商业银行服务实体经济的问题及对策研究

吕超

【摘要】随着社会科学技术的不断发展和进步，我国经济发展与过去相比也有了明显的进步，人们的生活质量和水平也有了很大的提升。国家有关部门在进行金融工作会议时就有提到，商业银行必须要坚持服务实体经济，因为这对于我国经济发展的作用和价值是非常高的。本文以商业银行服务实体经济的问题及对策为对象来展开分析，然后结合实际提出了有针对性的解决对策。

【关键词】商业银行;实体经济;服务;研究探讨;建议措施

近些年我国科学技术的发展速度变得越来越快，实体经济与虚拟经济的发展与过去相比也有了非常大的进步，人们的生活质量和水平也得到了很大的改善。当前，人们越来越重视商业银行服务实体经济等方面的问题，即实体经济包含有销售、物质产品等各类与经济相关的活动，由于自身具备一定程度的特殊性，因此也被广泛的使用到各行各业中。所以可以这样认为，实体经济所占的经济活动比例是非常大的，而相关人员只有不断对金融业服务实体经济问题进行研究，其才能保证实体经济的稳定发展。

一、当前我国商业银行服务实体经济的现状

从当前我国经济发展现状来看，尽管整体的经济发展与过去相比有了明显的进步，但还是面临较严重的经济危机，这主要是因为金融工具不理想化导致，从而让虚拟经济在发展中严重脱离了实体经济的主体，从而让实体经济面临严重危机。当前的经济模式可以分为两种雷系，即虚拟经济与实体经济，实体经济是指物质产品或精神产品的销售，又或者是与经济服务相关的各类活动，虚拟经济是需要以实体经济为基础才能实现的，并且自身也具有高风险、不稳定等特点。随着现代生产力的不断壮大，其也很大程度的带动了经济的发展，但如今的社会却逐渐向“全球经济一体化”方向发展，即世界各国的产品生产、消费等都联系到一起，一旦某经济大国出现危机，那么其它国家也会受到牵连，所以处理好实体经济与虚拟经济的关系是非常重要的。

二、当前社会对商业银行支持实体经济的影响分析

（一）商业银行支持实体经济机遇分析

从当前商业银行的处境来看，所面临最大的困难是自身的服务水平无法满足用户提出的服务需求，而要想解决这一问题，商业银行只有加强信贷经营转型才能实现，也只有这样才能让银行重回到服务实体经济。随着新时代的到来，其在给商业银行带来风险的同时也出现了非常多的机遇，具体表现在以下几个方面：第一，为商业银行支持实体经济明确了方向。在新时代社会背景下，商业银行要想在短时间内实现转型，其就必须要把资源投入到实体经济中。第二，促进了商业银行的业务转型。随着供给侧改革的深入，产业结构的调整也让用户的金融需求变得越来越多样化，而商业银行则需要结合自身发展状况与实际需求来选择适合自己的业务路线。第三，为商业银行创造了机遇。随着社会改革的不断深入，当前各类传统企业也纷纷实现了转型，而“一带一路”的深化也为商业银行带来了非常多的机遇。第四，保证商业银行的信贷资产质量。当前所实施的供给侧改革与商业银行优化信贷资产质量等方面都非常的相似，无形之中也提升了商业银行自身的风险管理能力。

（二）商业银行支持实体经济挑战分析

随着利率市场化的不断发展和进步，商业银行所面临的同业竞争、利率波动等问题也变得越来越严重，而在这样的时代经济背景下，商业银行所面临的压力因素有以下几点：第一，信用风险暴露压力提高。由于供给侧改革的实施，我国市场经济也呈现出了下降的趋势，导致很多企业的经营难度也在逐渐增加，所面临的潜在风险、信用违约风险也在不断累积，从而让商业银行贷款出现严重的逾期或欠息现象。因此商业银行也必须要加强信用风险方面的控制。第二，业务创新能力不理想。在当前的时代背景下，对传统的业务模式进行创新已经成为商业银行面临的最大难题，因为传统的业务已经无法满足用户的金融需求，所以只有不断创新与改革，其才能满足时代发展的需求。第三，整体竞争压力变大。当前的商业银行市场竞争是非常激烈的，即各式各样的金融模式也在不断抢占商業银行的用户和业务。

三、提升商业银行服务实体经济质量的对策和建议

（一）提供选择性的农业经济服务

不难发现，如今我国面向农业经济方面的金融产品是非常少的，并且整体的服务质量也非常差，无形之中也影响了农业经济的发展。但是，由于我国农村人口数量较多，并且群众生存也需要依靠大量的农业产品才能实现，而我国农业经济的发展状况与国外相比是属于落后状态的，所以要想构建现代化的农业经济，提供选择性的农业经济服务是很有必要的r引。通过对比可以看到，传统的抵押贷款概率是非常小的，由于农民的收入都普遍偏低，所以研发小额无抵押贷款模式不仅能提高农民贷款的几率，而且还能降低贷款风险。当然，实施农户联保制度也是可行的，即由几个农户一起承担责任，即互相监督和互相帮助。

（二）重视创新并满足用户多元化的需求

在如今的供给侧改革背景下，其要求商业银行要改变传统的营业模式，即从传统以信贷为主的单一结构向多元化、多层次方向发展。从当前的市场环境来看，一些新技术、新产品出现得越来越多，所带来的投资机会也有了一定数量的增加，无形之中也对商业银行的融资模式提出了新的要求，民间融资、互联网金融等行业的跨界竞争也逐渐形成了信贷金融体系，而商业银行只有不断创新，不断研发新产业与新的商业模式，其才能满足用户多元化的需求，从而保证银行自身的稳定发展。其次，研发新的金融模式与非金融模式也是很有必要的，同时也要重视产业链的优化与商业模式的创新，这样才能满足新型产业发展的需要，保证业务的多元化，实现从传统的金融中介向全能型服务中介转变。

（三）提供对中小企业的重视与服务

我们都知道银行属于是货币经营机构，即大多数的贷款都是面向国有企业或大型企业进行的，而对于中小企业的贷款则少之又少，无形之中也约束了中小企业的发展。导致出现这一问题的原因是中小企业出现坏账的几率大，国有企业与大型企业出现坏账的几率会相对小一些。但在当前的社会经济发展背景下，商业银行向中小企业贷款已经属于一个双赢的局面，即不仅能促进中小企业的发展，银行自身也能获取到较高的利润。随着国家级、市级等建设项目的增多，其也为当地经济发展带来了非常大的机遇，但如果商业银行能面向中小企业贷款，这就可以保证中小企业的稳定发展，对商业银行自身的帮助也是非常大的。

（四）提升服务实体经济效率

相关人员要想提升商业银行服务实体经济的质量和水平，首先要做的就是结合实际发展情况来提供有针对性的服务，然后根据用户的需求来研发出可选择性的金融创新活动。其次，定期推出新的金融活动也是很有必要的，这不仅能保证金融服务体系的完整，而且还能为用户提供更高效、更便捷的服务，如简化贷款流程、缩短申请周期等。当然，合理控制贷款流程与审批环节也能很大程度的提升商业银行服务实体经济的质量和效率。

（五）重点关注新兴产业与核心领域

随着供给侧改革的不断深入，在这样的时代背景下，商业银行只有把较稀有的金融资源配置到高层领域，其才能保证信贷资产水平与服务质量的提高。但要想实现这一目标，商业银行就必须要加强对社会核心领域、新兴产业等方面的信贷支持，重视“一带一路”战略的实施，即严格按照国家出台的相关标准来展开。其次，商业银行还需要关注一些具有带动价值的重点工程与重点项目，同时还要提供较优质的金融服务。相信在未来的社会发展中，交通、城建等领域将会成为我国金融发展的方向，而商业银行则需要根据国家出台的相关策略来进行完善与创新，也只有这样才能满足社会发展的需要，实现新兴产业、制造业、互联网等领域的信贷结构调整。

四、结论

综上所述，随着我国经济水平的不断提高，如今人们的生活水平和质量与过去相比也都有了明显的进步。但是，在当前经济较为紧张的趋势下，相关人员就必须要突出商业银行服务实体经济，这对于我国社会经济发展、金融领域发展都具有较重要的作用和意义。经济问题的加重，其也对商业银行提出了新要求，即只有不断提高服务质量和服务水平才能保证我国社会经济的稳定发展。当然，提高虚拟经济对实体经济的服务质量也是很有必要的，这不仅能提高人们的生活质量，而且还能保证经济的可持续发展。