互联网金融的发展对我国城市商业银行盈利模式的影响与对策探析

叶维章

（南宁职业技术学院 广西 南宁 530008）

城市商业银行（以下简称城商行）作为服务区域经济发展的商业银行，为地方中小企业解决了融资难的问题，能较为有效地填补国有商业银行和股份制商业银行较少触及的业务部分。近年来，城商行资产规模壮大和经营网点的扩散充分说明了我国城商行获得了较好的发展势头。但是，资本雄厚、网点遍布全国的国有商业银行和股份制商业银行一直都作为城商行无法逃避的存在。如何突破重重竞争，这是城商行急需解决的问题。而互联网金融的快速发展，也给城商行带来了较大的影响。

进入二十一实际以来，随着改革开放的日渐深入，我国互联网技术迅猛发展，互联网技术对传统行业的渗透越来越快。尤其是近几年，互联网+的模式成为经济领域中非常热门的话题。在这样的背景下，互联网金融应运而生。互联网金融通过互联网技术和金融服务的融合，为广大中小企业和个人客户提供现代化金融服务，包括众筹、第三方支付、P2P信贷、大数据金融、数字货币、金融门户等模式。互联网金融能高效快速地为中小企业、个人客户实现融资和其他服务，在给城商行带来竞争压力的同时也可以为城商行所用，对城商行盈利模式的影响可谓好坏参半。

一、城市商业银行的盈利模式

（一）依赖存贷利差的传统业务模式

随着我国利率市场化改革的不断深入，存贷利差日渐减小，依赖单一的利息差收入是无法让城商行得以生存扩大的。尤其是与传统的国有银行和股份制银行相比，城商行的资信评级较低，对储户的吸引力较小，对贷款客户的议价能力也较低，因此，以存贷款为主的盈利模式已无法满足城商行的发展需要。

（二）依靠优化服务的零售业务模式

银行是用揽存的资金来服务个人、家庭和社会发展企业的金融机构，其业务模式中不可或缺的一部分就是零售银行业务。零售银行业务的主要服务对象就是个人、家庭和中小企业。随着改革开发的不断深入，我国经济飞速发展，尤其是近年来扩内需政策的刺激下，我国居民的收入水平和消费需求日益增加，从而对金融服务的种类要求也不断增加，比如信用消费促使信用卡的扩大发行和消费贷款的盛行，收入增加促使理财产品的不断推陈出新，消费支付的便捷要求促生了手机银行和网上银行等等。零售银行业务服务的群体数量众多，因而风险也不会过度集中，这满足了部分银行的资产需要风险兜底的要求，因而也成为城商行重点发展的业务模式之一。

（三）走多样化的中间业务模式

中间业务是银行为赚取手续费而向客户开展的代理支付和其他委托事项的业务总称。各银行的业务产品本身就具有同质化的特点，在当今竞争日益激烈的金融环境之下，金融创新对于银行来说势在必行。中间业务就是银行进行金融创新、形成特色化服务的杀手锏之一。通过中间业务的创新，可以为客户提供更为多样化和特色化的服务，从而创造更多的利润，这是城商行重点发展的盈利模式之一。

二、互联网金融的发展对城商行盈利的不利影响

（一）给城商行的中间业务收入造成的不利影响

中间业务一直是商业银行必争的创新之地，因为中间业务不占用自有资金。城商行作为区域性银行，备受当地民众的青睐，居民在日常生活中，避免不了支付结算。支付结算在银行的中间业务中占据着举足轻重的地位。在第三方支付出现以前，刷卡结算常常作为居民支付结算的首选方式，也给银行带来了非常客观的中间业务收入。但是随着网上支付的兴起和发展，人民的日常支付结算的方式就增多了，而且事实表明，我国居民采用微信、支付宝等第三方支付的方式已经逐渐成为一种潮流，这势必会给银行的支付结算业务带来不小的打击。

（二）直接影响城商行的服务中小企业的经营定位

互联网金融将其大量的精力投入到对中小企业客户的开发上，并在中小企业借贷业务方面形成了独特的优势，而城商行也是定位于服务区域中小企业。这就给城商行的主营业务造成了很大的影响，如果城商行不及时进行业务调整和转型，那么城商行所服务的中小企业将很大一部分会转向互联网金融企业。这对城商行的打击将是致命的。

（三）影响银行的贷款定价，从而间接影响银行的绩效

城商行依然是遵守传统银行的盈利模式，以贷款为其主要收入来源。但是由于要遵守央行的指导利率和行业通用利率，因此在贷款定价方面不够灵活。而互联网金融的贷款定价则相对灵活，可以在大数据分析的基础上实现双方议价成交。很显然，对于当今挑剔的客户而言，高效、快捷，同时成本又相对较低的互联网金融的吸引力会更大。这无疑会分流城商行的一部分客户，从而影响城商行的盈利。

三、互联网金融的发展对城商行盈利的有利影响

互联网金融是金融业未来发展的趋势，利用得当将能产生多重效益。通过与互联网金融平台进行合作，或者借鉴互联网金融的创新模式，城商行的发展可以实现质的飞跃。互联网金融的发展对城商行的盈利将会产生如下有利影响。

（一）提高存贷效率，充分运用资金

互联网金融本身具有效率高、发展快的特点，可以弥补城商行网点分布较少的缺点。城商行通过开展互联网金融业务，可以将好不容易获得的存款或者其他资金更为快速地进行投资。通过互联网金融快速找资金、快速找客户，城商行能提高其投融资的效率，减少由于存贷不匹配而导致的资金等待时间。

（二）拓宽投融资渠道，扩大服务领域

在传统的银行经营模式中，银行苦苦营销回来了存款，但是经常会遇到找不到合适的投资项目和投资标的的情况，从而导致一些资金无法及时生息和盈利。通过互联网金融，可以快速明了地获取项目信息，拓宽银行的投融资渠道，减少了资金的无效存放。城商行可以借鉴互联网金融的模式，建立自己的互联网金融平台，通过向客户公开项目实时信息，快速撮合成交，从而加速资金的运用效率，减少资金的沉淀。

（三）加快产品研发速度，不断抢占新市场

当前，商业银行普遍面临产品和服务同质化严重的特点，面对资本雄厚、历史更长的国有银行和股份制商业银行，城商行面临的竞争压力日益加剧。在完善风险控制体系的前提下，城商行应该利用互联网金融的创新思维，借鉴互联网金融的产品模式，重新审视市场需求和客户偏好，精简产品研发流程，加快研发的创新步伐，增强产品推陈出新的能力，不断抢占新市场和新商机。

（四）深入挖掘大数据价值，提高获客能力

大数据金融是指通过互联网技术，对搜集的海量数据进行全方位的分析，从而了解客户消费习惯、需求动态等全貌，进而指导金融机构在业务运营中能够提供精准的金融服务和进行有效的风险控制。大数据金融思维即海量金融服务数据的分析与处理思维。

城商行应该顺应当今金融行业发展的时势，将自己打造成为一个兼具传统金融服务和现代金融数据运营的平台。通过与互联网电商平台的合作，获取海量交易数据，在广招大数据应用人才的基础上，精确分析客户的消费习惯、数据所折射出来的客户的投融资偏好、数据模型中所反映出来的风险承受能力，从而精准研发产品、制定营销策略、提高自身风控能力。

四、城市商业银行应对互联网金融发展的对策与建议

（一）积极创新业务，勇于面对挑战

随着互联网+经济的蓬勃发展，互联网金融必然是未来金融行业发展的潮流。这是一种必然的趋势。所以城商行没有退路。面对互联网金融对城商行各项业务的吞食，城商行必须进行回击。而互联网金融最大的特点就是创新。城商行如果想继续保持与互联网金融一起发展甚至是将其击退，那么就必须从互联网金融的根基即创新特点去进行回击。城商行首要的任务是创新自身业务。将自身的传统业务与互联网技术进行有机结合，善于挖掘互联网技术的力量，把自己打造成一个复合型的业务处理平台。具体而言，就是不仅仅将部分网点工作人员转为互联网客服，而是形成存款、贷款、转账等业务的互联网化，不断完善网络服务平台，形成一站式的金融服务，真正实现客户能在网络上解决的问题就完全无需跑网点。在便利客户的同时，实现各项业务的无纸化操作，简化业务流程，增强吸引力。同时，注意与互联网金融企业合作，开发城商行的互联网金融服务平台，探索适合银行发展的互联网金融产品。

（二）突破经营壁垒，拓宽服务对象

城市商业银行成立之初的定位重心就是服务中小企业，这一定位让城商行可以有效避开大型国有银行和股份制商业银行的锋芒，给前期的城商行带来了很大的发展空间。但是随着金融改革的不断深入，互联网金融得以迅速崛起，互联网金融的定位与城商行的服务定位有很大程度的重叠，这就挤占了城商行的很大一部分盈利空间。所以城商行在面对互联网金融挑战的时候，不止要继续服务好区域中小企业，还应该拓宽服务对象，增加对大客户、大企业的经营投入，加大宣传力度和营销推广，实现突破经营对象范围较窄的局限，实现服务对象的升级。

（三）重视专业技术人才的引进和培养，实现服务的全方位升级

随着金融改革的不断深入，金融创新的步伐不断加快，银行业对人才的要求也越来越高，大型商业银行每年在人才引进和培养上所花费的金额是巨大的。大型银行尚且如此，城商行就更应该重视人才的引进和培养。城商行不仅要增加专业技术人才的待遇，为专业技术人才创造研发条件，还要为其规划好晋升渠道，不断完善激励机制。让专业人才能够顺利走进来并能安心沉淀下来。

通过专业技术人才才能的释放，将城商行打造成为一个现代化的大数据金融平台，建立业务流程的大数据和风控系统的大数据。如此，才能更好地应对日益创新的互联网金融，才能更好地服务客户。

五、结论

互联网金融作为互联网+的重要创新领域，突破了金融行业的传统模式，在我国经济改革不断深化的背景下，互联网金融可以有效地降低成本、提高效率，减少资金供求双方的信息不对称程度，从而助推金融行业快速发展。

在互联网金融异军突起、快速发展的形势下，我国城市商业银行无疑需要同时面对互联网金融所带来的机遇与挑战。对于城商行而言，通过与互联网金融的合作与融合，取长补短，利用互联网金融的技术和模式，创新自身业务、拓宽服务对象、重视技术人才的引进和培养，多举措、全方位地提高自身，从而在高手如云的金融行业中寻求盈利空间的提高，获得更为长足的发展。

相信通过城商行与互联网金融的深度融合，引领金融模式改革，为我国的中小企业提供更为有效的投融资服务，为我国经济的发展推波助澜。