提高金融服务质量

普惠金融的服务方向是惠及社会各个阶层，为不同群体提供平等的金融服务，因此，确保大众对金融服务的可得性，保证大众能够广泛接触并信任金融产品则是提升金融服务质量的重要因素。基于此，普惠金融应积极推动金融服务新模式，打造更加符合大众需求，更加“接地气”的金融新业态，并将其融入互联网金融平台中来，才能够激发大众的参与兴趣，体现普惠金融的运行特点。在金融服务创新与优化中，普惠金融一方面要深入对大众的调查与分析，理解其对金融服务的个性化需求，并针对不同群体设计不同类型的服务形式;另一方面注重普惠金融APP的设计，利用智能设备将金融产品融入大众的经济生活中来。

3.加强管理规范，防范互联网金融风险

普惠金融的服务对象是社会不同阶层的群体，而客户群体的广泛性，必然会由于信用等级差异而造成一定的金融风险，因此为保证普惠金融健康、平稳运行，相关部门应加强管理规范，合理控制金融风险。例如，做好对用户信息的审核与认定，根据其所申请的金融服务内容对比征信体系，确定其信用等级，以合理筛选用户，控制金融风险;在完成金融业务交易后，应利用互联网金融平台对用户的经济行为进行跟踪与分析，及时评估用户还贷能力，对于存在偿还风险的用户，需启动应急措施，做到有备无患;加强后期管理，对用户金融数据进行整合，形成普惠金融数据库，从更加广泛的角度实现风险评估与管理。

4.推动教育宣传，提高民众金融素养

互联网金融背景下普惠金融的发展尚属于新鲜事物，大众在接触的过程中必然存在一定的误解与顾忌，尤其是近几年互联网金融发展缺乏规范，也降低了大众对普惠金融服务的评价。针对此，相关部门应积极推动金融教育与宣传，将普惠金融服务与维护大众的合法权益相结合，提高大众主动获取金融服务，并依法维护权益的能力。例如，社区可以积极开展金融讲座，推动金融知识的普及，引导群众了解普惠金融发展特点;普惠金融APP也可以在首页进行宣传与介绍，利用多媒体形式提升金融教育的生动性与直观性;强化民众的维权意识，提供免费法律咨询，引导民众依法维权，进而用外力作用规范、监督普惠金融的发展。

5.加强宏观调控，推动金融服务规范发展

互联网金融已经成为当前金融行业发展的主要方向，而普惠金融作为一项惠及社会各个阶层的金融服务，应得到政府的广泛支持。基于此，政府应发挥宏观调控职能，引导普惠金融的发展方向，并利用政策倾斜，支持其高效运行，为不同群体，尤其是社会弱势群体，提供及时有力的金融支持。例如国家应利用指导性方针政策，鼓励普惠金融发展，引导更多市场资源进入其中，提供充足对资金支持，扩大金融服务范围;建立健全金融市场监督机制，针对普惠金融中违规、违法操作给予严肃处理，肃清互联网金融环境下影响市场运转的不良因素，推动普惠金融的健康有效发展。

结束语

总之，在互联网金融背景下普惠金融发展获得了新的机遇，但是其中存在的问题也需要正视并分析。为推动普惠金融的服务范围，相关部门应积极搭建互联网金融平台，完善金融政策环境，加强金融监管与规范，推动金融教育与宣传，进而引导普惠金融在互联网环境下的健康发展，让金融服务真正惠及到社会各个阶层。

参考文献：

[1]王丽波.对互联网金融背景下的普惠金融发展的几点探讨[J].时代金融，2019（06）：3-4.

[2]郑阳.互联网金融视角下普惠金融发展研究综述[J].现代商业，2019（04）：146-147.

作者简介：

董影，管理学硕士，研究方向：农村金融。