贷不得的亲情款

高阳

贷款买房这事，老百姓再熟悉不过了，但近期一则“国内部分城市叫停接力贷、合力贷”的消息让很多人一头雾水一一这两种贷款的名字听起来非常陌生，是干什么用的？为什么有的城市会叫停？

接力贷这种房贷品种其实已经存在很长时间，国内有多家银行都有此类业务。通常情况下，个人买房贷款，男性的还款年限不能超过65岁，女性不能超过60岁。比如张先生今年55岁，想贷款买房，贷款最长期限只能是10年，张先生想贷20年（75岁还清）是不允许的。

年龄越大，还款期限越短，每个月的还款金额越高，有很多人无法承受太高的月供，不敢贷款。银行因此想出了一个办法，叫做“增加贷款共同借款人”。父母作为所购房屋的产权所有人，父母以及子女作为共同借款人，共同向银行还款。

这就是所谓的接力贷，通过这种方式，可以延长贷款期限，最高可延长至80岁。

合力贷，则是逆向的共同还款，即子女是所购房屋的产权所有人，父母及子女作为共同借款人，共同向银行还款。

合力贷主要面对的是一些刚参加工作的年轻人，工资低，或者工作不稳定，单凭自己的信用无法在银行获得贷款，凭着父母的介入才能让银行相信其具有还款能力，这实际上是一种隐性担保。

这两种贷款模式听上去似乎不错，可以直接扩大购房者群体，其实却有打法律擦边球的嫌疑。正规的银行贷款是本人贷款本人还款，比如甲贷款购房，并以其所购的房产作为抵押品，房产证上的名字就是甲，还款人也是甲。如果甲不能如期还款，银行收回房产是正常程序，甲也没什么可说的。但如果是接力贷，贷款人只是共同还款人之一，其他的共同还款人只提供了资金，却不具有产权。一旦出现断供，银行收回房产时就会产生纠纷。更复杂之处在于，接力贷、合力贷的共同还款人之间都是直系亲属关系，在利益上有共同性，但在法律上却是彼此独立，一旦银行收回房产，这些共同还款人之间还有可能产生纠纷。

正是基于这些原因，接力贷、合力贷从诞生的那天起就不是银行主推的贷款种类，通常只在一些银行间竞争激烈的城市，才会被某家银行当做一种竞争手段拿出来争取客户。而随着银监部门对银行房贷业务的监管不断严格，加上一些城市的房产调控部门施压，上海等一些城市开始叫停接力贷，后续来看，其他大城市也有可能陆续叫停。

其实，围绕房贷的变通手段不仅于此，近些年，个人购房差异化信贷政策的推行，衍生出很多贷款“高招”。例如为了规避二套房貸款更高的利率，一些夫妻假离婚，结果在购房过程中频繁出现纠纷，甚至有的夫妻离婚买房后，一方却不肯复婚了，双方闹上法庭；再如一些金融机构推出“首付贷”，没钱付首付的购房者，先贷首付贷，交上首付后再办理正常银行贷款，这等于放大了贷款买房的杠杆，一旦房价出现下跌，贷款者会立刻断供，只给银行留下一堆坏账。

可以说，购房是普通老百姓最重要的一项投资。在房价上涨时，很多人不惜使用首付贷、接力贷、合力贷等方式购入房产，期望在房价上涨过程中通过高杠杆赚上一笔。可一旦房价出现回落，或者因个人经济能力出现问题导致断供，不但到手的房子被收走，更容易产生纠纷，留下不良信用记录。因此，对于这些超常规的贷款业务，普通投资者还是应持谨慎态度。