我国新农村金融理财业务发展现状及对策

颜晓雨 杨贵兴

（福建农林大学东方学院 福建 福州 350017）

中国是传统的农业大国，农村人口占总人口的很大一部分，而城乡贫富差距一直是全面建设小康社会的重大障碍。但是，近年来，中国经济发展逐步进入新常态，随着各项优惠农业政策的出台和实施，农村居民收入水平显着提高。但是，大多数农民仍然选择银行储蓄作为理财方式，而忽略了资产的保存和增值。对于许多农民来说，理财业务仍然是一个“盲区”。

一、我国新农村金融理财业务发展的现状

（一）农民不懂何为“金融理财”

古往今来，储蓄一直是在农民眼中保存财富最保险的方法，所以大多数农民都喜欢将其家庭闲置资金存入银行，以获取微薄的利润。同时，根据调查结果显示，到2018年，有54%的农村家庭尚未进行财务计划，在投资过程中，只有五分之一的人会咨询专业机构或专业的财务管理人员，而农民由于自身文化条件不足无法作出正确判断，44%的农户在投资过程中选择财务收益高的理财产品，无法自行衡量理财产品的风险。

（二）农民对金融理财风险的承受能力弱

近几年来在国家各种惠农政策的扶持下，农村居民的收入水平有了很大的提升。但是大多数农村居民的收入来源主要还是依靠种植、牧、渔等，收入具有较强的周期性和季节性；而且金融理财本身自带的风险也使农民难以承受。而且据研究调查表明，我国农村只有10%左右的家庭可以承受金融理财所带来的市场风险，受自身知识水平的限制，难以把握多变的金融理财市场。

（三）农村金融市场发展与基础设施滞后

由于农村金融机构机制不完善，农村个体经济和涉农企业的金融服务仅限于农村信用社。农村信用合作社几乎已成为农村金融市场上唯一的正规金融组织。大多数理财产品主要是代理保险和基金，可以在大中城市购买的理财产品不能在农村地区购买，即使农民拥有“金融财富”，他们也无法“理性”，同时，农村金融金融服务具有高风险，高成本的特点，在一定程度上需要相关包容性金融政策的支持。目前，中国的农村金融管理政策是有限的。农业综合企业的信息披露系统不够完善，导致信息透明度较低。

二、我国新农村金融理财业务发展的趋势

现阶段的农村家庭都存在高储蓄、低消费的现状。表现为生活节俭，除了日常必要的开支之外，其他项目能省则省；理财的方式大部分仅仅依靠储蓄，形式归于单一。绝大多数农村居民对金融理财缺乏基本的认识，32.07%的人认为金融理财风险大的投资行为，17.01%的认为钱存在银行就是理财，更有超两成的农村居民从没听说过“金融理财”，由此可见农村“金融理财”市场的空白。

在全社会经济快速发展下，我国农村居民收入明显提高，具有进行投资理财的资金支持。近5年数据显示，农村居民可支配收入持续性增加，增长迅速。2018年农村居民人均可支配收入达到14617元，增速超过城镇居民收入。同时，农村居民人均消费支出低于人均可支配收入，累积性资金增加，这为农村居民投资理财提供了可能性，也有利于改变农村居民传统的以存款储蓄保障未来生活的思维习惯。

三、新农村金融理财业务发展的困境

（一）农村理财市场发展缓慢，收益较低

相较于城市居民，农村居民的投资意识较弱，尽管有些农村居民已经具有理财意识，但是受限于农村金融市场发展滞后与缓慢，理财产品购买不便，也制约了农村居民投资理财，所以导致农村居民投资理财总体受益较低。2017年，全国591家银行金融机构理财产品募集资金达170多万亿元，到期产品兑付率近90%，客户收益相较于2016年增长21.3%，但是农村金融机构只占6.21%，我国农村居民投资理财占比低可见一斑。根据国家统计局网站数据整理可知2014-2018年我国农村居民财产性收入的增长率及增速都较低，直至2018年我国农村居民的人均财产性收入才勉强达到342元，且人均财产性收入占人均可支配收入仅为2.3%，增长缓慢。

（二）农村金融理财渠道单一，缺乏理财培训机构

当前，银行将理财85%精力都投放于城市，因为城市居民的消费能力比农村居民的消费能力强，并且城市居民的理财观念比较强，这一现象导致真正适合农村居民的投资理财产品品种、投资理财渠道真的是少之又少。同时，相关的专业金融机构没有定期为农民举办相关的培训课程，这使农民难以理解金融产品，所以当前的农村金融机构服务体系还很不完善。

（三）农村与城市的收入差距

中国农村地区的总体收入水平较低，收入来源单一。尽管政府取消了农业税，减轻了农民的税负，但是，与大城市相比，农民的收入仍然低于城镇居民；同时，农民收入过度依赖土地等自然资源，来源单一且不稳定，且缺乏促收的配套保障体系，导致农民没有剩余资金进行财务管理。

（四）农村理财市场区域发展不平衡

由于中国区域经济发展水平的差异，东部地区农村金融财理财业务的发展高于中西部地区。目前，在国家政策的支持下，中西部地区农村金融理财业务得到了大力推广，但仍处于起步阶段；另一方面，尽管农村金融理财市场的前景很好，但受农民传统观念的影响，金融理财业务在农村金融市场上的市场占有率和影响力较低，适合农村居民金融需求的产品少之又少，无法合理分配资源。

四、针对我国农村金融理财业务发展存在的问题提出解决策略

（一）提高农民收入，增强金融理财意识

农村金融机构应积极开展理财知识的普及和宣传活动，增强农民的理财意识。在财务管理方面，应充分考虑农村地区的经济结构和经济水平，探索出适合现代农村居民的财务管理模式，并构建出满足农民个体需求的财务管理模式，例如，在农村建立金融理财服务中心，为农民及时咨询金融理财投资相关的问题提供便利，以提高财务管理意识。

运用通俗易懂的语言去为农民讲解金融理财的基础知识，便于农民更好、更快地理解并接受金融理财这一概念。至今，大部分农民仍然用最保守的方式进行储蓄，拒绝尝试金融理财产品，而如今人民币储蓄利率不断下降，若农民持续采用这种储蓄方式，其财产会发生货币贬值的情况，由此可见，改变农民传统的理财观念迫在眉睫。此时，政府应该发挥其经济职能、文化职能，开设培训、咨询机构，大力宣传金融理财知识，让农民知道何为“金融理财”，改变农民固有的传统理财观念。

（二）结合农村居民理财需求，设计适合的理财产品

由于农村地区的农民对于风险的承受能力较弱，收入来源单一，剩余流动资金较少，此时应该把农民财产的理财保值放在首位，而不是诱导农民进行高风险的投资理财。在这样的情况下，各大银行、证券机构、信托服务公司等金融机构应该建立资源共享的模式，各类资源与信息使用者共同分享，开发出符合农村市场的金融理财产品。

（三）提高农村居民理财创新性，改善区域发展不均衡

我国地区经济发展之间存在着很大的差距，尤其是我国中西部地区的农村，其经济水平远落后于东部沿海地区的农村家庭，政府应给与贫困地区相关的优惠政策，作为支持、鼓励中西部贫困地区农村金融理财业务发展的措施；同时结合地方特色、资源优势以及独特的地方政策，创造出符合自身需求的农村金融理财产品以及构建符合自身需要的农村金融理财业务的发展体系。

五、针对我国新农村金融理财业务可持续发展的建议

（一）构建农村财务管理长效管理体制

不断完善农村财务管理的长效管理机制是保证农村金融理财长远发展的基础。不断促进农村财务管理模式的创新、财务管理体制的完善，形成良好的农村财务管理长效机制，是新农村金融理财业务良好发展的基础。财务管理部门需要定期或不定期的对农村财务管理体制的执行情况进行调查了解，实行绩效考核机制，激励农村财务管理部门积极认真执行财务制度，为新农村金融理财业务的发展奠定一个良好的基础。

（二）改善农村财务管理环境，健全农村基础设施建设

完善农村金融理财业务的基础设施建设，积极引导农民投资理财，不断引进金融人才，不断根据农村居民的生活水平更新适合农村经济发展的金融理财产品。实现农村金融理财产品的本地化和标准化，适当降低理财产品的准入门槛，并增加农民的参与度。加强硬件基础设施建设，探索适合农村居民的财务管理服务，建立健全农村居民个人财务管理的服务模式，风险管理控制体系和互联网技术支持平台。