多方联动推动小微企业融资的做法及成效——以甘肃省平凉市为例

刘宏福 中国人民银行平凉市中心支行

2018年，人民银行平凉市中心支行将小微企业金融服务工作作为全市金融工作的重点，联合多部门组织开展了全链条小微企业融资对接、建立了小微企业台帐监测制度，实施信贷监测和信贷投放督导。本文总结主要做法和成效，以便为政府部门推动小微企业融资提供参考。

一、做法

（一）政府牵头，成立联合督察组。为了督察政府部门、金融机构对人民银行等五部委《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》的落实情况，市政府办公室牵头成立了由平凉市中心支行、银监局平凉分局、市金融办、市工信委、市非公办五部门组成的联合督察组，并由平凉市中心支行和银监局平凉分局担任组长，负责督察市发改委、工信委等3家政府部门，工行、农行等6家金融机构，省农业信贷担保公司平凉运营中心、市崆峒山担保公司等3家担保机构。

（二）制定方案，明确督察内容。市政府办公室印发《关于开展中小企业金融服务政策落实情况专项督察调研的通知》，明确了督察方式、职责分工。平凉市中心支行根据《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，全面制定了《深化小微企业金融服务政策落实情况专项督察调研提纲》、《中小微企业金融服务政策落实督察表》、《平凉市金融助推小微企业发展融资对接意向落实情况督察表》和《小微企业贷款案例调查表》，进一步明确了督察内容、督察重点。

（三）现场督察，逐行逐项抓落实。通过座谈会、调阅资料、工作汇报、一把手面谈等方式，督察政府部门和金融机构的政策落实情况。着重督察金融机构考核考评机制是否将小微企业信贷投放纳入，是否全面落实上级行关于小微企业金融服务的要求；是否针对小微企业改善了金融服务质量，开通了绿色渠道，是否全面推广无还本续贷业务，是否成立了小微企业金融服务中心，实行专人负责，是否对融资对接会议举牌对接的意向进行了逐笔落实。

（四）深入调研，掌握实际困难。督察组在督察的同时，先后实地调研了10家小微企业，发放了调查问卷，了解了小微企业融资现状、问题和困难，并将企业调研情况及时反馈给金融机构，听取金融机构意见，通过“双方对峙”，督察组进一步明确小微企业难融资的主要原因。如果“责任方”是金融机构的，要求金融机构在督察期间完成整改，不能如期整改的必须明确整改期限或主要原因，“责任方”是企业的，鼓励金融机构做好引导，适当降低信贷门槛进行授信，“责任方”是政府部门的，要求督察部门在督察期间完成整改，不能如期整改的必须明确整改期限，并向市委做出书面汇报。

二、成效

（一）掌握了政府部门存在的主要问题。一是压减项目审批时间仍有差距，目前审批时限仅压减22个工作日，其中立项审批压减2个工作日还需8个工作日，用地审批压减20个工作日还需68个工作日，与“再减一半”要求还有差距。二是社会诚信体系建设滞后，全市统一信用信息平台尚处于建设阶段，政务、司法、金融、税务等信用信息各成体系，还不能实现信息的互通共享。三是政府扶持政策没有完全落地，近年来各部门制定出台的支持中小微企业发展政策措施大多仍然停留在讲话和文件中，政策宣传不到位，市场主体政策知晓率低，真正发挥作用的较少。

（二）掌握了金融机构存在的主要问题。一是流动资金贷款期限较短，导致企业实际用款时间短。二是无还本续贷、循环贷等业务仅对少数经营状况较好的小微企业适用。三是商业银行“嫌贫爱富”的考核考评机制加大了小微企业取得贷款的难度。四是小微企业贷款利率定价较高。五是商业银行信贷审批链条较长，贷款审批发放时间较长，与小微企业实际用款时间紧急相矛盾。六是贷款审批权限上收，2017年两家国有银行的小微企业不良贷款率超过了20%，贷款审批权限已全部上收到省分行一级。

（三）掌握了担保机构存在的主要问题。一是担保放大倍数普遍较小，实际放大倍数不超过2倍，弱化了担保增信撬动贷款投放的倍数效应。二是银担风险分担机制不健全，银担普遍约定在发生贷款损失时由担保公司承担100%的代偿责任，风险分担责任简单化，对银行审贷风险把控约束力不强。三是担保公司依法追偿债务难度较大，担保贷款发生损失时法院一般直接从担保公司账户扣划资金代偿银行债权，并未先期对实际贷款人的资产进行追偿。四是担保费率较高，小微企业贷款担保费率一般为3-3.5%，相当于全市小微企业贷款加权平均利率7.37%的近一半。五是反担保要求较高，担保公司普遍要求被担保企业提供足额反担保资产。

（四）掌握了小微企业存在的主要问题。一是小微企业财务制度不健全，报表不能真实反映企业经营状况。二是小微企业信用观念不强，贷款违约率较高。三是小微企业前期投入不足，自有资金有限，导致杠杆率过高。四是小微企业挪用贷款用途现象比较普遍。五是小微企业抵押物权普遍较少。六是小微企业多角债务较多，特别是大中型核心企业对上下游小微企业的欠款较为普遍。七是小微企业与贷款主办银行缺乏必要的忠诚度，取得贷款后其经营流水多数不通过企业账户结算，而是以企业主个人账户或他行账户划转，既导致企业对贷款银行贡献度低，挫伤银行放贷积极性。

（五）掌握了不动产登记存在的主要问题。一是中小微企业办理抵押登记减免费政策实施中企业划型认定难以准确掌握。二是土地、房产二证合一后房地信息不对应，或土地规划与实际使用状态不符，导致不能及时办理登记。三是抵押登记目前尚未开辟针对小微企业的绿色通道，影响企业贷款申请成功率。