大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型

何宗昊

【摘要】大数据时代的到来对于互联网金融的发展起到了积极的促进作用，同时由于互联网金融的快速兴起对于我国传统金融行业造成了巨大的冲击。基于此，本文对大数据环境下互联网金融发展进行了概述，在此基础上重点论述了大数据时代互联网金融的创新发展方向和大数据时代传统商业银行转型策略。

【关键词】大数据时代  互联网金融  传统银行  转型

近些年以大数据技术为基础的互联网金融取得了蓬勃的发展，逐渐渗透到了人们工作和生活中的方方面面，在很大程度上改变了人们的生活和行为方式。同时由于互联网金融的快速发展，对我国传统银行业造成了很大的冲击，传统商业银行为了保持自己的核心优势，实现自身发展，纷纷开始寻求转型。2017年阿里巴巴（中国）有限公司与中国建设银行签订了战略发展合作合同，业界认为此次阿里巴巴与中国建设银行的战略合作开启了中国传统商业银行逐渐向互联网金融转型的序幕，对于我国传统商业银行的发展具有积极而深远的影响。因为就目前而言，商业银行由于受到互联网金融的冲击逐渐丧失竞争优势，因此通过自身改革，寻求转型以更好的适应社会经济发展的趋势，是商业银行能够长期可持续性发展的有效途径。

一、大数据环境下互联网金融发展概述

（一）互联网金融发展现状

互联网金融的兴起和发展主要基于互联网技术以及网络信息技术的发展。因此近些年云计算技术以及大数据技术的出现为互联网金融的发展起到了积极的促进作用，并且直接带动了第三方支付平台的兴起和发展，对于人们的生活方式和行为方式产生了深远的影响。

当前随着互联网金融发展的不断深入，其对人们生活所产生的影响越来越大，尤其是人们的消费观念和消费行为。以“双十一”为例，仅仅一天的时间淘宝、天猫以及京东等知名的互联网公司其销售额均高达数百亿元人民币，这在传统金融模式下是无法想象的，完全颠覆了人们的认知。从现阶段人们的消费行为进行分析，淘宝、天猫以及京东等购物网站已经成为了人们消费的主流趋势，足不出户，借助互联网便可以实现对相关商品的浏览以及购买，并且整个消费过程不会受到时间和地域的限制，因此网络消费具有强大的吸引力。有学者认为互联网金融的出现将会产生一种新的融资模式，这种融资模式既不同于传统商业银行的直接融资模式，也不同于资本市场的间接融资模式，是具有明显互联网金融特色的新型融资模式。马云曾经表示随着我国金融生态的不断开放，互联网金融的发展势在必行，是时代和历史发展的必然选择。

（二）大数据时代互联网金融发展的优势分析

相比传统金融模式，在大数据背景下互联网金融的发展具有明显的优势，具体体现在以下两个方面。

第一，互联网金融拥有大量的客户基础。由于大数据技术能够为互联网金融的发展提供更多更为有效的信息，帮助互联网金融从中挖掘更深层次的价值，进而对自身的技术应用策略以及发展理念进行更新，大数据技术对于互联网金融的发展起到了积极的促进作用。基于互联网金融当前的发展现状来看，大数据技术让互联网金融成功拥有了大量的客户资源，并且在客户关系维持上发挥了重要作用。以网购为例，网络作为互联网金融的重要内容，已经成为了人们生活中不可或缺的重要组成部分，得到了越来越多的人的接受和认可。

第二，互联网金融具有更广的服务范围。在大数据技术的支持下，互联网金融服务的渠道更加畅通，互联网金融服务完全不受时间以及地域等因素的限制，只要能够上网便可以随时随地获得互联网金融的服务。同时随着互联网金融发展的不断深入，其普惠金融的特点越来越明显，可以将更多的低收入群体，比如小微企业、偏远地区的企业以及农户等纳入互联网金融服务的范畴。

二、大数据时代互联网金融的创新发展方向

（一）互联网金融移动化发展趋势明显

所谓的移动化主要是指为客户提供金融服务的互联网金融客户端不再受到地域的限制，可以在任何地方为客户提供金融服务。比如人们通常使用的支付宝、微信以及手机银行等，这些都是互联网金融移动化发展的重要组成部分。近些年随着智能手机的快速普及，在很大程度上带动了我国移动支付市场的发展，而其中移动互联网支付在移动支付总量中所占的比例越来越大。比如在人们的日常消费中，很多人都已经习慣不使用现金支付，而是采用支付宝或者微信等进行支付，这样支付的优点体现在多个方面，一是人们出门不用随身携带大量现金，有效避免了丢失等问题;二是在支付过程中避免了零钱的找取，大大提高了支付效率;三是不用担心在支付交易的过程中收到假钞等。

（二）互联网金融自金融模式发展趋势明显

自金融模式主要是指基于互联网金融平台，直接为客户提供金融产品和金融服务的模式，这是我国现阶段互联网金融发展的主流模式。基于自金融模式，借贷双方均可以通过选取合适的互联网金融平台来满足自身的资金需求。从现阶段自金融模式的发展情况分析，互联网技术的发展促使金融机构与IT技术产业之间进一步融合，互联网金融服务正逐步体现出脱媒化的发展趋势。但是需要注意的是，由于现阶段互联网信息不完全对称，导致不同互联网金融参与主体对信息的了解和掌握存在差异，并且在理论上互联网金融参与主体也不可能完全掌握各种金融信息，这就导致自金融模式有可能转变成为直接融资模式。

（三）互联网金融更加注重客户体验

基于传统金融发展模式，用户基本上都是被动的接受金融服务和金融产品。但是由于互联网金融的开放性，允许所有参与主体都可以以平等的身份参与到金融活动中，用户从被动转为主动，可以根据自己的需求和兴趣选择自己喜欢的金融项目，有效提高了客户的金融体验。基于市场发展角度进行分析，用户对金融的体验需求可以有效激发互联网金融行业的竞争活力，进而更好的体现互联网金融中的各种市场营销思想。不同的互联网金融企业为了占领市场，扩大业务范围，就需要采用各种措施了解客户的金融需求，提供针对性的金融服务和金融产品，为客户带来更好的金融体验。

三、大数据时代传统商业银行转型策略分析

传统商业银行为了有效应对互联网金融所带来的巨大冲击，必须要采取有效的措施积极探索转型方式，从而更好实现自身发展。

（一）创新“向消费者服务”的工作理念

传统商业银行在互联网金融时代更好满足金融消费者多样化金融的需求，不仅需要从技术以及管理层面进行革新，还需要基于互联网思维模式转变传统的管理理念和管理模式，更好适应未来金融行业的发展趋势。因此传统商业银行必须创新“向消费者服务”的工作理念，充分认识到消费者在金融消费中的主体地位，注重消费体验，不断提高市场竞争力。比如中国交通银行积极开展金融产品创新，针对中小企业融资难的问题推出了“蕴通产业链”金融产品，不仅有效提高了中国交通银行的产业链竞争能力，还优化了金融产品结构，获得了金融消费者的认可和接受。部分专家学者研究认为传统商业银行可以充分发挥数字平台的优势，进一步提高自身的金融服务能力。比如中国工商银行通过对网上银行和手机银行业务进行整合之后，能够有效满足消费者转账汇款、手机股市、基金以及带宽等多方面的金融服务需求，有效实现了产品线外延的拓展，树立了企业品牌，提高了社会影响力。

（二）积极创建一体化的金融服务平台

传统商业银行在转型过程中应该深入理解互联网金融本身的数字化特征，从而可以根据客户的交易信息以及资金流等信息为客户提供更加针对性、个性化的金融服务。首先应该积极创新金融产品设计。传统商业银行可以开展与互联网企业的深入合作，与互联网企业之间通过共享客户资源等最终实现跨渠道、跨业务的客户信息服务系统的建立。在该过程中商业银行需要基于市场营销的角度对不同消费者的金融服务需求进行充分的分析调研，有效保障金融产品能够获得消费者的认可，从而可以更好的占领市场。在具体实践活动开展中，商业银行可以基于互联网平台的性质，根据不同的金融产品开展不同类型的金融服务。比如重庆银行在大数据互联网金融模式下对中小企业的实际情况进行了充分的调研分析，并在此基础上推出了“好企贷”项目，有效缓解了当地中小企业融资难的问题，获得了中小企业的普遍好评。其次应该建立数字与人工结合的混合式体验模式。对于传統商业银行来说，物理银行网点是其组织机构的重要组成部分，是银行业务能够得以顺利开展的重要保证，因此对于物理银行网点的发展需要进行持续的关注;同时在大数据时代传统商业银行还必须充分理解互联网金融的数字化特征，认识到大数据技术在银行业务拓展中所具有的巨大优势，因此传统商业银行应该积极构建数字和人工相结合的混合体验模式。通过建立一体化的服务界面，有效实现线上服务、线下服务以及人工服务相互补充、协同配合，最大程度满足金融消费者的金融需求，提高金融消费者的服务体验。

参考文献：

[1]张伟.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].当代经济，2016，（12）.

[2]邓非愚.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经界（学术版），2016，（05）.