新年理财计划 你准备好了吗

新的一年想要实现财务自由？那就从即刻起行动起来吧，每个月按计划有效存款、聪明消费。时间不会辜负努力理财的你，相信明年此时，你一定会收获一个可喜的成果。

梳理过去一年家庭资产负债和现金流量

新年是一个新的起点，但这个起点是建立在之前的财务基础上的。上一年的财务情况是新一年理财计划的基础和借鉴，只有及时总结上一年的财务情况，了解自己财务上的问题，才更利于进行新年理财规划。

因此，我们要通过分析财务，清楚自己到底有多少“资源”可以在2019年动用。

“资源”，一般分为资产与收入两大类，也就是记账中需要用到的两个财务表格——资产负债表和现金流量表。

第一类：已经挣到的钱，即现在的资产。这里所说的资产，是要减去负债的，也就是最后的净资产。

第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭的收入。为了统计更精确，建议减掉每月或额外的支出，即最终的数字是每年的实际盈余。

最终得出的这两组数字——净资产和每年盈余，才是我们新年可以利用的“资源”。

根据财务情况，重新评估自己的风险承受能力

风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。但是判断家庭究竟是哪种类型，并不能单看一种因素，也不是一劳永逸的。简单说，测评风险承受能力，要从年龄、资金量、投资目标、主观风险偏好和资金流动性等角度多方面考虑。

年龄

一般来说年龄越大，风险承受能力越低。青年时期（一般定义为20～30岁）的投资者刚步入工作，买房、赡养老人和教育子女还没有这么快，通常有能力承担较高的投资风险；壮年时期（30～50岁）的投资者工作相对稳定并且积累了一定的财富，但经济压力也在增加，比如面临买房、抚养教育小孩、供养老人、养车等方方面面的压力，因此风险承受能力是在逐渐下滑的；而老年投资者（50岁以后），大部分是即将退休和已经退休的人，支出趋于稳定，但花费在医疗上的钱会增加，再加上有一部分人没有了工作这个最大的收入来源，风险承受能力是最低的。

资金量

资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，所赔的那些钱也不会对他产生很大的影响，所以风险承受能力比较高；而资产实力薄弱的投资者，一旦亏损可能对其生活造成很大的负担，因此风险承受的能力相对较低。

投资目标

如果目标是长期且刚需的，比如，为了孩子往后的教育费、家人的医疗费、买房用的资金，那么投资就该以中低风险的投资为主；如果单纯为了资产的长期增值，那么投资中可以适当地增加一些风险资产的配置。

主观风险偏好

有些投资者在投资的时候，可能不会考虑自身财务状况的好坏，一股脑地选择高收益的产品，那么主观上来说，这类人群属于风险偏好型投资者；而有些人即使有一大笔闲钱，也坚持存银行，顶多再买一些债券或者银行理财，这就是典型的风险厌恶型投资者。

资金流动性

投资者对未来的支出有大致的预估，比如预计未来多长时间会需要支出一笔资金。如果对未来支出心里没数的话，投资就要保持较高的流动性，不建议购买那些有长期封闭期的产品；如果未来支出稳定的话，再将资金进行优化配置。

设置一个理财目标，或者继续完成已有的目标

如果过去一年已经实现了某个目标的话，那么新年的开始，需要根据自己的实际财务情况，重新制定一个合理可行的目标。

切记，这个目标一定是符合家庭财务情况且能用数字量化的目标。不能是那种“月薪3000元，两年内攒够50万”的迷之目标。可以是“月薪8000元，今年攒够 5万元”或者“15年后，要给孩子攒够届时出国留学的100万元”。

提前预留用于家庭保障的资金

保险的配置，应该提前于投资赚钱。意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以我们必须采用一种应对人身风险，并且最大限度地降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划，给该买保险的人买对且买足保险。

关于买保险，有几点小建议：

第一，优先给家里的经济支柱买保险；第二，先给大人买，再给孩子买；第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险；

第四，身背房贷的人，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。

Tips 依“整、理、断、存”订出计划

有些收入不高的家庭，总觉得存款是件艰难的事。这个观念其实并不正确，这里推荐一个比较简单的理财计划，其实每个家庭都可以依循“整、理、断、存”的步骤，养成理财习惯。

1.整

先把银行存折都刷新，订出可做比较的基准日。例如1月1日，再往后找到期末结账日，例如12月31日；两个日期的账户金额加以比较，若结账日金额高于期初日，恭喜你，这一年内存款是增加的，可以进一步算算账户究竟结余了多少。回顾过去一年的消费，可以找出使家庭变富或变穷的根源。

2.理

可以先预设年底的结余目标，再以全年收入减去结余目标金额，算出可支出的预算（收入－储蓄=支出），下一步再思考如何聪明消费。可采用“有限节约，适当享乐”的原则——用预存的概念，把每年疯狂周年庆的购买预算，以每个月平均的数字预存下来，如此，等到要消费时，就能限定自己在预存的金额内计划性消费。

3.断

在所有的支出中，检视哪些是必须的，哪些是冲动消费，如此可以算出有多少流失的财富，然后在新的年度就能戒断那些冲动型的消费项目，控制超支预算的风险。

4.存

存下的钱，该不该投资呢？当然。但是小钱怎么投资？“定存”是可以优先考虑的选项。工薪族可以根据生活所需，做金钱的有效配置，例如，每月拨1000元定存、1000元投资定期定额基金，慢慢积累财富。