浅析新常态下金融支持县域经济转型的制约因素——以庆阳市为例

■/ 郑芙蓉

新常态下，我国经济增长由高速转为中高速，由要素驱动、投资驱动转向创新驱动，经济转型升级成为经济发展的大趋势，对县域经济的发展提出了新要求和新挑战。县域经济是我国经济发展的基石，更是新常态下经济转型升级的支撑。但长期以来县域经济大而不强，如何适应新常态，把握新机遇，使县域在实现加快发展的同时走转型升级道路，对缩小城乡区域发展差距有着重要意义。

一、新常态下县域经济转型升级迫切

（一）县域经济在区域经济中占半壁江山

位于甘肃东南部的欠发达城市庆阳下辖7个县，面积26123平方公里，占全市总面积的96.33%；人口226.66万人，占全市85.44%；2018年国内生产总值476.72亿元，占全市67.32%。县域在面积、人口、经济规模方面均占重要地位。

（二）县域产业结构层次长期较低

2018年末，庆阳县域三大产业结构为：15.38：35.68：30.88。从第一产业看，与全省相比，农业所占比重偏高，农业现代化水平较低，农产品精深加工不足；第二产业占比虽高，但进程缓慢，且骨干企业少，产业聚集度不高，大部分企业位于产业下游，竞争力不强；第三产业发展长期滞后，且低端低效。

（三）县域经济加快发展动能有所减弱

庆阳县域经济除2009年受金融危机影响短暂回落外，2014年以来经济增速开始由高速增长转向中速增长，由领先于全市GDP增长转变为落后于全市经济的增长。过去依赖资源、投资拉动的传统发展模式已难以为继，亟需挖掘、培育新的经济增长点，推进县域经济转型升级。

二、金融支持县域经济转型面临的主要制约

（一）农业产业化还处于起步阶段，涉农贷款投放难

农业在庆阳县域经济发展中占基础性地位，但由于庆阳市农业产业化还处于起步阶段，与县域经济地位相比，2018年末，庆阳市7县贷款仅占全市各项贷款的54.82%，涉农贷款占各项贷款的78.17%，农户贷款占各项贷款的45.16%，农林牧渔业贷款占各项贷款的47.95%，除涉农贷款外，其他贷款均低于县域GDP占全市67.32%的比重。

（二）工业整体水平不高，工业贷款缺乏有效切入点

庆阳市县域工业主要由传统产业支撑，企业主要以中小民营企业为主，大型、龙头企业屈指可数，2018年末庆阳市县域81家规模以上工业企业中，小微型企业占比71.56%。传统的产业发展模式对银行服务的需求和承载能力有限。

（三）服务业发展长期低迷，制约金融对服务业的支持力度

当前，国家把推动服务业大发展作为产业结构优化升级的战略重点，但庆阳县域服务业发展长期低迷，批发零售贸易和餐饮业等传统行业仍居主导地位，转型升级难度较大。2018年，县域第三产业（服务业）增加值在GDP的比重为35.78%，低于全市水平3.97个百分点，较去年同期提高0.61个百分点，长期低于GDP的整体增速。

（四）县域经济内生动力不足，制约信贷规模增长

从民间投资情况来看，2018年庆阳市完成固定资产投资为374.79亿元，下降7.6%。从社会总需求来看，2018全市社会消费品零售总额为253.63亿元，增长8%，同比上升6.1个百分点。投资和消费拉动经济增长的动力明显不足，制约着县域信贷规模的增长。

（五）城镇化总体水平偏低，制约县域金融发展空间

城镇化是扩大内需的重要途径，城镇化过程也是经济结构不断演进发展的过程。2018年，庆阳市城镇化率仅为38.4%，目前低于全省0.1个百分点，可见当前庆阳县域的城镇化水平仍偏低，还有较大的发展空间。

三、经济转型背景下县域金融的自身制约

截至2018年末，全市共有银行业机构类型9类，地方法人机构12家，9家全国和地方银行在庆阳设立分支机构，机构及网点数升至387个，从业人员达到4652人，初步形成以政策性银行、国有大型银行、邮政储蓄银行为主体，农村合作金融机构、城市商业银行为两翼，村镇银行、资金互助社为补充的多层次银行业金融体系。但县域金融发展的一些固有不足在经济转型背景下对自身发展和促进经济转型也形成了制约，主要表现在：

（一）信贷市场竞争不足

2018年末，县域存贷比为57.8%，低于全市7.83个百分点。通过对县域信贷集中度CRn（即用来衡量规模最大的前n 家金融机构所占的市场份额）指标进行分析，可以看出历年来CR1平均在53.4%的水平，说明信贷市场份额过半集中在农信社（农合行）；CR4基本持平，说明近年来庆阳县域信贷市场的集中度基本没有改善，垄断程度较高，没有形成竞争性的、多层次的县域金融市场体系。

（二）渠道狭窄产品单一

由于县域企业规模普遍偏小，符合上市融资条件的不多，县域直接融资渠道狭窄，发行企业债券、引入风险投资、借助信托理财产品等方式融资基本为空白。间接融资方面，受县域环境影响，金融机构盈利能力和市场竞争力比较弱，原创性金融产品较少，新型中间业务及票据业务也不多。现有的大部分县域金融创新产品呈现额度小、期限短的特点，与当前农业产业化生产模式不相适应，无法满足县域多元化的贷款需求。

（三）信用环境不理想

在经济新常态“三期叠加”情况下，经济下行压力仍较大，一些局部的、隐性的风险加速暴露，信贷风险形势较往年严峻。但县域信用体系建设滞后，一些企业和个人信用意识淡薄，失信惩罚机制没有真正建立，涉农保险又未能有效分散信贷风险，造成县域金融机构“惧贷”的心理，这种情况在欠发达地区更加突出。

（四）激励机制不健全

由于县域财政大多自有财力少，政府对当地信贷与保险的政策扶持有限，贷款风险补贴、税收优惠、信用建设、融资中介担保、农业保险等方面缺乏政策支持，一定程度影响金融机构信贷投入的积极性。其次是不良贷款核销程序和要件较多，使贷款核销时间较长，同时对不良贷款责任的容忍弹性较少，硬性压降任务多。

四、推进金融支持县域经济转型升级的对策

（一）完善多层次银行体系

一是继续推进国有银行改革，引导其转变经营理念，加大对县域企业的信贷投放力度。二是发挥村镇银行和农村信用社地方性法人金融机构经营灵活的优势，创新金融产品和服务，满足县域经济发展对金融的多元化需求。三是鼓励城市商业银行在县域设立分支机构，充分发挥其地域优势，扶持县域特色产业发展。四是充分发挥小额贷款公司、农村资金互助社等非金融机构的作用，大力支持农业经营主体和小微企业的发展。

（二）鼓励基层金融创新

一是加大政策鼓励力度，简化金融创新审批事项的手续，支持和引导县域金融机构开展金融创新工作。二是创新抵押担保方式，扩大抵押物的范围，推广仓单、林权的抵押贷款的成功经验，试点农村土地承包经营权和宅基地的抵押登记。三是创新金融服务，简化贷款审批流程，推广网上申请贷款等模式。考虑下放审批权限，增加基层分支机构的自主经营空间，使基层分支机构可以根据当地经济主体的实际情况适当调整贷款政策。

（三）加强金融生态建设

一是建立经济主体诚信档案，加强诚信教育，提高县域经济诚信意识。二是完善农业保险制度。建立农业保险补偿基金，对于承保农业保险的保险公司给予一定补贴，鼓励商业保险进入农业保险领域。三是完善中介服务配套体系。鼓励县域中小企业成立成立互助担保组织，相互提供担保；大企业为其下游企业及产业链上的农业主体提供担保。推动建立多层次的产权交易中心；逐步降低中介服务费率。四是政府部门牵头成立风险补偿基金，制定完善的管理制度，激励金融机构加大支农、支小力度。