互联网金融背景下传统银行业的互联网化进程分析

李健

摘要：互联网金融是一个方兴未艾的话题，自从2013年“互联网金融元年”以来，互联网金融如雨后春笋般野蛮发展，给年轻的中国金融业带来了巨大的变革。一方面金融效率提高，成本降低，金融受众人群扩大，金融业整体向普惠金融迈进了一大步;另一方面，互联网金融对传统的银行业也带来了巨大的冲击，传统银行业步入困境。虽然中国的互联网金融目前还未成熟，仍然暴露出了很大的问题，但作为金融业的新事物，我们不能否认互联网金融对于未来金融业的作用与影响，所以传统银行业应该积极面对这一变革，在困境中寻求突破，顺应互联网时代的发展，开启新一轮互联网化进程。

关键词：互联网金融;传统银行业;互联网化;进程

一、互联网金融对传统银行业的冲击

面对互联网金融的野蛮发展刁拿流银行业作为金融业的主体受到了严重的冲击。一方面，银行传统的‘存贷汇”三大业务受到不同程度的缩水，存款数额减少，短期贷款数额大幅F降，不良贷款率增加，银行业存贷利差收入减少，支伺结算、个人理财、代理等中间业务规衡或少;另仿‘面，银行客户数量不断流失，移动金融入口大量丢失，对银行业的存续能力和后期新市场的开拓极为不利。种种下跌迹象表明，传统银行业来到了寒冬，而传统银行业作为中国金额业乃至中国经济发展的支柱，遭受冲击之余没有停止自己创新的脚步，正逐步探索自己的互联网化之路，积极适应互联网时代的发展，以自己的优势为基础走特色化的互联网耳替专型之路。

二、传统银行业的互联网化进程

（1）银行业电商平台的打造。面对互联网电商行业日益侵蚀自己的市场和用户，银行业纷纷打造自己的银行系电商平台，比如中国建设银行的“善融商务”、中国银行的“中银易商”、光大银行的“购精彩”和中国工商银行的“融e购”平台等，其中颇具特色的当属工行的“融e购”电商平台，工行利用自己覆盖全球的海外银行网点和丰富的海外客户资源，打造独具特色的跨境电商平台，利用其境外分支机构吸引当地企业客户入驻，并在此基础上形成跨境消费专区“海外馆”，为国内消费者提供全球优质商品，比如“韩国馆”的打造为消费者提供了大量的备受追捧的优质韩货，受到了广大韩货迷的欢迎。

银行系电商平台的打造不是简单的线下产品销售的线上化，而是将现有客户纳入其中，在产生用户黏性巩固现有客户的基础上通过自身差异化的平台优势吸引更多的用户，并通过将分期付款、消费贷款等消费金融理念融入其中，实现金融产品的消费场景嵌入，把实体产品和金融产品完美融合，这才是银行业电商应有的发展模式。

（2）直销银行。网上直销银行的打造是银行业应用互联网思维较为成功的方式之一。直销银行可以视为银行网点的线上化，主要业务有存贷款和理财等，其成功主要在于银行打破了时间、空间和网点柜台的限制，线上化提供金融产品和服务，使消费者摆脱银行实体卡片的束缚，通过手机、电脑即可线上享受金融服务，而且因为是线上化运营，直销银行可以提供比银行网点更低的金融服务成本和更高的服务效率，回馈客户更高的收益和体验。

打造直销银行较为典型的例子有中国工行和平安银行。中国工商银行于2015年率先推出其直销银行平台“工银融e行”，打破了传统银行间的账户壁垒，全面向工行和非工行客户开放;广发有米直销银行充分考虑产品风险、流动性和收益率，充分满足了用户在不同场景下的金融服务需求;平安橙子银行主打年轻人金融市场，根据年轻人消费习惯推出“边赚边还”模式的“平安贷”，满足了年轻人的金融需求。

（3）抢占移动支付市场。随着移动终端的普及和支付方式的不断革新，移动支付日益成为主流的支付方式，中国社会科学院金融所发布的《中国支付清算发展报告（2014）》指出，谁拥有了终端技术谁就占领了发展的主动权。移动支付市场被互联网金融第三方支付平台率先抢占，但银行业后来居上，通过推出各种移动支付创新和移动支付产品，“抢滩登陆”移动支伺市场。

银行业布局移动支付领域的主力军是银联的“云闪付”业务，包括银联手机闪付、银联扫码付和可穿戴支付等一系列产品。在2017年更是推出了银行业移动支付统一人口银联“云闪付”APP。传统银行业正在用不懈的努力与支付宝、微信等第三方支付平台角逐中国移动支付领域，而与支付宝和微信相比，银联“云闪付”执行的标准更高，安全性更好，但囿于第三方支付抢先培养的用户习惯和“云闪付”商户目前渗透率较低，银行业移动支付目前还处于劣势，但随着银行业在安全性的保障下加大推广银联“云闪付”市场，银行业与第三方支付平台的这场移动支付之战的结果还未可期。

（4）抢占消费金融市场。消费成为拉动中国经济的第一大“馬车”，未来的消费市场潜力巨大，银行业为了担起为实体经济服务的重担，积极发展消费金融，不仅针对消费者提供“线上线下赊账消费”和“消费贷款”相结合的消费信贷，更是针对些小微企业和个体商户提供无担保、无抵押的高额贷款解决资金难的问题，从供需两方面促进消费，进而拉动经济。

银行业成员通过成立各自的消费金融公司、与互联网金融公司合作等方式，在各自的优势领域细分市场开展消费信贷业务，形成了多元化、多层次的消费金融格局，力图做到个人、家庭、企业、城乡、旅游、教育、养老等多场景全方位的覆盖。邮储银行成立中邮消费金融公司开展覆盖城乡全方位普惠化的消费金融服务;招商银行联合中国联通成立招联消费金融有限公司主打大学生和白领人群;广大银行联合京东金融发布光大“小白卡”主打年轻人的出境游消费。

（5）交易银行业务的探索。互联网交易型银行是银行业应用互联网思维进行转型的另一大成功之处。交易银行就是从客户需求出发，将支付、结算、投融资等金融业务渗透

进客户的日常交易行为中，解决企业在交易过程中出现的金融问题，摆脱传统银行业粗放的增长模式。一是银行立足企业交易最基本的融资需求、资金管理、交易支付结算等业务提供金融服务，增强企业的资金流动性、交易活动的安全性和便捷性。二是银行紧紧围绕企业的交易活动，通过专业的供应链金融服务，借助银行庞大的客户资源为企业打造 “购销存上下游一体化”的供应链条和价值链条。三是交易银行通过大数据、云计算和物联网等技术手段全面整合企业交易环节中的信息流、资金流和物流，确保企业交易流程的畅通无阻，全方位提高企业交易活动的效率。

银行在对企业开展交易银行业务的同时为自身带来了稳定的低成本资金和资产，降低了银行的业务风险，提高了银行资金和资产流动性，提高了银行在互联网时代的续存能力。招商银行在2015年正式设立交易银行部，以其企业服务平台“小企业e家”为企业客户提供供应链金融、资管等交易银行业务，以其专业的团队、“客户至上”理念和内外部资源整合能力，不到一年时间就已注册会员50万，沉淀存款1000亿元，实现了轻资本经营，并在2016年国际交易银行成就大奖评选中勇夺“中国最佳交易银行”大奖。

三、总结

互联网金融对传统银行业的打击并不是毁灭性的，互联网金融和金融业在本质上是一脉相承的，都是为实体经济服务，传统银行业完全可以用互联网金融来创新自己的经营理念和商业模式，助推互联网时代的进一步发展。而且随着互联网金融蛮横发展带来的种种乱象，人们逐步认识到，诸多新型互联网投资理财产品的高收益是以更高的风险作为代价的，大量的p2p平台跑路和众筹跑路现象也伤透了投资者们的心，在未来人们会更加信赖拥有强大风控能力的传统银行业所带来的安全感。相信在未来，互联网化的新型银行业一定会给中国的金融消费者一份满意的答卷，引领中国经济新一轮的腾飞。互联网时代，银行业仍大有可为，我们要做的，只是信任和期待。

参考文献

[1]宁小军.互联网交易银行：传统银行的转型之路[M]，中信出版社，2017.2

[2]伍聪.第四次金融浪潮：互联网金融与中国国运.[M]，中国经济出版社，2017.5

[3]蒋田薇.经济新常态下的互联网金融与普惠金融略谈[J].现代营销（下旬刊）.2018.2