商业银行信贷风险管理研究

李志国 袁玉英

摘 要：以JT银行HB分行为例，通过分析该分行信贷风险管理存在的问题，有针对性地提出了改进举措，以期给其他商业银行提供参考。

关键词：信贷风险;风险管理;商业银行

文章编号：1004-7026（2019）04-0147-01         中国图书分类号：F832.33         文献标志码：A

1  JT银行HB分行信贷风险管理存在的问题

1.1  信贷风险管理存在非独立性

JT银行HB分行在开展信贷评级和风险评估时，涉及到公司业务部门、信用调查部门、评估部门、风险管理部门、信贷审批部门等多个部门，其中较多的部门由行政行长直接负责。行政行长在信贷评估过程当中具有较强的话语权和决策权，可能会影响决策部门的公平性和信贷评估的科学性，导致该银行在信贷评估和风险评估方面存在一定缺陷，极易产生风险。JT银行HB分行没有建立信用审批制度和责任追究制度，没有严格界定不良贷款的第一责任人，很难保證风险管理的独立性[1]。

1.2  信贷行业集中度较高

商业银行，尤其是地方性商业银行受地方政策的限制，其投资区域比较集中。据统计，2018年JT银行HB分行现有信贷规模中，80%左右贷款投向房地产和电子商务行业。

1.3  信贷管理执行力较弱

JT银行HB分行部分信贷人员文化素质不高，导致制度执行力不强，贷款流于形式。在放贷时往往根据个人经验，而不是借款人和担保人的实际情况进行研究;贷款审查不严格，有时仅凭申请人提供的书面材料而放贷;贷前调查的内容不完整，对贷款的使用、还款来源的担保、抵押以及流动性情况缺乏调查;部分银行放宽贷款条件，导致担保金额超过其承载力[2];贷后信贷人员管理工作不到位，不能及时发现问题和风险预警。

1.4  内控制度不完善

据调查发现，目前JT银行HB分行在信贷业务内部控制方面的相关措施不完善，对贷款管理内部控制制度的认识不到位。

2  JT银行HB分行信贷风险管理优化措施

2.1  完善风险管理体系

JT银行HB分行风险管理部门主要是由董事会和风险管理委员会主导。在运行过程中，董事会对风险管理委员会具有指导权，风险管理委员会在风险运营过程中具有最高决策权，其成员主要由银行的风险评估部门、信贷部门以及日常运营部门等组成[3]。

2.2  加强银行内部管理体制建设

（1）加强信贷制度落实。从JT银行HB分行现有的信贷制度来看，其制度在逐渐健全，且各项规章制度具有可操作性。当前，JT银行HB分行在信贷制度方面存在的主要问题是落实不到位。

（2）加强客户关系管理。客户关系管理是维护信贷客户资源、有效提升客户忠诚度以及提高信贷规模的基础。

因此，JT银行HB分行应充分发挥信用体系、信用评级体系、银行自有客户关系管理系统等数据资源，充分运用大数据、云计算等技术手段，实时对客户资源进行维护和监控，并对客户资源进行细分[4]。

2.3  完善风险防控体系

（1）完善风险监控指标体系。逐步建立风险监控指标体系，包括存贷比、资本充足率、拨备覆盖率、单客户信贷率和五级分类率等指标。JT银行HB分行应密切关注指标的变化以及指标异常变化所带来的风险，及时采取有效措施，消除潜在风险。此外，还应调整信贷行业分布、金额和信贷资产组合结构，有效化解信贷集中风险。

（2）完善信贷风险预警系统。JT银行HB分行要正确认识国家产业和信贷政策调整对行业风险的影响，关注应收账款指标增加等不良变化，并采取有效措施。

参考文献：

[1]吴丹.地方商业银行信贷风险内控制度的评价研究[D].西南财经大学，2016.

[2]杨华.农村商业银行信贷风险成因及对策研究[J].金融经济，2016（4）：171-173.

[3]温泉.农村商业银行信贷风险防控研究——以A市信贷管理为例[J].经济研究导刊，2016（4）：74-77.

[4]张春香.农商银行信贷风险的有效控制及其应对策略分析[J].时代金融，2015（35）：72-73.