拉卡拉金融的“打法”

文_曾令俊

无论是传统持牌金融机构还是互联网金融巨头，金融科技已成为各家机构发展的大势所趋。科技与金融相交相融的大背景下，众多企业开始向金融科技转型，拉卡拉金融也不例外。

近日，拉卡拉金融董事长徐氢在接受采访时表示，当下消费金融行业竞争白热化态势已显，在这样的背景下，未来行业竞争的重点将转移到“智能金融”领域，AI技术的应用将成为企业的制胜关键。“金融科技会进入一个更大的蓝海，我们接下来的战略重点是希望在金融科技上更好地与金融机构合作。”

目前拉卡拉金融已具备科技输出能力，通过将技术、产品开放给传统金融机构，与其达成深度融合，共同经营用户。2018年，拉卡拉金融已与多家金融机构签约金融科技的合作。

拿下多个金融牌照

拉卡拉成立于2005年，是为个人和企业用户提供支付等全面金融服务的综合金融科技集团。成立之初，拉卡拉以便民支付为主要业务，2014年，拉卡拉初次试水其他金融业务。

“拉卡拉金融从几年前开始尝试做信贷业务，手里不仅仅有小贷公司牌照，还有保理牌照、融资租赁牌照等，这都是顺势而为。拉卡拉最早做信用卡还款，便民缴费，积累了很多信用卡用户，我们的业务覆盖两类人群，一类是个人消费业务的消费群体，另一类就是小微商户，目前，小微商户占我们信贷服务人群的60%左右。”拉卡拉金融总裁王国强说道。

2016年，拉卡拉正式分拆为拉卡拉支付集团和拉卡拉金融集团。拉卡拉金融集团主要业务为互联网小贷、融资租赁、保理等，主要由各地金融机构监管。

从金融业务的布局来看，目前拉卡拉金融主要布局在互联网小贷、保理及融资租赁，并筹划进入消费金融领域，服务的客群主要集中在传统金融机构无法触及的小微商户群体，产品形态多样灵活。

所有的金融业务都需要合规，拉卡拉金融也不例外。“在合规方面，拉卡拉一直有着清醒的认识，我们坚持走正道，尊重金融规律，站在行业发展和社会价值的高度来看待自己的业务。”徐氢坚定地说。

布局金融科技

自金融科技概念被提出以来，金融科技已成为被频频提及的行业热词。有报告称，目前中国金融科技市场规模为300亿元，仅为美国市场的13%，但从增速角度来看，我国金融科技头部公司今年大多预期翻倍增长，远远超过美国。

事实上，近两年来，京东金融、蚂蚁金服等都在往数字科技方向转型，拉卡拉金融也是如此。虽然现阶段拉卡拉金融最主要的仍然是网络信贷业务，但徐氢希望能实现“双轮驱动”，在继续发展业务的同时，输出成形技术，改变以往网贷业务重资本的运营特点，以轻资产的形式实现扩展。“我把自己做的信贷作为试验田，技术磨炼好了，就把它打造成一个产品，对外输出。”

王国强表示：“我们做金融科技，本质上还有一个很大的想法，我们这个团队大部分都是从银行出来的。我们明显感觉到中国的商业银行在转型，数字化转型的进程越来越快，现在很多银行已经明确提出要向数字化银行转型。”

从履历上看，在加盟拉卡拉金融之前，王国强曾任华润银行总行个人金融部总经理，兼任总行党委委员，具备丰富的银行从业和管理经验。“当时我在商业银行一天能处理几百件已经是很了不起的事情了，能处理几万件是没见过的。”

但依托于大数据和互联网技术，几年后，王国强所任职的拉卡拉金融其生产效率已经达到传统银行的几十倍。目前，拉卡拉金融已经上线鹰眼风控引擎和天穹反欺诈云服务两大科技“盾牌”，可秒级速度完成对用户的风险画像和风险评估，有效缩短审批时间，提高放款速度，降低风险成本，为每一单业务提供有效的保障。

鹰眼风控引擎通过精细化的风险计量工具与决策分析技术，以数千个规则及模型和近万个特征变量为基础，配合规则自迭代和机器深度学习，实现多模型迭代和秒级返回的多维立体客户评估，可对用户形成360度画像分析与精准的授信策略，降低尽调与征信成本，可把业务拓展至传统模式所未能触及的“长尾市场”；天穹反欺诈云服务是业内首创的基于知识图谱和深度学习的反欺诈应用，通过声纹识别、自然语义分析等前沿技术，实现多模态检测和特征实时分析，运用知识图谱和深度学习模型，构建超十亿顶点，几十亿边关系网络，在毫秒之间精准识别不良客户，准确率高达90%，有效降低欺诈风险。

王国强说，拉卡拉金融近年业务范围的拓宽为金融科技的发展提供了肥沃的土壤，一切不过水到渠成。“目前客户越来越多，我们服务小微商户不可能完全自己来覆盖了，现在开始跟银行加大各方面的合作。今天我们更立足于金融科技，不再是简单做信贷业务，或者说金融业务。”

对外输出

拉卡拉金融已具备科技输出能力，将技术、产品开放给传统金融机构。目前，拉卡拉金融科技产品的主要客户群体是中小商业银行和消金机构、消费金融公司。拉卡拉金融输出的科技能力主要包括反欺诈经验、信用风险管理能力、标签化服务等。

“在输出反欺诈的经验方面，我们用最先进的图技术和定位技术，能够发现新晋的客户与欺诈分子的距离，我们能测算出他是否为欺诈场所一员的概率。“王国强说。另外是信用风险管理能力，“我们一直以来服务小微企业的经验比较丰富，模型已经过差不多四年多时间的检验，累计服务2000多万用户了，通过用户来检验这个模型的准确性。”

在人工智能方面，拉卡拉研发的AI催收服务“小蓝机器人”已经上线，为此，拉卡拉金融广纳贤士，组建了强大的熟知金融业务特点的技术团队，光是具备金融产品研发背景的就有100多人。王国强指出，目前AI带给消费金融公司的最大助力，是降低了风险控制成本和获客成本，同时，也降低了其资金获取成本。当下消费金融行业竞争白热化态势已显，在这样的背景下，未来行业竞争的重点将转移到“智能金融”领域，AI技术的应用将成为企业的制胜关键。

在金融科技市场中，拉卡拉金融不乏强劲的竞争对手。目前，市场上已经逐渐形成了三种主流科技输出模式：一种为传统IT厂商模式，比如甲骨文、IBM；第二种是以互联网金融巨头BATJ为代表的合作型科技金融输出；第三种则是传统银行，比如招商银行、兴业银行等。

王国强认为拉卡拉金融有着自身的优势。与系统厂商相比，拉卡拉金融拥有数据积累上的优势；与小型创业公司相比，小创公司只有方法论和不够精确的模型，而拉卡拉金融拥有成熟完备的系统；与大机构和云端机构相比，拉卡拉金融以质胜量，力求深入合作，通过不断的技术革新，加强与银行的合作关系。

比如在合作过程中，诸如阿里、腾讯等大机构往往扮演较为强势的角色，银行自身的风控能力不足。而拉卡拉金融落实服务银行，从共享模型、能力、系统全方面与银行合作，更加符合监管对银行自身的变革要求。

具体来说，拉卡拉金融更注重告诉客户“怎么做”，而不是简单的“可以做”。“比如说我们跟某城商行合作，客户拥有这个城市人口的社保数据和医保数据，但是始终都不知道怎么经营它。拉卡拉金融就是教你如何对客户建模型，怎么经营。”王国强解释道，拉卡拉金融更愿意给金融机构赋能，而并非简单的流量分享。

谈到未来计划，徐氢说：“第一，不断夯实自身的科技能力，通过与更多的金融机构合作为中国的小微商户提供更多的服务模式、更好的金融产品；第二，在做的过程中不断实现技术精进，不断地将新技术为中国金融机构所使用。