广西小微企业融资难问题优化探讨

余翠琴

[摘要]融资难是广西小微企业成长和发展中面临的重大难题之一，为此，论文发现广西小微企业融资难的主要表现为金融机构融资渠道困难、互联网金融风险大和帮扶机制缺失等，并对此提出了提升融资能力、打造产业集群、完善互联网金融监管体制和健全帮扶机制等优化措施，以促进广西小微企业融资难问题的有效解决。

[关键词]广西；小微企业；融资

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916029

1引言

随着改革开放的不断深入，小微企业在我国国民经济中的地位越来越重要，它不仅为财政做出了重要的税收贡献，也会社会提供了大量就业岗位，同时，小微企业创新力强，在科技创新和开发新产品方面有着不可磨灭的贡献。但是，小微企业取得长足发展的同时也普遍面临着很严峻的融资难题，严重的制约了企业的发展和影响了其生存。造成融资困难的主要原因既有来自于企业自身存在的实力不强、科技创新能力不够和核心能力不足等，也有来自于外部的银行贷款政策、政府扶持力度不够、信贷机构信贷紧张、原材料价格波动和利率汇率的调整等，而这些因素又会对小微企业所在的整条产业链起到系统性影响，导致产生恶性的连锁反应，使得企业生存变得尤为困难，而融资难题的存在又倒逼企业生存境况更为恶化。因此，融资难题是促进小微企业成长的首要问题。具体针对广西小微企业来说，融资难的问题同样是其首当其冲要解决的，而单纯依靠银行路径获得贷款也是行不通的，因为广西融资重点更多的放在小微企业的扩大股权和增加投入的直接融资，针对小微企业初创期的几万或者几百万来说是很难获得，为此，论文有针对性的对广西小微企业融资难题展开探讨，以期为缓解广西小微企业资金不足的提供有益的参考和借鉴。

2广西小微企业融资难的主要表现

21金融机构融资渠道困难

银行、证券和保险被认为三种最为普遍的金融机构，但也是广西小微企业难以获得融资的主要渠道：首先，银行作为小微企业最主要的融资渠道之一，也是小微企业难以获得融资的渠道之一。融资难的主要原因一方面是因为小微企业自身实力不强，银行对小微企业的认定是较难还款的主要对象，为了降低银行的运营风险和资金顺利汇款，银行从自身利益衡量的角度出发，对小微企业的放款渠道、流程和要求会特别高，而大多数小微企业是很难达到要求的，这就使得小微企业很难从银行获取资金。其次，证券是小微企业融资的新兴渠道，国家也逐步放宽了上市融资的要求，推出了针对小微企业上市的中小企业板和创业板的证券市场，但要上市必须有着更为严格流程和要求，使得大多数小微企业通过证券市场获取融资变得更为困难。而且，若能通过上市获得融资意味着小微企业完全可从银行获得融资。最后，保险通常不作为融资渠道，更多是小微企业发展中为避免或降低某些运营风险的手段，因此，从保险渠道难以获得融资。综上，银行是小微企业获取资金相对有效的途径，但难度很大。

22互联网金融风险大

近年来，随着信息技术的全面普及，互联网金融方兴未艾，互联网平台提供的金融产品如P2P、众筹模式和阿里金融模式等产品具有灵活、便捷、及时和免抵押等优点，成为了很多小微企业瞄准的新的融资渠道，但事实结果表明，这并不是一个好的融资渠道，可能带给企业的风险是致命的。若小微企业自身具有良好的发展前景，也能够给出较好的质押物，此时利用互联网金融无疑是较好的选择；但若在企业运营过程中出现了难以预见的风险，使企业面临较大的危机时，通过互联网金融获得的资金就会成为一道催命鬼，使得企业难以负重。而且，即使小微企业自身经营还贷没有什么问题，但由于互联网金融这种新兴融资方式中法律法规的缺失，两者之间一旦发生经济纠纷，企业就要可能面临自身权益受损的可能性。

23帮扶机制缺失

小微企業应该是大多数企业成长和发展的必经阶段，就好比是人在成长过程中的婴儿阶段，这个时候小微企业是最为脆弱的，可能未来会有很大发展潜力，但这个阶段若是社会各界给予了更多的关怀和帮助的话它一定成长的更快更好。而现实来看，小微企业的成长和发展大多靠的是自身爆发出来的力量，国家、政府和社会等相关主体虽然会强调要多多帮助小微企业，但这种帮助应该只是占到了一部分而已，这极不利于小微企业的快速成长和发展。而广西小微企业初创期大多面临着融资困难的严峻问题，金融机构因为要抵押而很难获得贷款，互联网金融虽然可以获得贷款但风险有太大，此时企业更多的是通过自己的社会关系获得民间贷款但这又会背负较大的人情压力和还款负担。若是在获得金融机构贷款时，相关社会主体通过自己的社会地位进行担保来帮助小微企业，那么小微企业融资的难题就会缓解好多。

3广西小微企业融资难应对策略

31提升融资能力

小微企业融资难问题的根本原因还是在于处于初创期的企业发展和成长的不稳定性及未来的不确定性，这也是银行不愿意贷款的主要原因。广西小微企业虽然存在管理落后、市场竞争偏低端、产品单一、自主创新能力不强以及渠道单一的缺点，但也存在着管理灵活、员工积极性大和体制机制灵活的突出优点。在广西小微企业发展普遍背景下，企业应该静下心来思考企业长期的发展方向和定位的问题，应当充分的考虑自身的优势并避免劣势，积极的通过改进改良现有的管理模式、产品服务和销售渠道等管理方式方法，培育自身具有核心竞争力的产品和服务，尽可能的形成稳定的现金流。核心竞争力的培育是一个漫长且困难的过程，但不意味着小微企业无法培育，首先，可以通过为产业链上下游优势企业（如著名品牌供货商和渠道广泛的经销商）的合作机会为自己的运营获得更好的信用评价。其次，虽然小微企业资金不足，但可开展一些不需要昂贵花费的培训，如创业者对员工的授权、参观学习等，来提升员工的能力，从而为小微企业的长期发展注入活力。最后，小微企业在经营过程中一定要诚信，否则即使拥有强劲的发展潜力但信用评价不高仍旧难以获得贷款的。小微企业能否拥有稳定的盈利模式该模式的可持续性是银行判断是否进行信贷投放的主要判断依据，当然这也是小微企业能否可持续发展的关键因素。此时，虽然小微企业规模上仍旧不大，但是通过银行机构获得贷款时银行看到有光明发展前景的小微企业肯定比较容易获得资金，企业面临的融资难题就迎刃而解了。因此，广西小微企业融资难不应一味的怪罪于银行的“冷酷无情”不放贷，而是先反思自己的融资能力，这样企业融资能力不断提升的同时银行也能顺利进行信贷投放，这样才能实现企业和银行的双赢。

32打造产业集群

一个小微企业的成长和发展更多的是来自于创业者的能力和机遇，而小微企业产业集群的成长和发展更多的是来与政府的扶持和帮助。因此，广西政府应当发挥积极引领作用，引导小微企业形成一个个有特色的地方产业集群，并同时出台相应的政策扶持，那么小微企业的成长和发展会自然而然变成顺理成章的事情，如柳州就可以创建螺蛳粉产业园、桂林可以创建桂林米粉产业园等。形成产业集群后意味着该产业是具有较强生命力的行业，而同时该产业的融资环境也会慢慢的得到改善。银行有些时候不放贷不是因为该小微企业没有发展前景，而是小额贷款银行开展调查和信息搜集的成本太高但获得利息收入却十分有限，而且即使搜寻到了真实可靠的企业信息贷款的审批速度相对也会变得很慢，对小微企业获得资金的时间就会变得很漫长，极不利于企业的下一步发展。因此，形成产业集群后意味着同类型的小微企业面临的问题有很多是类似的，多家小微企业的信贷所产生信息调查和搜寻产生的成本和一家企业的工作量是差不多的，那么银行针对产业集群内的放贷明显会比零散的要多出很多。而产业集群内的小微企业通过获取的融资就能更好推动自身发展，同时也能让银行信贷数量会有大量提升，形成优势互补的良性循环。

小微企业在面对民间借贷时不必力拒，可以用之有道，可以利用民间借贷的特点，优化小微企业自身的融资结构，分散单纯通过银行融资依赖所产生的风险，作为正规融资的有效补充。事实上，随着上一轮减缩政策的实施，民间借贷已经成为了我们经济活动中活跃的力量之一。广大小微企业可以看到，我国在创新小微企业融资机制方面已取得了显著成效，各种限制民间借贷资本的不合理规定已经开始取消，我国民间借贷资本的投资已经初步具备了良好的政策环境。将小微企业融资公平条件权利化的目的是确保小微企业融资的基本利益。为了确保小微企业融资公平条件权利化目标的实现，需要建立和完善小微企业融资公平权利法律救济机制。

33完善互联网金融监管体制

互联网金融风险大是一个不争的事实，但是对小微企业来说，又有能够快速获得资金的优势，所以到底要不要向互联网金融获取资金是摆在小微企业面前的难题。因此，为了缓解小微企业融资难题，政府应当在自己的权限范围尽量为小微企业提供健康、安全和稳定的互联网金融环境，降低小微企业通过互联网金融完成融资的风险。人民银行南宁中心应当积极主动的构建金融监管协调机制，对所在区域的互联网金融的经营业务范围、监管主体、监管规则和监管模式做出明确规定，构建覆盖面广泛、制度健全和运作高效的互联网金融监管体系，为小微企业互联金融融资方式起到保驾护航的作用。同时，监管机构应当重新构建社会融资總量的广泛的互联网金融机构统计监测体系，对网络借贷资金流向和贷款利率进行适时的动态监控，并适当的进行窗口指导和道义劝说，当有异动及时出面制止，降低小微企业通过互联网金融借贷的风险水平。同时，各级监管机构还应密切关注互联网金融领域的创新和发展情况，研究将互联网金融发展成熟度高的机构纳入系统性重要银行范畴，归入宏观审慎管理监测框架体系中，积极制定和创新对互联网金融进行宏观调控的货币政策工具和措施。

34健全帮扶机制

广西小微企业的成长和发展犹如人成长阶段中的婴幼儿时期，十分需要政府、社会和相关机构的扶持和帮助，那么其中最关键的融资难问题也应给予相应的扶持，具体应当给予的帮助和扶持为：首先，建立担保帮扶机制，小微企业因为规模小、发展不稳定和缺少抵押物等原因使得其从银行渠道是很难贷款的，那么其中最为关键的是银行难以获得和贷款金额相对等的抵押物，但是融资难题又会使得企业的成长变得举步维艰，那么这个时候应该通过设立行业中介等机构的形式帮助银行对小微企业的实际运行做出担保以使其或者发展所需的资金，那么大部分小微企业融资难的问题就迎刃而解了；其次，帮助企业达成合作机制，小微企业可以作为大企业的合作商或者供应商的形式实现技术交流或资金合作来提升自身的核心能力，此时就应当通过政府或者行业中介帮助小微企业和大企业达成合作关系，实现企业发展和成长的双赢；最后，完善救济制度，小微企业在融资过程面临的不公平现象应当可以通过法律渠道申诉来维护自身的合法权益，具体来说救济渠道应以投诉渠道为前置，以金融申诉渠道为核心，并以诉讼渠道为补充，最终实现小微企业和大型企业融资过程的公平、公正和公开。

参考文献：

[1]刘树俊.论小微企业融资需求特点及针对性服务措施[J].中国管理信息化，2018，21（22）：97-99.