商业银行信贷业务风险控制研究

河北南和农村商业银行股份有限公司 李净

1 商业银行信贷业务风险控制概述

商业银行信贷业务风险控制主要指商业银行对不同客户(个人类客户和法人类客户)在授信过程中通过不同的方式进行一定的风险预估，了解客户是否符合商业银行信贷业务的贷款标准，以此达到降低商业银行信贷业务风险的目的，保证商业银行的稳定运行。商业银行信贷业务出现风险不仅仅会影响到银行的经营管理，导致商业银行无法正常运行，对于一些大规模的商业银行来说，信贷业务出现问题还会影响到金融市场，造成金融市场动荡，引起社会恐慌。所以如何对商业银行信贷业务风险进行分析控制是商业银行必须掌握的能力。

2 商业银行信贷业务风险控制常见问题

2.1 信贷风险管理规章制度不完善

商业银行在对信贷业务进行贷款操作时没有制定出合理科学的规章制度，导致信贷业务操作人员在面对信贷业务时不能根据规章制度进行操作，出现对信贷人员的征信情况调查不清楚或进行信贷业务拟订合同时出现问题，导致商业银行信贷业务风险上升，影响经营管理，降低经济效益。

2.2 对信贷业务风险进行风险分析的方法不完善

一些商业银行在对借款人进行风险预估时使用的风险分析方式单一，导致对客户情况了解不完整，比如贷前调查过于形式化，没有按照贷款操作流程中规定的要求深入细致地进行实地调查。有的客户经理仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，造成贷前调查失实；部分信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。这些都会影响对信贷业务风险的正确分析，影响对客户还款能力和还款意愿的分析，进而造成到期贷款不能按期收回，对商业银行的经营管理产生不利影响。

2.3 没有制定行之有效的信贷业务风险防范措施

商业银行在对信贷业务进行风险分析控制时不能只依靠信贷业务风险分析方法对贷款企业或个人进行风险预估，还需要在商业银行内部制定行之有效的信贷业务风险防范措施。如果没有制定行之有效的信贷业务风险防范措施对信贷业务风险进行层层把关，就会出现信贷业务风险上升的现象。

3 商业银行信贷业务风险控制常见问题对应措施

3.1 建立科学合理的信贷业务规章制度

商业银行建立科学合理的信贷业务规章制度可以有效防止商业银行信贷业务操作人员未对客户进行有效的贷前调查或者与客户进行恶意串通骗取贷款的现象出现。在商业银行尚未制定科学合理的信贷业务风险规章制度时，信贷业务操作人员在对客户进行授信时难免会出现为了提高工作效率，提高自身的绩效，只根据信贷客户的征信情况进行简要了解就对小额信贷进行批复的情况，没有严格按照商业银行的信贷业务操作流程对客户进行风险预估。商业银行信贷业务操作人员如果忽略对客户进行风险预估，就会造成对客户的还款能力或还款意愿不了解，从而导致商业银行贷款资金不能及时收回。所以科学合理的信贷业务规章制度可以让商业银行信贷业务操作人员严格按照信贷业务流程进行操作，避免出现对客户随意或任意授信的情况。除此之外，商业银行建立科学合理的信贷业务风险规章制度还可以有效防止信贷业务操作人员随意与客户拟订合同的现象出现。

例如，商业银行可以在银行内部制定出一套关于商业银行信贷业务操作人员在对客户进行授信时必须要操作的流程。第一，商业银行可以把信贷业务流程分为信贷业务引导阶段、信贷业务风险预估阶段、信贷企业或个人风险分析阶段以及信贷业务拟订合同阶段，之后分别把不同的信贷业务阶段分配到不同信贷业务操作部门人员手中。信贷业务引导阶段主要包括对申请贷款的客户介绍商业银行主要的信贷业务方式，要求客户准备足够的信贷资料，信贷业务引导阶段可以帮助客户了解商业银行信贷业务范围，要求客户带足相关资料，可以避免信贷业务操作过程中因为资料不足导致信贷业务停止的情况，有效节省双方的时间。信贷业务风险预估阶段主要指对客户的贷款用途进行一定的了解，对贷款资金的去向进行风险预估，对贷款业务能否在短时间内回笼资金，进而偿还贷款的情况进行了解，通过了解申请贷款的用途及风险对客户划定限额资金，确保客户有能力偿还贷款资金，保证商业银行能够顺利经营。

3.2 引用多种信贷业务风险分析控制方式

商业银行在对客户进行信贷业务风险分析控制时方式过于单一，会出现对信贷业务风险了解不全面的情况，会对商业银行的信贷业务造成巨大的影响。大多数商业银行在使用信贷业务风险分析控制方式时一般只利用传统的信贷业务风险分析控制方式，对客户的基本情况做大概了解，没有对客户进行多维度的深入了解，尤其没有对客户的还款能力进行真实把握，有可能出现客户利用虚假资料在商业银行申请贷款的现象。若不能及时发现并制止信贷行为，很可能会出现贷款不能及时收回的问题，导致商业银行出现资金缺乏的情况。所以，商业银行在对客户进行信贷业务操作时要摒弃以往的信贷业务风险分析控制方式，使用多种信贷业务风险分析控制方式，比如可以使用“5c”分析法和“5p”分析法。“5c”分析法主要是对信贷企业或个人进行信用分析，包括5个方面的分析，即客户的道德品行、是否有偿还贷款的能力、本身拥有的资金财产情况、担保情况以及企业或个人经营企业或项目环境条件。“5p”分析法主要是对个人因素包括信贷企业或个人品德能力、有无失信记录以及企业经营者本身的管理能力等。资金用途因素是了解资金主要用于企业经营管理或者用于企业还款；还款财源因素主要是了解信贷企业或个人在进行信贷之后，用于还款的资金来源于哪里；债权保证因素主要是企业的财务情况如何以及给信贷业务或个人进行担保的企业或个人信贷情况和财产情况如何；企业保障因素主要包括企业经营项目发展前景如何，生产出的产品在市场上的竞争力如何等情况。商业银行通过这两种方式对进行信贷的企业或个人进行深入了解，了解信贷企业或个人的信贷风险，保证在进行信贷业务时可以避免不良信贷情况的出现。

例如商业银行利用“5c”分析法对信贷企业或个人从多方面进行了解时，可以根据“5c”分析法的主要分析内容进行了解。例如，在对信贷企业或个人进行征信报告分析时，可以安排信贷业务部门操作人员与其他商业银行信贷业务操作人员进行沟通，收集信贷企业或个人有无拖欠信用贷款未还的情况，对信贷企业或个人是否按时归还贷款进行了解。若客户在其他商业银行处于信贷拖欠情况，那在对信贷企业进行贷款时就需要慎重考虑，尽可能减少信贷企业或个人拖欠贷款无力偿还的情况。比如，商业银行在对客户担保情况进行了解时，可以安排信贷业务操作人员通过银行系统调查担保人的财产情况，了解担保人是否可以承担信贷企业或个人在商业银行的贷款金额，还可以通过安排信贷业务操作人员对担保人进行实地走访调查，充分了解担保人的资产情况，商业银行再根据担保人的情况对信贷企业或个人进行贷款金额划分。商业银行通过“5c”分析法对信贷企业或个人的各方面进行深入了解，打破以往笼统的调查方式，可以让商业银行更好地控制并降低信贷业务风险。

3.3 制定行之有效的信贷风险防范措施

商业银行在对客户进行信贷业务风险分析时，需要制定行之有效的信贷风险防范措施。风险分析人员在进行信贷业务分析时，应该提高自身的风险意识，加强对信贷业务风险的实际分析。如果信贷业务风险分析人员风险意识不足，容易导致对信贷企业或个人风险预估过低，使得商业银行对信贷企业或个人划定贷款金额过高，出现客户后期无力偿还贷款的情况。除此之外，部分风险分析人员由于不重视信贷客户风险分析过程，也影响了商业银行的整体运行效率，所以商业银行内部应该制定行之有效的信贷风险防范措施。例如，商业银行在制定信贷风险防范措施时可以分为两个方面，一方面对于信贷业务风险分析控制流程的检查上，另一方面主要针对商业银行信贷业务风险分析人员。在针对信贷风险分析流程上商业银行可以将其分为前期、中期、后期三个阶段，并安排相应的人员进行审查，以便及时发现信贷业务风险分析控制流程中的问题并及时解决。针对信贷风险分析人员，商业银行可以通过对信贷业务风险分析人员进行多方面培训考核，主要包括提高信贷风险意识，让信贷业务风险分析人员充分认识到信贷业务风险分析控制对商业银行经营管理的重要性，还包括对客户的信贷业务风险进行风险预估的能力。客户经理在对信贷业务风险预估时可以先了解国家政策重点扶持的企业类型或社会企业热门发展方向，满足这两个条件的客户在企业发展中有国家政策支持，信贷业务风险相对于其他信贷业务来说要小得多。商业银行管理人员还应该加强对于新政策的解读，利用新政策、行业规范和《商业银行法》等法律法规和政策进行信贷风险防范措施的制定。

4 结语

综上所述，商业银行出现信贷业务风险主要是因为信贷业务流程中没有建立科学合理的规章制度，信贷业务风险分析方法不完善以及没有制定行之有效的信贷业务风险防范措施三个方面。商业银行若想要有效控制信贷业务风险就需要从这三个方面入手，根据不同的问题制定相对应的措施。针对这三个问题提出了几点对应的措施，希望对商业银行信贷业务风险分析控制有一定的指导意义。