重庆中小民营企业融资困境及对策

韩丹

【摘要】本文分析了重庆市中小民营企业融资难、融资贵的成因，针对性的提出应对融资困境的解决对策。

【关键词】重庆中小民营企业  融资难  解决对策

重庆市作为中西部地区唯一的直辖市，近十年来，经济增长的速度在全国处于十分领先的位置，其中民营企业功不可没，在就业、税收、国民生产总值、产业创新等多个指标都占有60%以上的比例，特别是中小民营企业，它更是重慶市场经济体制的重要基础，是重庆经济转型的主要推动力量。截止2017年底，重庆市中小企业从业人员达到761.2万人，当年新增从业人员50.5万人，同占全市新增就业人数近70%。中小企业从业人员涉及500多万个家庭、近1700万人口，占全市人口总量的50%，中小企业已成为重庆市经济体制中改善民生和维护社会稳定的重要基础。

尽管如此，重庆的中小民营企业的发展与沿海发达地区相比，仍然是“小”、“散”、“差”，鲜有在全国处于领先地位的“独角兽”“领头羊”企业。如果重庆的经济需要进一步发展，就必须培养一批体量大、技术新、模式优的企业，而这些企业必然将在现有和新兴的中小民营企业中培育并诞生，但中小民营企业要成长起来就必须解除“融资难、融资贵”的魔咒，因此，剖析中小民营企业融资困境并找到应对之策是解决当前中小民营企业发展的重要抓手。

一、中小民营企业融资难、融资贵的成因

（一）企业内因

（1）多数中小民营企业管理混乱、财务制度不健全。大部分的中小企业处于发展起步的初级阶段，相当多的中小企业是由个体户和小作坊转型而来，企业的经营和管理完全靠企业的老板一手操办，无章可循，有章也不循，忙于扩大规模、增加产量、提高销售量而忽略了企业管理和财务制度的健全，同时又因缺少资金、待遇不高，导致人才匮乏，从而因公司管理制度不健全、财务数据混乱，使得金融部门难以获得企业真实的生产经营情况和资金信息，不愿放款给中小民营企业，使得企业的自身贷款难度增加。

（2）缺少可供担保抵押的财产。大多银行在放贷时有抵押固定资产的要求，而中小企业的固定资产是非常有限的，而担保机构因为担保风险大、回报周期长，不愿意为长期融资进行担保，更偏好于提供短期的担保，增加了中小企业融资的难度。同时因为还款周期短、还款压力大，贷款流程繁琐，有诸多障碍和要求，也极大限度的限制了中小企业融资，从而迫使很多中小民营企业走向民间借贷这条高风险、高利息的绝路。

（3）企业的金融信用问题。我国的信用体系建设落后，加上重庆地处西部信息封闭地区，信用体系建设成长速度较慢。重庆很多企业对信用的重视程度不够，个人、法人、企业的信用问题层出不穷，很多中小民营企业在遇到资金紧张时会不按时还贷、逃废债务，殊不知这样虽逃避了一时的还款压力，却致使之后银行对其贷款审核更加严格，使得公司整体融资环境雪上加霜。

（二）外部因素

（1）重庆中小民营企业融资渠道单一、融资成本高。中小民营企业多是依靠自有资金来运营企业，当企业资金不足、遇到经营困难时，大多选择向亲友借款、民间借贷等方式补缺，给的利息有的甚至高达月利3分以上，利滚利变成天文数字，最终形成恶性循环，资金链断掉。现今大多重庆中小民营企业的倒闭往往是摊子铺太大、资金链断裂导致。

（2）银行等大型金融机构支持力度不足。商业银行对中小企业存在贷款歧视、差别对待。我国国有商业银行在存款、贷款市场上基本处于垄断地位，其中几大行为了追求规模利益最大化、降低不良贷款率，更倾向于大企业，不愿承担向中小型企业贷款的风险，直接把中小民营企业借款需求拦在门外，中小企业想贷款需要到处找关系、不断准备资料、增加抵押物，贷款之路十分艰难。

（3）政府扶持政策不健全。重庆政府虽然采取了一些促进中小民营企业发展的措施，也颁布了一些法律法规，但由于参与部门过多、思想认识不统一，在实际操作中，这些法律法规很难被落实到位，许多政策没有用足、用活、用好。政府对中小民营企业的融资要求，缺乏运用信托、投资银行、产业基金等多种渠道来帮助解决问题的创新意识，更缺乏对民间借贷的合理有效管控，对中小民营企业融资并没有起到相应的帮扶作用。

二、应对融资困境的解决对策

（一）企业方面

（1）完善健全财务管理制度。企业需要规范内部财务制度，完善各类财务信息，通过合法经营的方式，且不用假账、乱账来蒙骗贷款机构，确保自身的财务收支的真实性和合法性，为此中小民营企业需改变观念，重视财务管理，加强和金融机构的对接和沟通。

（2）加强信用意识和企业信誉建设。有些中小民营企业缺乏信用意识，为了减轻一时的债务危机，不按时偿还贷款或其他单位的欠款，损害了企业的诚信和信誉，日积月累、广泛传播，破坏了与银行和其他企业的信任关系，阻碍了融资渠道。所以企业需加强信用意识，及时偿还欠款，保持企业的良好信誉。

（二）政府政策方面

（1）拓展中小民营企业融资渠道。成立中小民营企业专门贷款融资机构，组织企业管理者多学习融资知识，介绍更多更专业的金融机构给中小民营企业，改变现在只依赖银行、民间小额贷款的局面。成立专业的团队为中小民营企业服务，解答融资贷款的相关疑问。发展渠道不是目的，渠道畅通落地才是解决融资困境的基石，才能为企业带来新的融资通道。

（2）建立重庆中小民营企业融资服务机构。此服务机构是在市委市府的指导下，为重庆中小民营企业提供融资所需的技术、知识、评估方式、财务数据等知识整合的一条龙单位，向企业提供各种补贴信息、税收减免等的政策信息，其运行的基本目的不是赢利，而在于对符合政策要求但难以从商业银行等金融机构获得资金的中小民营企业给予融资支持。

（三）完善信用担保体系及法律制度

（1）建立投融资和担保的闭环平台。重庆可以学习和借鉴沿海发达地区的一些经验、方式，从制度和体系上解决问题。一是建设一个投资、融资的体系，让中小民营企业在兜里有钱时可以投资到该平台，透过平台支持有资金需要的困难企业;二是企业困难时，根据企业在平台的信用，再辅之以企业在平台上累积的资金从而在投融资体系内获得贷款，从而形成一个闭环的投融资平台，促进平台的良好运行。

（2）从市级层面创新风投机制和融资担保体系。市政府投入风险投资引导资金，吸纳各类社会资本，从而形成产业基金。同时不断吸取沿海发达地区的先进经验，破解靠硬抵押融资的难题。力争让有生命力和創新力的企业焕发新的生机。与此同时，对骗保、骗贷行为进行惩戒，从而培育出良好的融资环境。

（3）督促地方政府特别是金融机构对中小企业的金融支持。中小企业生存空间本就窄小，单个的中小企业对地方政府和金融机构的影响很小，很难引起重视，从之前的社会新闻“浙江欠款女老板”的惨案事件中，就可以看到中小民营企业的生存弱势。这就非常需要政府参与，并对地方政府和金融机构进行量化考核，纳入评价体系，使政府部门充分发挥主观能动作用。

（四）对现有法律法规进行完善和调整

一方面清理不利于中小民营企业融资的法律法规及制度，改变不合适的办事方式和流程。另一方面，需要进一步完善现有的法律，设立新的法律，使之与中小民营企业的快速发展相匹配，跟上时代的步伐，例如《担保法》《贷款通则》等等。对中小民营企业进行信用体系建设，进行信用等级评价、评级，建立信用专属的数据库，同时金融机构对中小民营企业的贷款政策要优于其他大型企业，政府可以给予一定补贴政策。

三、结束语

重庆市中小民营企业的发展，特别是在当前复杂多变的国际经济形势下，定是重庆经济发展的主要力量，如果我们政府和各种金融机构要顺应当前的发展趋势，积极主动地为中小民营企业破解“融资难、融资贵”的难题，那么重庆的经济发展水平一定会上一个新的台阶。同时，各中小民营企业应该审时度势，在把握企业的发展发向的同时，稳抓内部财务管理，规范企业对外融资行为，未雨绸缪，合理利用融到的资金，并且能提前做好资金通道，以备不时之需，形成良性循环。其中需要企业、政府、金融机构等多方机构的努力和配合，企业与企业之间也要互相帮助、加强联系、形成联盟，甚至可以采用互相担保的方式来获得资金。政府可以多出些可落地的政策并加派专业服务机构人员来指导，金融机构可以在政府的指导下，多关注中小民营企业，多给予方便，不差别对待，让中小民营企业在融资的道路上更有信心。

我们应该把握好这样一个时代和机会，趁中国逐渐强大、中国经济盎然发展的阶段，切实解决重庆中小民营企业融资难的困境，让重庆中小民营企业发展起来，让重庆经济腾飞起来。

参考文献：

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[5]王晓丽.我国中小企业信贷融资困境研究[J]西南财经大学硕士论文，2012.