区块链技术用于银行支付清算领域的有关研究

□龙婷婷

(山西金融职业学院,山西 太原 030008)

在目前,我国支付清算系统设施在国际上处于优先位置,存在较为完善的支付清算体系。但是,在区块链技术的发展下,对传统的银行支付清算体系造成了一定的冲击,需要相关银行业人员研究区块链技术的应用,保持我国支付清算系统的优势。区块链技术存在着极大的应用潜力,引起了全世界的关注,让许多政府机构、信息技术企业、金融企业纷纷投入到区块链技术的研究之中。

1 区块链技术概述

近几年中,随着比特币的火爆,让区块链技术受到了全世界的关注。区块链技术是以比特币为支撑研发出来,主要是分布式数据存储、共识机制、点对点传输、加密算法的计算机新型应用技术[1]。在麦肯锡研究报告中,将区块链技术称为是蒸汽机、电力、信息、网络之后最有可能触发第五轮革命的技术。2016年底,将区块链技术写入《规划》之中,指出物联网、大数据、区块链等技术将会推动网络空间转向万物互联网发展,智能化服务将会随处可见。在不同的角度看待区块链技术:数学角度中区块链使用分布式记录方法,构成了分布式数据库,基本不可能篡改其中数据;效果角度来看,区块链技术能够生成一套具有不可篡改、记录时间先后的数据库,不需要中介就能做到价值转移,具有安全、透明、自治等特点。目前,经过对区块链技术的研究,已经有了众多成果,在金融行业中具有广泛的应用价值,而作为金融市场中重要部分,支付清算系统也受到了区块链技术的影响,有效降低转账业务成本。

2 传统支付清算系统现状

在我国传统支付清算系统中,结算职能具有重要的作用,若是企业想要实现票据流转与资金融通,就需要使用支付清算系统。在融资行为中,商业票据能够将延期支付的特征表现出来,但是信息的不对称让交易双方都面临着巨大的风险。

假设有两个企业A、B进行具体业务,B企业向A企业借出款项,得到商业票据,A企业将资金用于投资,从而达到投资收益率i,只有当A企业投资收益达到一定数值,B企业才会向A企业借款投资,这就可能会出现信息不对称现象。B企业只对A企业的收益分布了解,并不清楚投资收益真实数值,若是A企业只告诉B企业较低的投资收益,以此减少向B企业支付的资金,提高自身利益;若是A企业宣称投资失败,以此为借口拒绝支付B企业商业票据,就会让B企业蒙受较大的损失。这时,就出现了A企业利用不对称信息将项目收入低报或者是未结清款项等情况,大大增加了B企业的投资风险。

除上述举例之外,还可能出现A、B企业之间虽然没有真实交易,但是通过骗取A企业承兑,实现了二级市场套现的情况。在传统支付结算系统中,票据的签发、承兑、付款等流程,需要审核相关单证,若是出现以不真实的业务交易骗取承兑的情况,开户银行主要依赖证明材料进行判断,审核通过,则完成票据承兑,进入流通环节,若是审核未通过,则终止承兑。

3 区块链技术对银行支付清算系统的影响

在银行支付清算系统中,区块链技术存在可追溯、去中心等特点,即使在信息不对称环境中也能建立经济活动的信任环境,实现价值转移,革新了银行支付清算模式。其影响主要在于以下几点:

3.1 改变信任关系,实现信息共享

在以往的领域中,信任关系主要依赖于中介等机构组织,需要在政府信用以及法律法规下才能有效执行,银行之间也是如此,为了保证双方之间的信任,保障交易安全性,需要在中心机构开立备付资金账户[2]。如上文描述,可以了解到传统票据交易中主要依靠双方实物从而辨别真伪,很容易出现信息不透明,操作风险、市场风险等情况时有发生,而区块链技术的出现,让交易双方信任关系建立在网络技术之上,将中介机构的作用弱化,利用公开透明原则,实现票据贴现、背书承兑等交易记录公开,可以不经过第三方信任机构,就能将交易活动的信任环境满足,让价值转移更加顺利。对于票据承兑环节,可以利用区块链技术中不同网络节点实现,建立一套完整的算法,并且通过智能合约追溯方式避免了风险的出现,到达票据到期时间后,持票人将向承兑行发出自动托收申请。如国外R3与以太坊联合研发了以区块链技术为核心的商业票据交易系统,很多著名金融机构都进行公开测试,我国深圳金融服务企业与多家银行联合,在2017年推出了“票链”产品,已经在多家银行中落地使用,在同年年底,已经办理了14 000多笔业务,金融融资约为4亿人民币,相较于传统融资方式利率水平低。另外,就是当前银行都有自身核心系统,系统之间不能实现连通交流,只有在特定端口开放之后才能对接,但并未有银行无条件开放端口的情况,让信息共享不能实现。而在区块链技术中利用“时间戳+区块链”的模式,能够通过时间顺序在区块中记录交易信息,新加入平台节点也可以下载完整的区块链记录,每一个信息节点内容一致,相当于有多份副本账本,新交易产生也会在验证记录后放到新区块中,对系统参与者公开,直接追溯信息源头,从而有效实现信息共享,节约了时间成本。

3.2 提升系统安全,提升客户体验

区块链技术主要是利用分布式记录方法与存储方法,能够有效构建出不容易被更改的数据库,防止出现造假情况。除了创始区块外,每个区块中都有前一个区块Hash值,若是区块内容出现变化,Hash值也会有变化。在记账存储系统中,每个参与者都会参与其中,因此系统中出现故障的可能性被降到最低,每个交易都能在区块中查到,让篡改记录、伪造记录需要付出较高的代价,基本不可篡改。较目前存在的中心机构存储交易信息的方式,其更加高效安全,密钥技术也保证了私人信息不被泄露[3]。并且,利用区块链技术可以使支付清算模式得以创新。在目前的支付系统中,若是想要实现资金转移,需要客户提供众多信息,如姓名、账号等,而区块链技术的应用能够让客户通过专有代码实施资金转移,根据客户需求,提供更加个性化以及定制化服务,提升客户在银行支付清算中的体验。

3.3 优化业务流程,创新监管方式

在现有的支付清算系统中,国内结算与跨境结算都需要选择中心行机构作为中介,通过中心行负责交易之间出现的清算问题,其中包含了开户行、对手行、清算中心。跨境业务还有成本高昂、程序复杂等特点,使汇款人需要承担较高的成本,让业务健康发展受到阻碍[4]。而使用区块链技术能够让交易双方实现端到端的支付,同步结算清算,使程序简单化,让业务处理更加高效,大幅度节省了结算成本。典型案例是Ripple利用分布账本实现支付结算,我国金融机构中,首个达成区块链跨境支付清算系统是招商银行,截至2017年底,已完成2.3万余笔,涉及金额达35亿元人民币,还有中国银联、民生银行等也在推动区块链技术在跨境支付中的应用。并且,在实施区块链技术的过程中,将会为监管提出更高的要求,监管技术将更加依靠区块链系统,利用智能合约的方式将监管规则写入系统之中,使银行实现自主监管,也让监管更加有效。

4 区块链技术在银行支付清算系统中的建设

4.1 建设原则

4.1.1 安全性原则

在银行支付清算系统中,其作为资金输出输入的平台,安全性就是资金支付平台建设的首要原则,利用区块链技术,可以将数据进行加密处理,提升安全保护级别。

4.1.2 高效性原则

为了改变传统交易流程烦琐、成本较高等缺陷,就需要在使用区块链技术时减少中间环节,利用分布式数据库将跨机构不同系统之间的流程减少,让系统能够更加高效地运转。

4.1.3 智能性原则

在支付清算系统中,人工审核占据比例较大,可以利用区块链可编程的特点将约定转变成自动制定条件,实施自动化清算。

4.2 基于Ripple建设支付网络

本次主要提出以Ripple为基础建设区块链支付网络。此种网络是一种开放性支付清算网络,以支付协议为基础,其存在去中心化特征,能够让转账业务更加快捷低廉,支持多种货币交易。

4.2.1 Ripple组成

Ripple作为开放性支付网络,为了解决信任问题,需要XRP(瑞波币)与Gateway(网关)这两项基础措施,使支付网络更加完善。其中包含:支付协议,建立去中心网络,将机构与个人节点连接到网络之中,从而实现点对点信息交流与资金转移;“共识”总账机制,能够在Ripple网络中让每一笔交易让网络节点达到51%的共识,并在系统中记录,避免出现非法交易等情况;做市商机制,在发生交易时,将会通过系统选择最优报价市商,达到降低成本的目的。并且Ripple支持各种货币,能够防止出现单一货币兑换商;瑞波币,虽然是数字货币,但是与比特币不同,能够满足支付网络安全需求,若是没有找到合适的市商完成交易,可以选择以瑞波币为媒介交易。

4.2.2 服务

(1)为银行提供技术服务

Ripple在为银行提供技术服务时,包含了汇款技术以及底层协议。银行能够通过此支付网络直接实现资金转移,在此过程中银行与网关相当,在实际办理业务过程中,客户不能看到相关信息,但能够自主选择汇款。Ripple由于成本低的优势,起到了对SWIFT系统的代替作用。到现在为止,Ripple已经与全球多家银行具有合作关系,提供自由的外汇服务,资金转账更加便捷。

(2)为个人提供转账服务

个人转账需要4个步骤,首先就是注册Ripple钱包,设置账户密码,不需要用户实名认证,同时会有私钥产生,能够恢复账户;其次,设置网关,在此系统中,资金转移主要是通过网关,保证资金安全,我国网关主要有三家可以进行选择;再次,为钱包充值,在个人用户使用Ripple交易时,要确保其中有足够的金额;最后,就是转账与赎回,在个人用户实施交易时,只需要知道对方账户就能完成转账业务,并且其中资金也可以赎回操作。

5 区块链技术在银行支付清算系统中存在的风险

5.1 市场风险

现阶段,区块链技术的应用与理论研究尚且处于初期,我们仅仅是掌握了区块链技术的基本原理与框架。而在交易操作中,银行支付清算系统需要通过区块链技术实现部分业务从手工处理模式到自动处理模式的全新转变,但对于安全、效率、技术、信任等方面还需要用更多的时间进行探讨,才能真正将其结论得出,应用于交易操作。由此,可以看出,在证明、债券、合约交易、跨境支付、支付结算等金融领域中应用区块链技术,现阶段仍然存在一定的市场风险。同时,法律制度的不完善也让与区块链有关的经济活动市场存在主体风险。

5.2 系统应用风险

在实际应用区块链技术中,由市场担任监督职能,在联盟区块链中的节点对结算双方进行监督。但是理论上可能会出现合谋的情况,让运行机制崩毁,通过小额结算方式保持良好记录,但在最后使用大额结算方式卷走资金,而央行惩罚机制并不一定能够有效落实,因此,通过节点监督交易市场具有一定的局限性。

6 政策建议

本次主要探讨在银行支付清算系统中区块链技术应用的优点、建设方法及其存在的风险,因此,为了能够提高系统支付处理效率,将业务成本有效降低,可以适当推广区块链技术应用,但由于其具有一定局限性,需要在其适用背景下推广[5]。主要存在以下几点建议:

首先,为了加快数字化发展,需要对区块链技术进行完善。若是想要充分发挥区块链技术在银行支付清算系统中的应用,就需要以战略性眼光制定出符合区块链支付清算系统的长远目标、顶层设计、确定其发展路径等,从而在银行支付清算系统建设中有效推广,推动银行业的革新[6]。

其次,权衡区块链技术应用风险。在理论研究中,若是银行使用区块链技术,就能够使支付结算体系成本降低,系统运行效率提高。但由于其存在数字货币风险以及系统应用风险,因此,在推行过程中需要将风险、成本、效率有效权衡,合理规划区块链技术运行规则。

最后,打破同行壁垒。目前在银行中已经有区块链技术的应用,但其主要是在银行内部。在金融科技不断发展势头下,区块链技术将不断完善,随之将会在银行业中逐渐普及。这样,就会出现技术标准不一,接入困难、开发成本高等情况。因此,需要尽快建设行业标准,让区块链技术在银行业中规范发展。

总之,现有的区块链技术发展并不完善,还存在着许多不确定性,在银行支付清算系统的应用中也面临着巨大的挑战,但是相关从业人员不能忽视区块链技术带来的革命性改变。银行业整体在向数字化转型,区块链技术对于正在转型的银行业来说,机遇远远大于挑战。因此,各大银行应当抓住机遇,加快对区块链技术的研究,提升自身服务水平,带领金融行业走向更好地发展。