遵义市招商银行信贷业务研究

吴天昊　宋昕怡

关键词：遵义招商银行;信贷业务;风险管理

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年11月9日

一、遵义市招商银行信贷业务风险现状

（一）不良贷款率高。近年来，由于我国经济状况的原因，导致大量企业出现资金缺乏，盈利能力不足以及倒闭现象的出现，特别是在西部地区，这一状况尤为严重。当企业在通过商业银行贷款融资之后，如果其出现经营状况不佳、资金缺乏的情况，就会出现违约情况，导致不良贷款的出现。随着遵义市招商银行信贷业务数量的增长，其不良贷款率也呈现了一定幅度的上涨趋势，在2014～2016年之间，几乎以每年20%的速度上涨。这与其在放款时审核不严以及地区企业发展状况有关。（表1）

（二）信贷资产单一，贷款风险集中。信贷资产是目前商业银行开展信贷业务的资金来源，如何合理使用这部分资产一直是商业银行在经营中着力解决的问题。但据实际情况来看，遵义市招商银行在对这部分资金的使用仍然很不理想。由于其信贷资产主要投放在小型企业客户以及公司型客户中，而对其风险预估不足，导致这类客户的逾期贷款较多，故而形成了较为集中的贷款风险。

从表2可以看出，风险主要集中在小微企业和个人信贷中，风险比较集中，而对于大公司的贷款，从遵义市某招商银行的2016年第一季度财务报告来看，并没有发生信贷风险，这体现了遵义市招商银行的信贷风险集中在小微企业和个人客户上。（表2）

二、重构遵义市招商银行信贷业务风险管理流程

（一）降低外部因素的影响

1、加强对小微信贷业务的信用体系建设。为了实现信用管理体系的有效建设，遵义市招商银行应该加强信息披露制度。为了使信息披露制度更加完善，首先银行的管理者应该提高对于信息披露的重视程度，在银行内部建立专职用于进行信息披露工作的平台。由于小微信贷业务的服务对象主要是小型企业，对于积极偿还贷款、利用诚信经营等方式来获得银行贷款的企业，遵义市招商银行也应该通过积极进行披露的方式，由此肯定小型企业诚信发展的态度，由此提高农村企业的信用水平;其次，遵义市招商银行应该借鉴国有或大型股份制银行的信息披露制度现状，针对自身的信息系统进行完善，结合其他银行及政府对失信企业的信息披露情况，在进行贷款审批的过程中，针对该企业的经营发展情况合理批復贷款;最后，遵义市招商银行还应该保证信息披露工作的动态性，在进行小微业务信息披露的过程中，应该保证信息是实时更新的，同时当部分失信企业能够提交相应的材料，证明自身的失信贷款并不是出于本意，是因为经营发展过程中出现问题等客观因素，也应该将失信企业从披露系统中取消，以动态的信息披露模式来完善信用管理体系。

2、积极应对经济系统性风险。经济系统性风险由于具有周期性，任何经济体都无法避免，也没有较好的解决办法。只能通过预防补救等办法进行解决。首先，遵义市招商银行要对可能存在的系统性风险进行预估。需要根据目前经济发展的态势，对未来可能发生的系统性风险进行预估，从而提前对其进行防范;其次，在风险发生时，要详细分析风险发生的成因，根据风险的成因采取措施进行解决;最后，在风险发生之后，根据风险具体产生的影响程度以及规模采取相应的补救措施，从而缩短风险发生之后的持续影响时间。

（二）建立完善的贷前调查机制

1、做好客户身份识别工作。为了切实做好对客户身份的识别。对于遵义市招商银行，应该从以下几个方面进行着手：首先，遵义市招商银行需要对客户的身份信息进行严格审查，在客户办理贷款业务时，相关工作人员要认真对客户信息进行审核，防止利用假名或是匿名的方式进行贷款。如若发生类似资金用途来历不明等状况，应立即停止一切放贷。其次，遵义市招商银行需要与当地征信机构进行合作，在对客户进行信息审查是借用征信机构的数据信息，对于有违约记录的客户客户要对其进行进一步的审核或者拒绝办理业务。最后，还通过分层管理的办法进行识别。遵义市招商银行对客户进行分层处理，信用良好的、经常通过银行渠道融资的，此类客户我们可以单独分类进行标注;相反，对于进行大额或是可疑交易的这类客户，将其分到特殊名单中，由银行内部从事工作较好的工作人员专门负责管理。

2、构建风险指标体系。整个风险指标体系的构建是一项系统工程，其中风险指标体系是该体系风险控制的关键环节。因此，构建风险指标体系是重要举措。首先，遵义市招商银行要建立对相关的客户的风险测评机制。根据企业资产负债状况、经营业绩等指标，对企业的还款能力、所面临的风险进行评估，达到防范个别风险的目的;其次，建立对行业的测评机制。由于涉及行业众多，不同的行业所处的环境不同，经营方式也不同，所以所面临的风险状况也不同。因此，遵义市招商银行要针对不同的行业建立不同的风险监测机制;最后，遵义市招商银行要建立宏观经济风险评估机制。宏观经济风险的爆发所产生的影响巨大，因此要对整体的经济形势作出正确的预判，根据宏观经济的变化调整经营方式，从而降低整个信贷业务业务的风险。

（三）严格进行贷中审查

1、对客户进行持续跟踪考察。对办理信贷业务的客户，需要对其经营消费情况，实行持续考察。目前，一些银行的业务增加了原有的信贷额度，增加了一些信贷额度以外的部分。如果每次分期的付款额度在贷款人的偿还能力范围之内，那么无疑就减少了贷款者逃避还款的几率，减少坏账的可能性;同时，如果分期付款金额超额部分，对透支消费理念且资产管理能力较低的客户，可能无法偿还、存在不能及时支付的风险;假设分期付款的金额不是很高，这种情况显然不利于信贷业务的进一步发展。银行在授予消费者合理的分期付款额度之后，并没有结束，还需要继续对消费者使用分期付款额度的情况进行观察，确保持卡人是按照约定的使用，专款专用。

2、建立责任机制。目前，责任机制是国外金融机构使用较多的贷中管理方法，遵义市招商银行需要对这一方法进行应用。首先，由各支行对客户信息进行综合审查。由遵义市招商银行各支行对行内的信贷业务进行负责，对客户还款能力、履约状况进行综合把控;其次，由信贷部门进行实际现场审核，对于企业客户，由信贷部门对其进行进行现场考察以及资产审核;最后，由专人进行维护。各支行需将企业客户进行分类，将所处不同行业的企业进行区分，每个行业的企业有专人进行负责具体审查以及对支行和信贷部门在审核时的漏洞进行补全。

3、充分利用数据技术。遵义市招商银行应充分利用当今信息技术来进行信用管理工作。遵义市招商银行也应该积极地搭建大型信息交互平台，针对信贷业务迅速发展的具体情况针对性地将企业个人的信息来进行汇总补充。在大数据信息技术不断完善的基础上，遵义市招商银行也应该加强自身的信息系统建设水平。通过提高信息技术建设投入等方式，最终来保证数据信息技术的应用能够与市场发展相适应，运用自身的数据信息系统，对所提交的信贷业务风险进行及时分析，最终为风险管控工作水平的提高带来帮助，也能够夯实遵义市招商银行信用管理体系。

（四）完善贷后控制

1、成立贷后清收部门。信用贷款发生后，应成立贷款清收小组。控制坏账的基本前提是完善的信用贷款内部控制制度。具体来说，首先，企业应明确信用贷款的经手人和部门负责人，对数额较大的信用贷款应经过企业负责人的批准，并明确相关负责人应负的责任;其次，遵义招商银行应建立严格的资金回收制度，成立专门的资金回收机构，并将催收业绩纳入员工绩效考核的范畴中;最后，遵义招商银行还应建立健全信用贷款催收系统，完善企业信用贷款的内部监控制度，努力形成规范的信用贷款控制程序。

2、及时处置质押资产。质押资产是客户在贷款时的重要审核依据，当客户出现违约时，这部分资产便属于银行所有，若对其处置恰当，这部分资产便可以为商业银行提供相当的现金流。首先，成立专门质押资产处理部门。遵义市招商银行需要建立专门的部门，由该部门负责对这些资产进行估值并进行出售;其次，及时清理质押资产。目前，有很多商业银行由于未对质押资产进行及时处理，导致其出现贬值的状况。因此，遵义市招商银行需要及时地对这部分资产进行清理，从而避免贬值现象的出现，以至于导致其产生损失;最后，实行拍卖机制。遵义市招商银行需要与拍卖行进行合作，在出现较难处理的资产时，可以通过拍卖行，利用其资源优势对这部分资产进行拍卖。

3、建立貸后信息储备系统。贷后信息也是非常重要的客户信息来源，通过这一信息，可以有效辨别客户的信用状况，便于以后对客户的资格审核。一方面对客户的贷款信息进行储备，储备的信息应当涵盖整个贷款流程。当客户在次贷款时，可以通过储备的信息库进行查询，从而作为对其审核时的重要参考;另一方面对储备的客户信息进行分类。将还款能力好、信用好的客户与还款能力差、有违约记录的客户进行区分。

主要参考文献：

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[5]王韵博.城市商业银行信贷业务内部控制研究——以A银行为例[J].经营管理者，2017（8）.

[6]孙安娜.我国商业银行信贷业务风险研究[J].农村经济与科技，2017.28（4）.