聚焦地方案例探讨生猪保险——从承保方角度分析

本刊编辑/王 苗

案例一：大北农安徽分公司与中国人保强强联合推出生猪产业综合险

针对目前愈演愈烈的非洲猪瘟，我国养猪行业形势十分严峻，但我国有着巨大的猪肉消费市场，养猪业的未来一定是值得期待的。近日，据小编了解，为有效应对行业变化与养猪高风险，大北农集团安徽分公司与中国人民财产保险股份有限公司安徽省分公司在2019年强强联合，巅峰巨献，为大北农集团安徽区养殖客户提供专享一篮子生猪保险服务方案。在这行业急剧变化时期，必须积极应对，抢抓机遇，迎接挑战，为养猪业提供保险保障服务，这项生猪产业综合险为养猪从业者带来了福音。此项生猪产业综合险包括生猪养殖保险、生猪价格指数保险以及非瘟疫病扑杀险3项险种（如图1所示）。

图1 生猪产业综合险

1 承保内容

1.1 生猪养殖保险——意外死亡心不慌

在保险期间内，由以下原因直接造成投保生猪死亡，承保人应按约定赔偿被保人：1）火灾、爆炸；2）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雷击、地震、冰雹、冻灾；3）山体滑坡、泥石流；4）建筑物坍塌、空中运行物体坠落；5）猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪乙型脑炎、附红细胞体病、猪伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、猪旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病、口蹄疫、猪瘟、猪高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应等疫病、疾病；6）因发生第5条中包含的高传染性疫病，政府实施强制扑杀导致被保险生猪死亡，承保人也负责赔偿，但赔偿金额以扣减政府扑杀专项补贴金额的差额为限。

1.2 生猪价格指数保险——价格下跌有保障

众所周知，生猪价格指数保险就是在保险期间内，由于市场价格波动造成被保险生猪的市场价格低于保险设定的价格时，视为保险事件发生，承保人应当按合同约定负责赔偿。市场价格是指出栏时期内生猪市场平均销售价格，此处的平均销售价格以安徽省的猪价网为准（或双方认可的第三方平台）。保险价格是指保险单中事先约定的生猪平均价格，亦以保险单载明为准。

1.3 “非瘟”疫病扑杀险——应对“非瘟”有保障

自2018年8月份非洲猪瘟首次侵袭我国养猪业以来，该疫情在全国各地肆虐，不仅打击了养猪从业者的热情与信心，更是严重影响了养猪企业的经济效益，养猪业面临深重的考验。此次生猪产业综合险推出了“非瘟”疫病扑杀险，也是一次大胆尝试与创新，我们也希望能帮助到更多的养猪从业者，齐心同力、共抗非洲猪瘟！

“非瘟”疫病扑杀险适用于在保险期间内，发生非洲猪瘟疫情且政府实施强制扑杀导致保险生猪死亡的情况。值得注意的是，政府实施的强制扑杀行为是以饲养场所在地县级及以上政府发布命令为准，县级及以上政府扑杀命令发布日期具体以该政府文件落款日期为准。

2 投保条件及赔付方式计算

2.1 生猪养殖保险

据了解，投保的生猪品种必须在当地饲养1年（含）以上，能繁母猪在8月龄（含）以上、4周岁（不含）以下，育肥猪体重在6 kg（含）以上。而且饲养管理需符合畜牧兽医管理部门的相关标准才可。关于保费，能繁母猪保险标的金额为2000元/头，保险费9.2%，优惠后费率7%，140元/头；育肥猪保险标的金额为600元/头，保险费率5%，30元/头。

关于生猪养殖保险的理赔方案，被保险生猪发生保险责任范围内的死亡，理赔思路如下：

1）能繁母猪

发生自然灾害、意外事故及疾病疫病列明的死亡事件，赔偿金额计算如下：

赔偿金额=死亡数量×每头猪保险标的金额

发生第5条明列的行政扑杀事件，赔偿金额计算如下：

赔偿金额=死亡数量×（每头猪保险标的金额－每头猪政府扑杀专项补贴金额）

2）育肥猪

发生第5 条明列的死亡事件，赔偿金额计算如下：

每头猪理赔金额=每头猪保险标的金额×不同尸重范围对应赔偿比例

发生第5条明列的行政扑杀事件，赔偿金额计算如下：

理赔金额=死亡数量×（每头猪保险标的金额×不同尸重范围对应赔偿比例－每头猪政府扑杀专项补贴金额）

注： 不同尸重范围对应赔偿金比例见表1

表1 不同尸重范围对应赔偿金比例

2.2 生猪价格指数保险

据介绍，被保险生猪的保险标的金额≤1320元/头，按不同品种，保费也不尽相同，具体见表2。保险价格可以根据当期价格灵活确定，费率由双方协商确定。

关于生猪价格指数保险的理赔方案，被保险生猪在投保有效期内的市场价格低于约定的保险价格启动理赔程序，理赔思路如下：

总赔偿金额为按年承保的各批次赔偿金额之和，以保险金额为准。

2.3 “非瘟”疫病扑杀险

“非瘟”疫病扑杀险作为一项新的险种，能繁母猪的保险标的金额为1000元/头，保费为7元/头；育肥猪的保险标的金额为300元/头或500元/头，保费为2.1元/头（保险标的金额为300元/头）或3.5元/头（保险标的金额为500元/头）。“非瘟”疫病扑杀险发生保险责任范围内的损失，理赔方案如下：

赔偿金额=∑（每头生猪保险金额×不同周龄或体重赔偿比例×扑杀数量）

注：不同类别猪的不同周龄或体重赔偿比例见表3

从推出的这3大定制生猪险种来说，保费相对来说更低，保障更加全面，确实在很大程度上降低了养猪场的经营风险，可以使养猪从业者享受到“小投入，大保障”的贴心服务。但这项保险优惠政策仅限于大北农集团客户专享，普及范围并没有那么广泛，也存在诸多遗憾与优惠政策的条件限制。

案例二：北京市顺义区某太平洋保险分公司的生猪保险情况介绍

为更好地完成本期主题内容，小编专门去了北京市顺义区某太平洋保险分公司拜访了农险团队的李经理。据了解，目前顺义区的生猪保险正在逐渐缩减生猪保险这个险种，那么是什么原因导致的呢？下面我们具体来了解一下他们保险公司的相关条款。

表2 生猪价格指数保险保费种类

表3 不同类别猪的不同周龄或体重赔偿比例

1 承保要求

凡符合北京市产业发展规划和布局的，在当地畜牧兽医管理部门进行养殖备案并取得相应养殖代码，生猪存栏量在200头（含）及以上的养猪场（户），生猪养殖基地及设施符合动物防疫要求、饲养管理规范，按免疫程序预防免疫且有免疫记录，生猪体重在10 kg以上，不得属于北京市畜禽养殖禁养区范围内的承保标的均可投保。此外，投保时投保人必须将其场内所有符合投保条件的生猪全部投保，不能选择性投保。被保险人自繁自养的生猪，全年投保总量不得超过当时畜牧兽医管理部门开具的能繁母猪数量证明中存栏数量的20倍，对于外购的生猪，投保数量以检疫证明、外购发票或收据上标注的数量为准。

关于承保范围，在保险有效期间内，由以下原因直接造成被保险生猪在保险单载明地址的固定圈舍内死亡的，承保人应按约定赔偿：在疾病方面，有二三类害病如猪丹毒、败血症、猪肺炎、猪流行性腹泻、猪瘟、大肠杆菌病、免疫副反应（中暑、中毒除外）， 其余与案例一中的前3条例大致相同，稍有差异。

表4 不同体重区间的赔付金标准

2 赔付标准

发生保险责任范围内的事件，造成被保险生猪死亡的，根据死亡生猪体重区间范围的不同，按表4的赔付标准进行赔偿：

按照国家有关规定，经畜牧兽医行政管理部门确认为发生疫情，并且经区（县）级以上政府下封锁令，对于扑杀的生猪，保险人按照规定的扑杀定价，按相应比例给予被保险人赔偿：其中市级财政补偿40%，区（县）级财政补偿40%，保险人补偿20%。

3 保险金额、保险费率和保险费

保险生猪每头保险标的金额 1300 元，保险费率 6%，每头保险费78元，详情见表5。

表5 保险金额、保险费率和保险费

4 保险期限及观察期

保险合同的保险责任期限为1年，以保险单载明的保险起讫时间为准；因后备转为能繁的母猪以及外购的能繁母猪数量增加的，生猪数量以不超过新增能繁母猪20倍的数量加保。

加保保险费=每头年保险费/全年天数×未到期加保天数×新增生猪头数

此外，保险有效期限内设立观察期，观察期为保险单载明的保险期启动后顺延7 d，在观察期内发生保险事件，承保人不负责赔偿，但可退还其相应保费。

据李经理介绍，此次非洲猪瘟疫情确实挺严重，北京市每个区的保险公司经营模式都不一样，顺义区生猪保险的范围只针对政府部门备案的养殖场有扶持政策。在顺义区有19个乡镇，太平洋保险公司的各家分公司可以自由竞争，该分公司只负责其中一个乡镇，每个乡镇涉及的养殖企业有十几家，现在政府清退后最终只剩2～3家。如果能安全度过非洲猪瘟侵袭，不管是散养户还是规模养猪场，政府还是会大力扶持的。

据了解，生猪养殖险的保险是按年度计算的。每年年底的时候，北京市农委会委托一家审计公司审计，各家保险公司如果不存在有原则性的问题，所有的补贴保费也都会到位，这对保险公司来说是件好事。但在保险险种这方面，北京市的保险公司也存在很大问题，例如像非洲猪瘟这种情况，整个北京保险市场根本没有一家保险公司及时做出反应。外省市专门对非洲猪瘟这种大的疫情、疫病出过一种保险条款，特别有针对性的一个保险产品，但是北京市场就没有，如果要申请报备一个新的保险条款的话，从流程上来讲是很缓慢的。

此外，据业内人士分析，因为环境污染的问题，北京市的养殖场可能还会逐渐被清退，保险市场相应的也会受到影响，未来北京市的生猪保险可能还会重新规划。

总结：因保险公司同时有多种保险周期和保险赔付周期组合的保险产品，无法同时列举，而且在现实的理赔条款中，还有很多更为细节的数据（赔付系数和具体比例等）因涉及到保险公司的商业机密不便透露，在此希望广大读者朋友们多多谅解。