基于互联网金融的中小企业融资模式创新探讨

● 赵 静

在信息化时代背景下，互联网金融应运而生，优势作用鲜明，为中小企业实现有效融资提供了重要的支撑力量。中小企业要在深化认识互联网金融的基础上结合自身融资实际情况，创新传统单一、滞后的融资模式，促使融资更加科学化、规范化、多样化，有效解决融资问题的同时深化内部资金链，促使互联网环境下的各项业务活动高效开展，在提高综合效益过程中实现“健康、协调、稳定、持续”发展。

一、互联网金融与中小企业

（一）互联网金融

互联网技术高速发展的同时不断渗透到多个行业、领域中，和我国传统金融领域深度衔接，全新的领域应运而生，即互联网金融，在补充、完善传统金融领域的基础上促使金融服务业务更加优质、高效。互联网金融就是巧用移动通信技术、互联网技术等，完成多种业务，比如，资金融通、资金支付，和传统商业银行发展中采用的间接融资模式等有着明显区别。在互联网金融作用下，我国传统金融交易与支付形式受到较大冲击，传统金融机构、模式以及业务面临全新的挑战。互联网金融可以分为两大类，一类就是把线下传统金融业务搬到线上，即传统金融机构可以借助互联网优势作用，开展多样化的线上金融业务，比如，当下商业银行推广的一系列金融业务，手机银行、电子银行等，能够横向延展传统金融业务。还有一类就是互联网技术、移动通信技术二者作用下的全新金融业务，比如，P2P借贷平台、众筹平台，可以纵向拓展金融业务。

（二）中小企业

中小企业属于草根企业，类型多样化，比如，中小型企业、个体工商户。发展规模不大、数量较多、资产较少等是其显著特征，在我国企业总数中中小企业比重超过90%，提供了85%的城乡劳动力岗位，在促进我国国民经济发展以及解决就业问题、维护社会稳定等方面起到关键性作用。在此过程中，融资是中小企业生存发展的关键点，但在多方面因素作用下，融资过程中面临多层面问题，比如，融资困难、信息不对称，急需要立足互联网金融，优化创新传统融资模式，解决融资途径单一、融资成功率不高等问题，走上可持续发展道路。

二、基于互联网金融的中小企业融资模式创新

（一）点对点融资模式

在互联网金融背景下，中小企业可以采用点对点融资模式，也被称之为“人人贷”，借贷、放贷二者都可以在互联网平台中实现，通过互联网平台，快速、精准寻找能够提供融资渠道的各类资金供给方，借助线上借贷，顺利实现融资，实时降低融资成本的同时有效缓解业务活动开展中面临的资金压力。在此过程中，互联网操作可以让海量的融资信息更加透明化，降低中小企业融资中需要承担的风险。中小企业可以根据自身运营发展客观需求，对比、分析多个资金供给方以及利率，进行合理化决策，顺利实现融资的同时将融资成本最小化。此外，点对点融资模式优势作用明显的同时也具有一定劣势，比如，因信用判断不准确出现坏账，极易受到黑客攻击。中小企业要在把握优劣势过程中规范化应用点对点融资模式，避免融资中带来新的问题。

（二）众筹融资模式与P2P网络借贷融资模式

众筹融资模式最早出现在美国，在实际应用中，中小企业可以在众筹平台展示自己的产品、项目等，吸引大批支持者、投资者，获取业务开展中所需的资金，展示在众筹平台中的产品、项目必须通过审查。众筹融资模式特征多样化，比如，融资多样化、融资门槛不高，主要借助大众力量实现融资。中小企业要深化把握众筹融资模式内涵，不能将众筹误认为是捐款，资金支持者也需要得到一定的回报，股权、产品样品等。就我国而言，当下的众筹平台较多，比如，奖励性众筹、股权众筹。中小企业要科学把握众筹融资截止时间、期望金额等，通过多样化路径有效吸引投资者、支持者等，提高融资成功率的同时解决融资问题，促进融资效益提升。此外，P2P网络借贷融资模式利于资金需求者快速获取所需的资金，也可以让拥有闲散资金的人获取较好的收益。由于银行贷款业务空间较小，中小企业也可以借助P2P平台，明确借贷关系的同时完成交易，获取相应的资金，及时解决运营发展中的资金短缺问题，在资金优化利用中促进运营能力提升。

（三）大数据小额信贷融资模式

大数据小额信贷融资模式就是在互联网平台作用下，巧用云计算、大数据等现代信息技术，随时深入挖掘、剖析资金需求者多方面信息数据，比如，资金需求量、还贷能力，结合传统金融形式，向资金需求者提供多样化的金融产品，满足其在融资方面的客观需求。“阿里小贷”就是大数据小额信贷融资模式下的代表，会对进行融资的中小企业进行多方面审查，运营状况、借贷金额、还款能力等。在融资过程中，中小企业要对大数据小额信贷融资平台有深层次认识、了解，严格按照相关流程，向平台申请融资。融资平台会对各方面数据进行有效挖掘、分析，明确对应的信用额度，对中小企业借贷、还款等进行全过程监测，有效降低融资过程中的风险系数。中小企业在采用大数据小额信贷融资模式过程中也可以采用巧用其他类型的融资模式，比如，众筹融资模式、点对点融资模式，实现多渠道融资的同时降低融资风险系数，防止融资成本增加，加重运营负担。

（四）门户融资模式

在融资过程中，中小企业可以巧用传统金融机构作用下的各类门户服务平台，比如，“融360”，巧用“搜索——比价”方法，比较、分析互联网金融背景下各类金融机构提供的一系列金融信贷产品，综合考虑自身各方面实际情况，合理选择融资的金融机构以及对应的金融信贷产品，促使融资更加科学、合理、有效。传统金融机构可以借助设置的电子银行平台，向需要融资的中小企业提供针对性的金融服务，满足各类中小企业在融资方面的客观需求。从某种意义上说，门户融资模式属于双赢模式，金融机构可以在门户融资模式作用下，不断拓展客户群，定制个性化、多样化的金融服务，促进金融业务高效开展，不断增强自身核心竞争力。中小企业也可以借助门户融资模式，进一步拓宽融资渠道，实现多元化融资，有效解决业务开展中面临的资金问题。

三、结语

总而言之，互联网金融的出现是互联网技术、金融业二者持续发展的必然结果，有着较大的发展潜力与优势。中小企业生存、发展都建立在良好融资基础上，要立足互联网金融，在理论探究、实践探索中，深化采用的融资模式，拓宽融资渠道的同时提高融资成功率，实时满足各阶段建设发展对融资的需求，更好地应对来自多方面的挑战，持续提高市场占有份额，在发挥优势作用中，全面推动我国社会经济发展进程。