互联网金融对传统金融业的影响分析

摘 要：自十九大召开以来，党中央高度重视发展金融方面的相关工作，要求深化金融体制改革，防止从实向虚的加深，加大提高实体经济服务能力，促进资本市场向着多元化方向健康发展。我国传统金融业以银行业为核心，不断发展，吸引了社会上个人和企业大多数的资金，在存贷款业务方面具有规模优势和稳定的客户群体，也能够为社会创造更多的流动资金，但也存在明显的不足。伴随着互联网技术和信息工程技术的兴起和不断发展，与传统金融业相结合形成的互联网金融，刚开始只是作为电子商务网上支付的辅助工具，随后不断发展创新，将业务领域逐渐拓展到支付结算、投资和消费理财等方面，对我国传统金融造成了不可忽视的冲击和影响。本文重点以商业银行为例介绍了目前我国传统金融业发展的现状，以及互联网金融的发展现状和对传统金融业造成的种种影响，最后关于我国传统银行业可以采取哪些措施来积极发展进行简要介绍。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争与合作；对策

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2019）02-0125-02

从2003年互联网金融正式兴起后快速发展，它的客户的广泛性，服务的个性化，第三方支付的便捷性以及处理信息的及时性都对我国传统金融业造成很大的影响，但是从另一方面来说也促进了我国商业银行的发展创新。我国召开的十九大报告中明确了中国金融市场的发展方向，强调实体经济的重要性，因此探究互联网金融对我国传统金融的影响是不可避免的，有利于我们积极响应国家政策的号召，从新的方向着手创新驱动，以促进我国金融业的发展。

一、 我国传统金融业代表商业银行的发展现状以及未来发展要求

目前我国商业银行数量众多，而且业务范围大同小异，都是通过发放贷款获取利息和收取存款给付利息的差额获取收入，通过存贷款业务获取的银行收入占比高达80%，中间业务虽也在发展，但是还处于弱势，而西方国家存贷款业务获取的收入仅占50%左右，因此我国商业银行还是要大力开展中间业务的工作，增加非利息收入。同时随着互联网金融的发展，我国商业银行也受到了不可忽视的冲击与影响，这些都关乎着我国商业银行未来的发展前途。我国十九大报告中明确了金融发展的方向是支持实体经济的发展，金融是实体经济的一部分，本身属于现代服务业，因此金融可以通过服务实体经济的发展而发展；另一方面，要求深化金融体制改革，建立健全“货币政策+宏观审慎政策”双支柱的调控框架，从整体把握金融发展方向；加强金融方面的监管，积极做好金融风险的防范工作，稳定金融发展，积极推进绿色金融和普惠金融的协调发展，深化供给侧结构性改革；同时发展金融，做好“三农”相关的工作，从这些方面着手积极响应国家政策，推动我国金融业的不断发展。

二、 我国互联网金融的几大发展模式以及对传统金融的影响

我国产生互联网金融的源头是为了解决电子商务的支付问题。人们在交易时会产生对对方的不信任，买方想要后付钱，卖方想要后交货，从而产生了第三方中介者，为买卖双方提供保证，第三方支付最开始就是这样的作用，后来2003年支付宝等第三方应用的产生逐渐衍生出了互联网金融，通过互联网平台为传统金融提供服务。随着移动互联网和信息通信技术的不断创新发展，我国互联网金融也由之前的单一支付结算作用催生了其他几大模式，如第三方支付、众筹与共享经济、P2P网贷和个人消费金融等。下面简要介绍一下这几种模式，并详细分析其对我国传统金融业造成的冲击以及促进作用。

（一）第三方支付

以支付宝为典型代表，第三方支付的产生是针对电子商务的支付问题，选择双方都信任的资金实力雄厚的第三方作为中介，避免了买卖双方产生信用问题，为支付提供了保证，这种方式有利于发展电子商务。我国商业银行可以选择为第三方支付提供实体经济上的担保，作为稳固的经济体避免信用风险的出现。第三方支付具有非常高的效率，因为互联网技术以及大数据的发展，信息流通速度快，避免了信息流通不畅造成的信息不对等和延时性的问题，为客户提供了更加公平公正公开的渠道，同时支付宝收取的费用非常低廉，更加吸引资金不多、但是手头又有闲余的客户，这样可以利用的资金积少成多，第三方支付机构对其加以利用获得的利润也非常可观。而相比之下商业银行人工服务需要的费用并不低，导致其对客户的吸引力进一步减弱，商业银行所依赖的存贷款利息差额的收入和人工服务费用产生的收入就会降低，竞争力也会降低。第三方支付的代表支付宝还创新发展了衍生产品余额宝，为客户提供了存储的空间，為客户闲余资金提供了非常方便的存储手段，利率也远高于商业银行的活期利率，这也使得商业银行的存贷款业务效率下降，盈利水平也受到了影响。但是互联网金融的发展不会取代传统的商业银行，因为互联网金融目前发展还不完善，仍然存在许多问题，比如说互联网上金融监管难度高，网上信息更新速度快，难免会有一些漏洞被投机者利用，从而造成核心资产的损失，比如黑客可能会利用网络漏洞对互联网金融网站进行攻击，造成损失，从而出现恶意并购的行为。而传统金融业发展较为稳定，相关法律规定比较健全，金融监管相对较严格，国家出台的政策也加强了传统金融的监管机制，加强防范金融风险。

（二）P2P网络借贷和消费金融

在传统的商业银行中考虑到贷款信用问题以及还款能力，尽管国家有政策扶持中小微企业以及鼓励“大众创业，万众创新”，事实上贷款的对象一般还是大型企事业单位，能够保证银行不会有亏损的高风险，而小微企业和创业的个人一般没有办法获得足够的贷款。而我国互联网金融利用网络信息，可以为个人和中小微企业提供贷款，这样响应国家政策发展中小微企业、鼓励双创，但是也面临着贷款难以收回的高风险，因此就要依靠有着强大资金实力的传统金融机构的支持，共同发展。P2P网贷的准入门槛低，操作方便快捷，没有繁复的流程，因此更加受到中小微企业的欢迎。而针对个人的消费金融，以花呗为例，为消费者的暂时性贷款提供途径，而且花呗在规定的还款日期之前还款不需要付利息，为消费者提供了方便，同时也为消费者提供多样化的选择，如选择分期还款。多样化的服务满足了个人的消费需求，这正是商业银行的缺陷所在，商业银行针对个人贷款要求高，需要个人资产作抵押，用以防范风险，对收入水平不高的人想要贷款基本是不可能的，因此商业银行应该吸取P2P网贷的优势，扬长补短，做好贷款方面的工作，积极创新发展，挖掘出商业银行在个人贷款和中小微企业贷款方面的潜力。

（三）众筹和共享经济

对于创业者来说，创业所需的启动资金数目庞大，而且创业失败的风险性高，传统商业银行对于这样的企业一般采取保险的做法，不予贷款，这样会打击到创业者的信心，此时众筹应运而生。把自己的创业经历发到互联网上众筹资金，一些看好创业的企业和个人给予资金支持，国家也出台相应的政策，保证众筹的合法性，为参与众筹的人提供一定的担保。共享经济是指以小的代价获得一些价格高的物品的使用权，比如说现在兴起的共享单车，通过出租共享单车的使用权，可以集结到很大一部分的资金，企业可以利用这部分资金开办新的项目进程，实现新的目标，而不用去商业银行付息贷款，用较低的成本获得较高的收益，这也是现在共享经济发展得越来越好的原因。商业银行可以吸取现在互联网金融的优点来发展创新，获得新的发展途径，不能一味守旧，止步不前。

三、 商业银行积极发展的措施

互联网金融不断发展创新，对我国商业银行产生了难以避免的冲击，但这不一定都是不好的方面，在一定程度上能倒逼商业银行进行业务创新积极发展。针对互联网金融的优缺点，我国商业银行可以采取的措施有：第一，随着国家暂停发放第三方支付的合法牌照，第三方支付平台的数量在短期内不会有大的增加，因此我国商业银行可以通过与第三方机构合作或者直接收购来参与进互联网金融的大浪潮，利用互联网金融的信息传播速度快、客源众多和发达的网络技术等优势来完善商业银行网上银行业务系统。第二，互联网金融的客户可以根据自己的偏好自行选择符合要求的业务，而传统的商业银行创新不足，不能满足个性化需求，因此可以结合互联网个性化的发展完善商业银行的不足，比如专门为大客户设立VIP通道提供个性化专业服务。但是由于商业银行需要人工处理的原因，目前还没有办法解决单一普通客户的个性化需求，这也是未来商业银行可以采取措施解决的一方面。第三，互联网金融的高收益吸引了很大一部分零散资金，挤占了商业银行的存贷款业务的份额，因此我国商业银行不能再仅仅依赖存贷款利息差，而是要依靠非利息收入，大力发展中间业务，向西方商业银行的发展模式靠拢。第四，我國商业银行属于传统金融业，发展比较成熟，因此金融风险的防范工作相对于互联网金融来说比较完善，商业银行可以与互联网金融合作发展，扬长避短，两者互相促进互相改善。

参考文献：

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[4]励洁芳.P2P网络借贷模式对传统商业银行的影响与启示[J].时代金融，2018（2）：147-148.

作者简介：

王茜云，女，河南省林州市人，安徽财经大学学生，研究方向：金融学。