我国互联网金融的发展研究及发展趋势分析

王欣语

摘要：互联网金融是在互联网的基础上发展起来的一种新型金融业务模式。当前我国已经进入电子商务和互联网时代，信息技术不断改革发展，为我国的互联网金融的发展提供了重要的基石。现在，我国互联网金融的发展过程中前后踊跃出了传统金融业务的网络化、P2P网络借贷、众筹、大数据金融、第三方支付和第三方金融服务平台等新型模式，随着互联网全球化不断加深和信息化不断加速，各金融企业间的竞争也不断加深，这种竞争本质主要表现为经营模式的创新，特别是将互联网与金融方式相结合的经营模式的创新。随着技术应用层次的加深，人工智能、大数据等先进技术对金融服务和产品内容的变革带来更大冲击和发展，金融科技的运用也会更加成熟。本文就我国互联网金融的产生、发展及发展趋势进行探讨。

关键词：互联网金融;监管;体系建设;技术创新

一、互联网金融概述

（1）互联网金融的定义

互联网金融就是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的个新兴领域。现代信息私啦对互联网金融的发展带来了巨大影响，尤其是以互联网为主的各种信息技术，例如在大数据基础L的数据挖掘、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。在这种模式下，市场信息不对称度非常低且支付快捷方便;资金供求双方在资金期限的匹配上、风险分担等上的成本要求比较低，能直接进行交易;债券、股票、贷款等的发行和交易以及券款支付可自接在网上进行操作。目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。

（2）互联网金融的特点

互联网金融具有参与性高、透明度强、中间成本低、协作性好等一系列特征。鉴于互联网金融是建立在互联网基础上，由于它的独特性，使得互联网金融具有其独特的特点，其中大众性和高效性是互联网金融所具有的主要特点。在互联网金融在发展的历程中，由于互联网金融服务的提供企业使用大数据和智能代理商技术，能够快速的对客户的需求作出反应，能同时处理大批客户的业务需求，而且能使客户培养良好的使用习惯，使得互联网金融集大众性和高效性于一身，具有较强的市场竞争能力，并且能够直接面对客户。

（3）互联网金融产生背景及发展阶段

一般来说，互联网金融发展的背景主要依托于互联网技术的发展和利率市场化这两大因素，互联网才能得以发展。互联网技术的发展使得大家能够直接开展银行业务，而不必再去营业部进行办理，大大节约了各项成本和费用。而利率市场化使得互联网银行在存款利率上高于传统银行。财富积累迫切需要保值增值的投资渠道，弱势群体的融资需求没有得到满足或融资成本太高，商业银行没法进行根本性的改革创新，以跟上即时需求、客户快速的变化，这些因素都使得互联网金融能够快速兴起。

我国互联网金融的发展阶段主要分为以下几个阶段：

1.在2005年之前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术服务方面的支持，协助银行把业务搬到网上，这时还未出现真正意义的互联网金融业。

2.2005年到2012年，互联网金融中的第三方支付机构不断发展起来，互联网与金融的结合开始从技术领域不断深人到金融业务领域。在2011年，中国人民银行开始发放第三方支付牌照，这一标志性事件说明了第三方支付机构进入了规范发展的轨道。

3.从2012年至今，其中2013年被称为“互联网金融元年”，这也是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此，P2P网络借贷平台得以快速发展，融资平台开始进入大家的视野，专业网络保险公司获批，部分银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进行重组改革，加速建设线上创新型平台，互联网金融进入了高速发展与创新阶段。

二、互联网金融的功能作用

平台功能：通过互联网技术为客户在网上提供一个金融交易平台，客户可以自行选择目标金融产品，直接在网络上开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。

支付功能：在互联网金融模式下，商家和客户之间的支付通过第三方來完成，这就更为便捷，成本更低，并且能降低网络交易的风险。

信息处理和搜集：在互联网金融模式下，云计算技术和大数据的发展更大程度地降低了互联网金融机构的信息不对称性。随着人们与互联网关系的越来越紧密，客户在交易过程中，在互联网上留下了很多痕迹，这在社交网络平台上就生成了大数据。因此在信息搜集过程中，强大的搜索引擎对数据进行有效筛选和组织，有针对性地满足信息需求。

融资功能：互联网金融实质上是一种直接融资模式，摒弃了传统金融模式“中介”这一环节，投资方与融资方可直接进行交易。基于云计算、大数据等技术对数据的分析，客户能很方便地查阅交易对手的交易记录，深入的掌握对方的相关信息尤其是信用效度等，这种模式大大提高了资源配置的效率。

三、互联网金融的发展现状

党的十九大报告提出，当前我国“正处在转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力的攻关期”，互联网在人们的生活中广泛普及，为我国经济改革发展、实现变革提供了条件。近年来，互联网金融在我国呈现出多种多样的形式，为我国中小企业提供了较大的融资便利条件，促进中小的商业模式创新，提高了金融资产配置和服务实体经济效率。

2018年我国互联网金融行业不断进行改善，经历多轮政策调整，行业逐渐走到监管明朗、合规发展的新阶段。我国互联网金融风险专项整治工作有序推进、成效显著，增量风险有效管控，存量中的风险业务有序化解，风险案件高发频发势头得到遏制，行业规范发展态势逐步形成，监管自律市场协调配合的行业治理机制不断完善。同时，也应看到，互联网金融涉众性强，风险因素复杂交叉，建立监管和风险防范长效机制任重而道远。

四、互联网金融的对策建议及发展趋势

当前，我国监管当局对互联网金融的监管仍有很多不足，相关法律也需不断进行完善，以更好的保护广大消费者的利益。另外，在市场上对互联网金融发展的理论基础、创新发展等各方面的认识也存在很大的差异。由于互联网金融的健康发展事关我国金融体系的稳定，与人民利益息息相关，因而有必要对其发展进行清晰的认知、合理有效的监管。

健全监管体系，提升监管效能是其发展的关键点，监管的首要步骤是国家应制定并实施综合监管的方案，打破金融机构固化现状，充分发挥市场的力量来优化交易和服务行为。从2014年到2018年，政府对联网金融市场发展要求不断进行改进和规范。2014年互联网金融首次出现在政府工作报告中，从2014年促进健康发展，2016年的“规范发展“，2017年高度警惕风险到2018年强化金融监管统筹协调，健全互联网公司监管制度。2018年政府对互联网监管提出更高层次的要求，相信未来会越来越健全。

不断以大数据和云计算等方式完善建设征信体系，如果能充分运用大数据统计，将各行各业、企业单位及个人的数据进行全面综合的统计分析，再以云计算的方法把这些碎片化的信息整理、归集，得出高精度的数据，这些数据一方面可以供金融机构进行有效客户选择和风险甄别，另一方面也有利于监管部门进行全面、高效的监管。

加快互联网金融领域产业链的创新，随着大数据时代的到来，企业的供应链系统与物流监管、银行等系统的实时数据交互、流程衔接更为紧密，互联网金融不断进行着产业交易模式的创新，并且深刻地影響着人们的工作和生活。

科技是驱动创新发展的关键因素，需不断进行技术创新，科技作为底层支撑的金融科技应用创造出了移动支付、互联网银行、智能投顾、大数据征信等互联网金融业务。接下来科技能更加深入金融体系内部，降低行业成本，从本质上改变经营业态、提升效率，创造新型的金融业务模式和业务形态。核心技术层决定金融科技产业格局，传统金融行业数字化升级迫切，第三方支付、互联网金融数字化程度要求也越来越高。

未来，随着技术应用层次的加深，人工智能、大数据等先进技术对金融服务和产品内容的变革更值得期待，金融科技的运用也将更成熟。相信未来互联网金融的信息化，移动化，智能化将迎来全面变革。

参考文献

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