大数据发展下支持中小微企业融资的创新商务信用服务体系建设研究

马毅　李迟芳　李丹

摘 要：发展创新商务信用体系是增强中小微企业、人才诚信，促进社会互信，减少多元利益经济矛盾的有效手段。结合我国中小微企业创新融资特征，对创新商务信用服务体系建设的主要内容、技术模式、功能与系统、推广与实施进行系统的介绍与分析。

关键词：创新;中小微企业;商务信用;大数据;服务体系

中小微企业缺乏过硬的不动产抵押及社会担保，其信用评估、无形资产变现等问题一直制约着它的发展。随着信息技术发展，大数据等新型技术为人们提供了大量、高速、多样、低价值密度、真实性的数据资料，也让创新商务信用服务业务发展迎来了新的发展契机。

一、创新商务信用服务体系的概念

随着大数据发展，以阿里巴巴、Lending club为代表的融资创新让我们开阔了眼界：它们运用大数据追踪、分析相关自然人和法人的物流、商流、资金流、信息流轨迹，围绕人和物的行为、状态信息开展融资授信评价与监测，大幅地降低了信用服务管理的成本，并提高了效率，这开启了大数据商务信用服务管理的新篇章。创新商务信用服务体系建设对于降低知识产权融资征信成本及效率，及增进创社会互信、增强企业诚信、减少经济矛盾都有着重要的作用。

创新商务信用是对一个创新企业在创新网络中，基于创新资源不足或降低成本为目的，各种创新商务活动过程的诚信和信誉程度的综合反映。它体现了该企业与上下游、互补企业、各类第三方中介及政府等创新商务活动过程中的行为特征、经营方式、信誉状况、信贷能力和市场公众形象等，是一种创新产业集群活动与关系的体现。它包含了有关法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等。创新商务信用服务体系是应用前沿的信息技术，基于创新单位的商务活动的大数据综合服务，它对企业静态信息和动态数据持续挖掘、监测、分析、评估，并最终为相关创新单位提供客观公正的信用评估支持，其最主要的功能是为融资借贷市场服务，同时也可以服务于商品交易和劳动力市场。

二、创新商务信用服务体系主要内容

1.技术体系

创新商务信用服务体系是独立于商务活动交易双方的第三方信用评价平台，在产业商务自律基础上，由政府监管、协调及政策支持的一个社会综合信用服务组织网络。包含：数据库，数据挖掘，信用评测、授信、管理、发行、风控，资本、监管、报告体系。整个体系由政府主导，数据库链接各大商务、社交平台，协调和汇集海量相关的物流、商流、信息流、资金流数据库，并利用动态信用评估模型持续、精准地开展信用评估活动。

2.服务内容

与央行征信体系不同，创新商务信用服务体系最重要的是创新活动中的信用资产。它能为企业创新活动提供方便的跨平台诚信服务、在线交易纠纷谈判、在线商务诚信担保，为商务平台提供信用标识与实名管理服务，为中小微企业和创新服务的消费者提供一站式维权、纠纷解决、咨询等服务。

3.大数据支持

大数据是指工业传感器、互联网、物联网等固定及移动设备记录产生的海量结构、非结构数据的总和，包含多种格式的物流、商流、资金流、信息流的海量数据，且常规软件工具很难捕捉、管理和处理。创新商务信用服务体系的大数据系统应用，首先是让创新活动主体在互联网平台上留下活动轨迹，为相关信用评估的交叉验证提供依据;其次是经用户授权的数据收集，如商务交易、物流、财务、水电消费、通信运营等数据，这些都是信用评级的重要指标;然后是精准的风险建模，針对行业、产业链主体的信用违约、行为模式等进行实时、量化、动态监测与评估。

三、创新商务信用服务体系的大数据应用

创新商务信用服务体系要求突破传统报文征信方式，认为一切数据都与信用有关，应尽可能地挖掘信用信息，捕捉信息行为，它将体现在大数据采集和大数据分析两个层面，并重视数据深度和广度上挖掘。

1.数据来源

在数据采集方面：创新商务信用服务体系的数据是多元化的，最重要的数据还是通过购买或者第三方交换而来主要包括第三方数据、企业主要商品性能状态数据、平台交易数据和相关用户网络轨迹数据四个部分。并由此衍生出二级指标，囊括了：经济性数据（如：财务、赢利能力、创新研发成本等）;应用性数据（如：专利被引率、权利要求数等）;法律状态数据（如：法律权利执行次数、法律诉讼次数等）;市场状态数据（如市场规模、同族产品规模）;商务交易数据（如的物流、水电与生存消费、通信运营等）。

2.数据分析

创新商务信用服务体系的信用评估需融合多源信息，主要采用先进的机器学习的预测和集成学习策略。首先要对大量第三方渠道原始数据进行导入、转换;其次是基于关联性对数据进行大类整合，如长期、短期的信用风险数据整合;然后将较大变量指标导入不同分析模型;最后用模型投票原则确定将每个模型输出结论，并最终形成信用分数。

3.大数据分析的模型

在进行创新商务信用服务体系开发时，主要用到的大数据处理方法和模型包括：A-FA综合评价、、IF直觉模糊评价、SVM支持向量机识别、Copula连接函数、Blind Number盲数处理、神经网络等技术模式，它们分别在训练样本、分布计算、拟合程度、模糊判读等方面各有优势，可以有效解决不同类型大数据模糊、主观、残缺、不确定、有限训练样本、数据未知等问题。

4.大数据云服务策略

创新商务信用服务体系要求跨主体的多层次单位的协作调查、分析、测定和综合大数据评判，这也是目前信用服务体系所欠缺的。而云服务策略则是将分散在不同信用服务机构、各部门、不同格式的数据，通过分布式存储、分布式计算进行有效融合。

四、大数据发展下创新商务信用服务体系的特点

（1）数据的多源异构（包括了工商、法律、政府监管、公共网络、交易平台等各类不同形式数据）;（2）客观的指标体系（通过综合经验分析和数据挖掘及评价相结合的方式展开）;（3）动态化数据处理（持续、动态的数据监测与评估）;（4）智能化的评价（云计算与大数据的应用）。

五、创新商务信用服务体系的实施与推广

创新商务信用服务的客户主要有下述三类：第一类是电商企业，创新商务信用服务平台可以为他们提供信用咨询、信用联盟、信用标识、信用服务培训、信用记录管理、商务纠纷、信用认证及其他后续服务。第二类是广大企业客户，包括各类从事生产、制造、流通、设计的上网企业，并为他们提供安全、低成本的供应链咨询服务。第三类是国内外各种第三方机构，包括政府、研究院所、事业机构、新闻媒体、院校等，为他们提供信息、咨询等各类综合服务。

创新商务信用服务至少包括：信用认证及评估服务、信用标识认证与发放、品牌价值的第三方评估、产业行业资质认定、产业行业权益保护、争端调解服务、跨境保理、信用信息开放联盟与管理等。

为推进创新商务信用服务的体系化建设，应在国家信用监管部门指导下，协调各大商务大数据龙头机构，在现行各大数据平台的基础上进行系统、流程等控制方面的数据质量改造;并加强与供应链金融的融合，有效防范产业链信贷风险;同时调动主管部门和社会各界力量，不断培养中小企业诚信意识与信用文化，建立可行度高的个人、法人征信数据库;另外还要继续探索信用担保体系的建设，有效降低物化资产或有价证券等资产的抵押成本，推动创新商务活动的发展。

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