我国商业银行金融创新现状及对策探析

张宝

摘 要：商业银行作为衡量金融经济发展水平的重要依据，其金融创新能力直接决定了我国经济的发展态势。近年来，互联网经济出现并迅速普及，我国传统的金融经济受到了巨大的冲击。商业银行作为传统金融行业的重要组成部分，正面临着前所未有的挑战。论述了商业银行金融创新的核心要义，分析了金融创新的必要性，探讨了金融创新的现状及存在的问题，提出了有利于商业银行金融创新的建议。

关键词：商业银行;金融经济;金融创新

文章编号：1004-7026（2019）23-0158-02         中国图书分类号：F832.2         文献标志码：A

目前，我国金融经济逐渐朝着信息化、便捷化、多样化的方向发展，互联网金融经济的优势逐渐体现，并出现了渐渐取代传统金融经济的趋势。因此，商业银行的金融创新应该尽早提上日程，增强其核心竞争力，巩固其在金融行业中的地位，将互联网经济的冲击降到最低。金融行业及商业银行都要重新审视自身的发展状态，不断革新与规范其框架体系，进而有效解决问题。

1  商业银行金融创新的基本概念

商业银行的金融创新通常指对金融业现有的经济发展因素进行整合和金融经济要素与新兴技术手段的融合发展等。金融创新的根本是对金融技术、金融管理方式和金融经济制度的革新与整合。创新型的金融技术及管理方式能够使商业银行的业务开展得更加顺利，更好地满足客户所需，进而提升自身收益。创新型的金融经济制度能够保证商业银行稳定、长效运转，同时也可以保障金融行业整体的稳定性[1]。

2  我国商业银行金融创新的现状和必要性

首先，商业银行的金融风险相对较大，其金融资本充足率始终不高，不良贷款率逐年攀升。其次，商业银行的整体收益情况不佳，主要表现为盈利能力较差、金融管理水平较低。在金融经济全球化发展的大环境下，金融行业正面临着来自国内外多方的压力，商业银行面临前所未有的竞争与挑战。因此，商业银行需要积极应对挑战，创新金融技术手段及经营管理方式，使自身得到全面的改革创新。

3  我国商业银行金融创新过程中的问题

3.1  对金融创新重视程度较低

商业银行若想实现金融创新，就要从根本上重视金融创新工作。但是，许多商业银行在实际经营管理中，金融创新工作大多流于形式，依然延用传统的经营管理方法，管理人员单纯注重存贷款指标的高低，而对银行实际经营效益缺少足够的审查及分析。“存贷指标论”逐渐成为商业银行衡量工作人员业绩的首要因素，企业员工也单纯注重指标的完成，导致商业银行从管理者到员工都对金融创新缺少重视，因此很难在银行开展金融创新工作[2]。

3.2  金融技术缺少创新性

商业银行金融创新的关键因素之一是金融技术的创新。科学技术决定着金融创新的整体水平，是创新工作中不可或缺的一部分。目前，商业银行采用的金融业务技术、金融管理技术都缺乏足够的先进性，导致商业银行的基本业务建设难以实现转型，依然停留在较为落后的阶段。商业银行金融技术缺少创新性主要体现在数据信息整合较差，金融数据的分布呈现出“信息闭环”的现象，各商业银行间的金融信息难以实现有效共享。

3.3  银行从业人员的素质不高

商业银行的从业人员技术水平及综合素质较低也是限制金融创新良好发展的重要因素之一。首先，银行管理者多为工龄较大的业务部门领导，他们更倾向于延用传统的金融管理模式，对先进的管理模式持怀疑甚至抵制的态度，不能根据银行的实际发展情况选择对应的管理模式，导致金融创新难以开展，其次，金融业的从业人员中不乏高水平人才，但商业银行基层员工的整体素质普遍较低，他们更倾向于完成本职工作，对金融创新的相关政策了解较少，甚至不愿学习先进的金融技术，同时缺乏对国内外先进金融产品的认知，因此严重限制了金融创新的发展。

3.4  商业银行缺少风险防范体系

商业银行的金融创新在某种程度上具有一定的风险性，需要重视风险预防工作，并完善金融风险预防体系。但实际上，商业银行为了提升经济效益，大多处于风险较大的经营状态中，风险预防意识严重缺乏。尽管部分商业银行已经意识到金融风险的严重性并采取了一定的风险预防措施，但形式化严重，缺少实质性的风险监测、管控、处理体系。因此，在高风险的金融创新环境中，没有健全的风险预防体系作为保障，商业银行不愿轻易尝试金融创新。

4  我国商业银行金融创新的策略

4.1  促进商业银行的技术创新

商业银行要实现金融创新，就要实现金融技术的优化与创新，先进技术是实现商业银行创新发展的前提，只有率先发展金融技术才有机会实现金融创新。信息化的互联网金融逐渐成为金融市场的佼佼者，商业银行也要大力推动自身的信息化建设，完善网上银行的功能。推动线下平台与线上平台的一体化发展，使银行的税款、贷款、储蓄等功能逐步实现信息化，同时完善线上平台功能，将网银的作用发挥到最大化，实现线上购物、刷脸支付、生活缴费等功能，促进自身的创新型发展。

4.2  提高银行从业人员的素质

金融创新有了先进技术作为支撑，还需要高水平的人才应用相关技术，商业银行要加大力度提升管理者及员工的业务水平。首先，商业银行要引进高素质的人才，建立人才引进机制，吸引更多的复合型人才，要求他们具有金融专业的知识，具备信息技术及创新思维。其次，商业银行要鼓励管理者积极学习先进的金融管理方式，借鉴国内外成功的商業银行金融管理经验，根据银行的实际发展情况优化和完善金融管理机制。再次，商业银行应该定期组织工作人员开展经验交流会及金融创新宣讲会，将国家的金融政策传达到位，鼓励员工学习金融知识，在银行内部宣传金融创新的思想，促进商业银行金融创新工作顺利开展。

4.3  建立商业银行的风险体系

金融创新具有一定的风险性，因此商业银行要重视金融风险的预测及应急管理工作，建立完善的风险预防体系。首先，金融银行要做好风险预测工作，成立金融管理机构，分析金融市场的流动形式，根据自身情况定期进行金融资产评估，有效规避风险。其次，银行要做好金融风险预案，如果在金融创新的过程中遇到风险，要及时采取解决措施，将损失降到最低，保障金融创新工作顺利完成。

5  结束语

随着信息时代的带来，金融行业也逐渐朝着信息化的方向发展，商业银行在迎来竞争的同时，也迎来了新的发展机遇。商业银行应该抓住机遇，大力发展金融创新，从技术服务、管理机制、风险控制、人才培养等多个方面实现金融创新，推动金融行业可持续发展。

参考文献：

[1]陈刘春.我国商业银行金融创新现状及对策探讨[J].时代金融，2018（36）：80.

[2]贾少颖.我国商业银行金融创新现状及对策研究[J].知识经济，2016（20）：40-41.

（编辑：郭  颖）