广西农村信用社电子银行发展的问题和对策研究

郭德悦

摘要：面对日益激烈的金融市场竞争环境，广西农村信用社（简称广西农信社）及时推出了自己的电子银行业务，并逐步发展起来。如何为广西农信社带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益，根据广西农信社电子银行发展现状提出了对策。

关键词：广西农村信用社;电子銀行;问题;策略研究

一、广西农信社电子银行业务发展现状

广西农信社联合社致力于打造出广西最大的农村普惠金融体系，全区农信社营业网点2367个;安装“桂盛通”26404台，布设ATM等自助设备5040台;打造农民家门口的“微银行”，实现农民足不出村存取款。三是坚持让利于民，推出桂盛卡全球ATM取款手续费等17项便民惠政策，每年向客户让利1.62亿元。

电子银行用户数量和业务量大量增长随着互联网、计算机等信息和通信技术的普及和发展，随着网络基础设施的不断完善，农村地区的电子银行用户数量大幅度增加，广西农信社电子银行业务发展迅速，大大提高了金融机构的效率，在一定程度上降低了经营成本。就目前来看，广西农信社电子银行业务发展大部分是借鉴其他商业银行，没有有效的对自身的实际情况进行分析，对自身的电子银行业务制定合适的发展策略，这使得广西农信社建立一个自己的电子品牌是非常困难的，赶上甚至超越其他商业银行更难。面对日益激烈的金融市场环境，广西农信社及时推出自己的电子银行产品，并逐步发展起来。针对目前的情况，如果做好战略规划，广西农信社在电子业务有很大的可能性超越其他的商业银行，原因如下：第一个方面就是目前电子银行技术是均匀的，也就是说广西农信社和其他商业银行在信息技术方面不落后，在一些新建电子银行系统技术甚至还是领先;第二个方面就是广西农信社电子银行的发展可以学习其他商业银行学习发展电子银行的经验，不用走那么多弯路，这样发展更快;制定一个好的发展计划，三是电子银行没有历史积淀的束缚，发展、经营战略方面更可能创造新的创新亮点。

二、广西农信社电子银行业务发展存在的问题

（一）科技建设差距大

大部分的商业银行电子化建设在20世纪80年代就开始了，这么多年的实践和技术建立使得支柱更加完善，为电子银行业务的发展打下了结实的基础，广西农信社科技建设是上世纪90年代在才开始的，而那时候因为资金的缺乏和专业人才的稀少，电子银行产品基本没有，故广西农信社电子银行业务发展比较缓慢。2003至2006年期间，广西农信社统一省级法人，开始加大投资力度，建设电子业务。尽管科技进步，加快步伐，但仍然落后于其他商业银行。

（二）业务品种单一匮乏

电子银行业务发展多年，其他各家商业银行推出产品种类较多。广西农信社如果只是全部模仿其他商业银行的电子业务产品，不推出自己特色服务项目，显然必定会降低竞争力。在金融产品创新上，必须坚持“人无我有，人有我精”的发展原则。牢牢抓住市场上的一些高端客户，并且增加交易量，增加更多中间业务收入。在广西农信社服务“三农”的同时，必须加快和更好地服务“三农”的金融产品，发挥广西农信社的潜在优势，立足因地制宜、因人而宜的原则，开发农民喜欢，乐意使用个性化产品、亲情化产品。

（三）专业人员欠缺

广西农信社专业队伍建设落后，缺乏专业的操作技术人员。即使新的电子业务增加了不少，可是上级领导组织的培训时间短，次数少，大多是通过视频培训，没得到实际的实践操作。因为不能停办正常业务和单人守库等因素，大多数电子业务的培训都是由网点负责人的派遣一个职员参加，再由派遣的职员转达给其他职员。而大多数的派遣职员，不能把培训到的知识转达给柜员，也不能够把培训的业务知识真正运用到工作实践中，没有得到有效的实践操作，达不到培训的目标。电子产品出现问题缺乏后台处理，并没有建立专门的操作人员或者团队，针对这一系列问题，缺乏有效的跟踪和售后服务体系。较多的客户使用群体在使用电子银行时，首先持有怀疑态度，如果在最需要的时候得到支持和解决问题的帮助，就会导致客户使用热情的减少，致使客户开通业务后并不使用，因此导致银行系统资源的严重浪费。

三、广西农信社电子银行发展策略分析

（一）解决技术隐患问题

广西农信社需要通过各种渠道，比如讲座、大型海报、广告、客户的引导和教育，强化安全意识，防范网络诈骗和电子银行安全系统的定期维护，扼杀在萌芽状态的各种安全隐患，让客户有一个相对安全的广西农信社电子银行业务环境使用。定期培训员工可以起到预防风险和实际操作，必须要安排精通电子业务的专业操作人员通过监控系统对每天的大额交易业务进行非现场监管，这是为了提高职工风险防范意识。加大对电子银行业务的监控，做到万无一失。全面加强风险管理，强化各项业务的管理制度，对各种业务的操作流程进行严格监管，构建坚实牢固的风险防范体系。

（二）开发产品，开展差异化服务

电子银行业务发展多年，其他各家商业银行推出产品种类较多。广西农信社如果不推出自己的特色服务电子产品，一味的模仿其他商业银行，只会降低整体的核心竞争力。在金融产品的创新中，广西农信社必须坚持“人无我有，人有我精”的发展原则。也要抓住市场的高端客户，增加交易量，增加中间业务收入。广西农信社必须加快和更好地服务“三农”的金融产品的发展，发挥广西农信社的潜在优势，根据当地的条件，推出客户愿意使用的个性化产品，快捷、方便的面向家庭的产品。

（三）加强技能和业务培训

想要提高广西农信社的整体业务水平和综合信誉，必须要培养电子银行专业人才，这样才能让更多的客户选择和使用广西农信社的电子银行业务，一定要加大对信用社职员的操作技能进行专业培训。此外，通过明确职责，对广西农信社的监管人员的管理责任机制进行完善，建议国家有关部门加强完善电子银行法律法规，明确责任，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩处力度，在保护客户和广西农信社方面，同时，防止电子银行犯罪。

参考文献

[1]杨楠.互联网时代下的电子银行未来发展的研究[J].环渤海经济瞭望，2019（10）：16.

[2]杨宇.电子银行业务管理发展研究[J].国际公关，2019（06）：166-167.

[3]施金成.江西省农商银行电子银行业务战略发展研究[D].江西财经大学，2019.