新疆哈萨克族牧民民间借贷行为调查及特征分析

加那尔古丽·沙买提

摘要：文章基于新疆阿勒泰地区哈萨克族牧户调查问卷，分析了哈萨克族牧户民间借贷行为特征。调查研究表明，哈萨克族牧户民间借贷资金行为较为普遍且借贷规模较大，金额小；民间借贷借入资金主要用于畜牧业生产经营活动，阿勒泰地区哈萨克族牧户以民间借贷渠道为主。

关键词：哈萨克族牧民；民间借贷行为；新疆

一、引言

随着阿勒泰地区牧业经济的快速发展，牧民对资金的需求愈发旺盛。但由于正规金融机构的借贷手续繁琐、借贷额度不合要求等原因，牧民难以通过正规渠道及时获得资金，而民间借贷具有手续简便、利率弹性大、借贷用途广、资金到位及时、期限较灵活等特点，在牧民融资方面起到重要补充作用。因此，本文尝试采用问卷调查的方法获取资料，以期从侧面了解新疆阿勒泰地区哈萨克族牧民民间借贷行为的特征。

二、数据来源与研究方法

本研究于2017年1～2月，前往新疆阿勒泰地区开展主题为“新疆阿勒泰地区哈萨克族牧民民间借贷行为”的调研。调查样本的选取，首先采用分层抽样，从阿勒泰地区随机抽取1市2县；其次，根据每个地方的金融和经济发展状况随机抽取2乡3镇；再次，依据乡镇畜牧生产状况随机抽取1～5个牧村；最后，牧村规模大小随机抽取35～60个牧民。调查共8个村345户牧民进行问卷调查，由于部分问卷缺少关键信息，剔除无效问卷5份，最终得到有效问卷340份，问卷有效率为98.55%。其中，近两年没有借贷行为的问卷40份，民间借贷行为的问卷210份，没有参与民间借贷行为的问卷90份，样本量满足设计要求。所有被調查者均在调查人员协助下独立完成问卷，所得数据真实可靠。

三、调查牧民参与民间借贷的基本情况

本文主要从个人和家庭两个方面对哈萨克族牧民基本情况进行描述。个人特征包括：性别、年龄和文化程度；家庭特征包括：家中各种牲畜总数、家庭总收入及劳动力个数等。

（一）牧民个人特征描述

1. 性别与年龄分布

从340份有效问卷的统计调查结果看，被调查牧民性别比例为：男276人，占 81.18%；女64人，占18.82%。可以看出牧民在性别分布上男性占多数，主要与男性在家庭中扮演了决策者的角色这一原因有关。从实际情况考虑，被调查牧民年龄分布为：20～30岁52人，占15.29%；30～40岁113人，占33.24%；40～50岁151人，占44.41%；50岁以上24人，占7.06%；可以看出年龄在40～50岁的牧民人数最多，20～30岁和30～40岁的人数较多，50岁以上的人数最少，说明此次调查的样本主要集中在步入中年的牧民群体中。

2. 文化程度

调查样本中小学学历的样本量为141人，占样本总数的41.47%；初中学历的样本量为117人，占样本总数的34.41%；中高学历70人，占20.59%；大专学历3人，占0.88%。

（二）哈萨克族牧民家庭特征描述

1.家庭劳动力个数

被调查参与民间借贷哈萨克族牧民家中劳动力个数分布如下：家中1个劳动力的有105户，占30.88%；家中2个劳动力的有158，占46.47%；家中3个劳动力的有47户，占13.82%；家中4个劳动力及以上的有30户，占8.82%。这说明该地区的哈萨克族牧民家庭成员大多为1个或2个，且大多数家庭中仅有2个劳动力（见表1）。

2. 家庭总收入

2016～2017年间，当地参与民间借贷哈萨族牧民的平均月收入来看，月收入在1≤R<2千元之间的比例最大，占被调查哈萨克族牧民总数的29.71%；其次是月收入在2≤R<3千元之间，占23.53%；再次是月收入0.5≤R<1千元之间，占22.35%；月收入0.5千元以下，占14.41%；月收入3≤R<4千元之间，占7.06%；月收入4千元以上，占2.94%。根据调查地区的实际情况，我们将月收入在1千元以下的牧民划分为低收入群体，收入在1至3千元的牧民划分为中等收入群体，收入在3千元以上的牧民划分为高收入群体，可以看出低收入牧民仅占了36.76%，中等收入牧民占比最多为53.29%，高收入牧民次之占10%。说明阿勒泰地区哈萨克族牧民普遍属于中等收入群体（见表2）。注：（R月收入）

（三）调查牧民参与借贷行为的特征分析

本文对哈萨克族牧民民间借贷行为的特征分析主要通过对借入资金渠道、规模、利率、期限、用途、借款形式来分析，即从 340 份有效问卷中，分别抽选出发生过民间借贷行为的哈萨克族牧民作为研究对象。据统计，只发生民间借贷行为的问卷 210份。

1.借入资金渠道及规模

在对参与民间借贷的哈萨克族牧民借入资金主要渠道进行分析时，从亲朋好友借入资金的样本171户，占总样本的81.43%；仅有13户选择了通过亲朋向他人间接借入借款，占总样本的6.19%；有26户选择了高利贷借款，占总样本的12.38%（见表3）。

通过对参加民间借贷的哈萨克族牧民最近一次借入资金数目的调查，借入资金数目分布如下：借入资金在B<0.1万元以下的牧民共计17户，占借入子样本的 8.10%；借入资金在0.1≤B<0.5万元之间的牧民共计120户，占57.14%；借入资金在0.5≤B<1万元之间的牧民共计68户，占 32.38%；借入资金在1≤B<5万元之间的牧民共计2户，占 0.95%；借入资金在5≤B<10万元之间的牧民共计2户，占0.95%；借入资金在B≥10万元及以上的牧民共计1户，占0.48%（见表3）。注：（B人民币）

2.借贷资金利率及期限

表4所示，总体来看，在牧区的借贷利率均以无利息为主。调查数据显示无利率的样本有108个，所占比例51.43%；利率6%～9%的样本有58个，所占比例27.62%，其中的利率9%≤I<12%、12%≤I<15%、15%≤I<18%、18%≤I≤25%等四个利率的所占比例0%，利率 25%以上的样本有44个，所占比例20.67%。注：（I年利率）

牧民民间借贷的期限主要以无固定期限为主，样本85，占比达到了40.48%；借入资金期限为6～9月的样本45，占21.43%；借入资金期限为，3～6月的样本34，占16.19%；借入资金期限为一年的样本29，占13.81%；借入资金期限为1～2月的样本14，占6.67%；借入资金期限为两三年的样本3，占1.43（见表4）。

3.借款用途及借款形式分析

被调查哈萨克族牧民借入借款用途中生产性借贷的总数73个户，其中在牧业生产的用户61个，占29.05%；非牧业生产用户12个，占5.71%，生活性借贷用户127个户，其中资金用在子女教育费的牧民21个户，占10%；资金用在婚丧嫁娶的用户0%；资金用在建房的牧民97个户，占46.19%；资金用在医疗牧民9个户，占4.29%，资金其他用途户10个，占4.76%（见表5）。

四、结论与对策建议

从以上分析得出，将其作为哈萨克族牧民基本状况研究背景，接着，通过调查中的数据分析了该地区哈萨克族牧民民借贷的基本特征，包括借贷发生的广泛性和借入渠道的单一性借贷用途的多样性牧区借贷规模的差异性牧户借贷借款约定的随意性牧户民间借入资金的期限的不确定性还款方式与还款时机的灵活性借出资金对象的集中性民间借贷中放贷人行为的多变性和牧民对未来结余资金处置的意向的多样性与集中性，从而在整体上得到了阿勒泰地区哈萨克族牧民借贷的基本情况。最后，阿勒泰地区哈萨克族牧民借贷的基本情况，提出促进牧区的金融发展，解决牧民借贷困难的对策建议。

1. 进一步深化牧区金融体制改革。一直以来，阿勒泰地区的牧民民间借贷行为尚未有法律保障，并且得不到政府支持与管理，缺乏法制化约束，使得借贷安全性与稳定性无法保障，制约民间借贷健康良好发展。

2. 加强对牧区民间借贷的监管和监测。虽然现今阿勒泰地区对牧民民间借贷的管制已逐步放松，但是对其有效地法律监管不能松懈。总体上，适度的监管是十分有必要，只是监管不应当过于微观层面，应该适当的通过宏观层面的监管，尽量避免涉及微觀层次具体牧区民间借贷的运作，完善阿勒泰地区民间借贷独特的运行机制。

参考文献：

[1]高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理，2013（12）.

[2]李丹红.农村民间金融发展现状与重点改革政策[J].金融研究，2000（05）.

[3]杨金勇，雷江俊，梁新河.农牧区民间借贷现象透析——新疆昌吉州部分牧区调查[J].新疆社会科学，2014（04）.

[4]程中海，罗芳.少数民族农户借贷影响因素实证研究[J].农业经济，2013（05）.

[5]熊晓炼.西部少数民族聚居区农村民间融资发展的思考——基于贵州省黔东南台江县的调查[J].时代金融，2012（33）.

[6]费日龙，祝宏辉.新疆少数民族借贷行为研究[J].西部财会，2012（02）.

[7]彭雨.对西乌旗民间借贷情况的调查与思考[J].内蒙古金融研究，2010（04）.

[8]雷铁.西部少数民族地区民间借贷发展问题思考——基于甘肃省临夏回族自治州的实证调查[J].甘肃金融，2008（10）.

（作者单位：新疆农业大学经济与贸易学院）