科技金融背景下的我国商业银行基层营业网点转型问题研究

刘丽文

摘 要：随着当前我国金融领域的蓬勃发展，传统商业银行在科技金融的发展背景下也要积极转型发展，尤其是基层的营业网点要及时的转型，和时代发展的要求相契合。基于此，本文先就科技金融下我国商业银行基层营业网点转型的需求以及特征加以阐述，然后就商业银行基层营业网点转型的问题以及发展策略详细探究，希望能通过此次对营业网点的相关转型问题的研究，能为实际转型发展提供相应参考依据。

关键词：科技金融;商业银行;转型

我国商业银行基层营业网点在利率市场化以及互联网金融等影响下，面临着诸多生存挑战，商业银行基层营业网点的转型发展已经成为趋势，只有顺应时代发展的潮流才能更好生存发展。金融市场改革的深化推进下，金融机构的增多，基层营业网点的体量小以及经营理念灵活，及时的转型发展适应新的金融发展环境就显得比较重要。

一、科技金融下我国商业银行基层营业网点转型需求及特征

1.科技金融下我国商业银行基层营业网点转型需求

科学技术的进步对各领域的发展都有着促进作用，科技金融正是科学技术和金融领域的结合发展。互联网技术以及移动终端普及下，商业银行的基层营业网点也推向了转型发展当中，新时期对商业银行基层营业网点提出了新的要求，这就要求营业网点要及时的转型发展。商业银行基层营业网点转型发展是客户使用习惯变化的需求，移动支付成为当前流行的支付方式，并且会向着主流的方向发展，客户也对金融工具使用产生了很大改变，移动消费支付的方式愈来愈普遍，这对基层的营业网点的业务发展就会产生影响，所以必须要转型发展适应时代的发展潮流。

再者，科技金融发展下，商业银行基层营业网点的转型发展是网点业务结构发生变化的需要，银行电子支付的业务量在不断的下降，银行卡转账业务增速放缓。银行的现金业务在不断的减少，受到支付宝以及微信等第三方支付方式的参与渗透，普及率比较高，这对商业银行基层营业网点的现金业务的开展就会产生影响，专营的现金业务在逐渐减少。再有就使营业网点定位以及布局的转变也需要其转型发展，合理设置营业网点降低固定成本，需要转型发展。

科技金融下商业银行基层营业网点转型是网点获客方式转变的需求，互联网金融的迅速发展下对传统商业银行业务发展产生了很大冲击，并且起到了客户分流的作用，网点获客的方式发生了转变，客户需要获得金融服务以及产品的时候不用到实体网点，通过移动终端就能进行操作，营业网点的获客量减少了。激烈市场竞争当中，传统商业银行基层营业网点的获客成为发展的重点，有的营业人员开始走上商场以及写字楼等进行主动争取客户资源。

2.科技金融下我国商业银行基层营业网点转型特征

进入到科技金融发展时期，商业银行基层营业网点的转型发展就愈来愈重要，转型发展中也呈现出几点鲜明的特征。体现在转型发展的目标以及力度各异上，由于商业银行基层营业网点比较多，所处的环境也有着不同，所以在转型发展中目标以及力度也有着不同。再者，商业银行基层营业网点转型所受到地区因素是很突出的，智能化水平比较高的地区基层营业网点的转型发展就比较迅速，机具业务替代率也更高。而相对来说一些智能化水平不是很高的区域，机具业务替代率就相应的低一些。另外，商行基层营业网点的转型发展比较注重解决业务处理效率的问题，转型发展当中增加了营销功能以及对人员实施了调整，而从整体上来说比较注重业务的处理。

二、科技金融下我国商业银行基层营业网点转型问题及策略

1.科技金融下我国商业银行基层营业网点转型问题

科技金融背景下，我国的商业银行基层营业网点的转型发展是趋势，但是在具体的转型发展中由于没有充分的考虑，这就造成在转型发展中存在着诸多不足之处，主要有几个重要层面：

其一，转型发展的意识不强。科技金融对商业银行的业务发展影响较大，就商业银行基层营业网点而言，转型发展就成为其提高竞争力的关键举措。商业银行的基层营业网点转型是比较系统化的，但是从实际转型发展的现状能够看到，转型的意识不是很强，在人力、财力以及物力等方面的支持力度比较薄弱。基层营业网点的转型发展涉及到设备的投入以及软件的开发等，所及对资金的需求比较大，但是实际的支持力度上还有待加强。转型发展的执行贯彻存在着困难，缺乏统一化战略部署和规划，基层的营业网点也比较多，这就很难高效地进行执行转型发展措施。

其二，营业网点转型发展的形式化。科技金融发展是新的金融发展模式，虽然诞生的时间不长，但是发展迅速，并对传统商业银行产生了很大冲击，基层营业网点转型发展是应时代发展的需要，只有转型发展才能更好地在市场中生存，提高自身的竞争力。但是从基层营业网点的实际发展情况能看到，面子工程的现象依然存在，有的营业网点将相应设备放在厅堂，主要是展示对外宣传，而在实用性方面并不高，使用中交流沟通不畅以及语音不清晰等，有的设备使用率低，营业人员数量不足不能兼顾等，这些都会影响网点转型发展的效率和质量。而转型发展中的整体设计以及功能设备和作业方式的同质化现象也比较突出，没有凸显出其特色。

其三，营业人员转型困难。商業银行基层营业网点的转型中，营业人员的转型是一个重点，在智能设备的运用下，主要是替代人工重复操作，从而提高工作效率。但是从基层营业员工满意度低的现象能看到，部门柜员年龄偏大，转岗为营销类岗位就有着不情愿，在角色的转变上以及工作方式上都有着新的要求和流程，一时间很难接受，影响了工作的心态，服务营销以及运营的分离造成服务质量差。

2.科技金融下我国商业银行基层营业网点转型发展策略

科技金融背景下商业银行基层营业网点的转型发展过程中，需要有相应的策略作为支撑，可从以下几点加强重视：

第一，加强基层营业网点转型的重视度。商业银行基层营业网点发展在新的金融环境下，所面临的挑战是比较多样的，这就需要从思想观念上及时转变，重视基层营业网点的转型发展，并要能从实际当中积极落实措施，做好基层营业网点的定位以及设计工作。基层营业网点要找准定位，突破当前纯业务网点业态，办理金融产品中能提供商品展示以及购买渠道等，开发针对性金融产品，打造出有特色的营业网点。基层营业网点的定位需要求同存异，不同营业网点都有着自身的区位优势以及客户特征等，所以在营业网点的定位设计过程中就要按照求同存异的原则。注重对基层营业网点的优化设计，以客户为中心，注重客户的体验，突出社交文化的特点，只有充分重视基层的营业网点转型发展，从具体的定位以及设计方面着手实施，就能有助于转型目标实现。

第二，基层营业网点借助科技金融转型发展。为能真正促进商业银行基层营业网点的转型发展，这就需要和科技金融紧密的结合起来，利用科技金融的优势以及先进性，对基层营业网点能从内向外转型发展。通过大数据加模型精准的营销，营业网点智能化的特色要突出，在大数据技术的运用下，建立数据模型来挖掘客户消费以及理财和信贷等深层次需求，要对客户的需求能及时了解实现精准营销。通过运用智能化的设备来优化业务流程，业务处理中利用智能化设备代替人工重复操作的内容，提高工作的效率。引入智能化设备也要注重和自身发展以及客户特点相结合，要实现低碳金融。通过最先进科学技术来带给客户良好的体验，提高客户的满意度。

第三，注重基层营业人员的转型发展。商业银行基层营业网点的转型发展，要充分注重从人员转型上加强重视，这是提高服务质量的关键。需要重新的安排人员岗位以及劳动组合，为能配合新型客户服务的模式，就要对柜员分工作出科学调整，做好相应的培训工作，明确员工的岗位职责，避免调动人员影响业务的正常开展。提高营业人员的综合素质是比较关键的，需要加强对营业人员进行定期的培训，组织学习，提高业务人员的专业水平。

三、结语

总而言之，商业银行的基层营业网点的转型发展，所涉及到的内容比较多，要结合当前科技金融的发展优势，善于利用科技金融的优势，促进基层营业网点的转型发展，从整体上提高其服务质量水平。上文中对基层营业網点转型发展的相关问题进行了简要阐述，提出了相应措施，希望能为解决实际转型发展问题有所裨益。

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