天津城镇居民商业养老保险的需求影响因素研究

◎文/董艳华

人口老龄化不但影响着老年人以后生活的质量水平，还影响着社会和政府的财政负担。现阶段的政府限于财力基础，并不能完全提供高水平的养老方式。商业养老保险作为社会保险的第三支柱产业能够弥补社会养老保障部分功能的缺失，能够有效规避长寿风险，其作用愈发凸显。因此运用商业养老保险来分担天津地区人口老龄化的压力，弥补社会养老保险的不足之处，共同解决本地区人口老龄化程度居高不下的问题已成必然之势。

研究天津地区城镇居民对商业养老保险的需求影响因素，能够有效地补充学术界专门针对城镇居民商业养老保险需求实证研究的不足。其次，了解城市商业养老保险现阶段发展的现状，分析诸多影响因素对天津城镇居民需求的影响，寻找商业养老保险在城镇居民中实际购买较低的原因，并提出有关商业养老保险可行性发展的优化建议，有利于进一步建立和完善养老保障体系，充分发挥商业养老保险在社会养老保险中支柱性作用，从而满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。最后，商业养老保险在我国的养老保障体系中与居民对养老保障的需求还有很大的差距，因此，研究影响商业养老保险的需求因素，对完善我国的养老保障制度体系有着重要的现实意义。

一、天津居民商业养老保险需求的调查分析

对天津城镇居民进行商业养老保险需求的问卷调查中，为了解城镇居民对商业养老保险的潜在需求情况，对被调查者进行了 “您是否对商业养老保险有潜在需求”的问题调查，从表1中可以看到，有潜在商业养老保险需求的被调查者有80人，占比达到了60.2%。通过统计，有潜在商业养老保险需求的人数占比超过一半，这从一定程度上反映了天津城镇居民对商业养老保险的需求强烈。较高的潜在需求率说明了天津的城镇居民对商业养老保险的相关知识有一定的了解，并且认同商业养老保险在养老保障中所起到的积极作用。

在天津城镇居民实际参加商业养老保险情况的问卷调查中，对被调查者的实际参保情况进行统计。从表2中可以看出，实际参保的人数只有40人，占比仅有30.1%，由此可见，天津城镇居民商业养老保险实际的参保率很低。尽管人们对于商业养老保险的潜在需求较高，但受诸多因素影响导致实际购买力不足。例如：家庭年收入低、家庭子女个数多，没有过多的钱去缴纳商业养老保险金，部分人群对商业养老保险机构持不信任的态度导致在实际购买中望而却步。

天津城镇居民对于商业养老保险的潜在需求与实际的参加商业保险情况存在着较大的差距，有潜在需求的人数达到80人占比60.2%，但是实际参保情况却不容乐观，参保的人数只有40人，占比仅有30.1%。其中有40人有潜在需求，实际却没有购买。从一定程度上说明天津城镇居民对商业养老保险的潜在需求程度会影响到实际参保的行为，但实际参保和潜在需求之间又存在着非对等关系，城镇居民由于受家庭收入等一系列原因的影响在实际中并没有参保，所以实际参保情况受到其他影响因素制约。

二、天津居民商业养老保险需求的影响因素分析

（一）问卷信度和效度检验

本文问卷基于随机抽样原则进行发放，共发放问卷250份，收回有效问卷 133份。

运用SPSS软件进行信度检验，通过可靠性分析，Cronbach’s Alpha 的 值 为0.694， 项数为 2，Cronbach’s Alpha的值为0.639，项数为3，都大于0.6，其信度检验较好。

表1 商业养老保险的潜在需求

表2 商业养老保险实际参保人数

表3 可靠性统计量

运用SPSS软件进行效度检验，通过因子分析，KMO为0.697，约等于 0.7，合适做因子。sig为0.000，小于0.05，显著性水平很好，基本通过效度检验。

（二）实证分析

1.模型选择

根据研究天津地区商业养老保险需求影响因素的问题，建立函数模型：

其中，y是因变量，表示天津地区城镇居民的实际参保结果，y=1表示参加商业养老保险，y=0表示没有参加商业养老保险；x表示自变量。由于因变量y是一个二分类变量，自变量x是分类变量。所以选择二元Logistic线性回归分析方法对因变量进行分析：

为了与一般线性回归相吻合，转化得到Logistics回归模型：Logistics∈（-∞，+∞）

2.变量选取

因变量：是否购买商业养老保险

“是否购买商业养老保险”是指天津地区城镇居民中具有商业养老保险的购买需求，并实际购买了商业养老保险。

自变量：影响商业养老保险的需求因素。

借鉴学者李元（2014）的相关研究基础，将商业养老保险的需求影响因素分为以下四个方面：个人因素、家庭因素、社会因素、供给因素。个人因素包括：性别、年龄、教育程度、身体状况。在社会环境相同的情况下，由于每个城镇居民的年龄、身体状况等的不同他们在购买商业养老保险的行为上也存在着较大的差异性，所以个人因素会影响商业养老保险的需求。家庭因素包括：婚姻状况、子女个数、家庭人均年收入。对于一个家庭来说，婚姻美满，家庭完整，子女个数少且家庭人均年收入多，便会有多余的钱拿来去购买商业养老保险，反之，无力购买商业养老保险。所以，家庭的特殊性也会对商业养老保险的需求产生影响。社会因素包括：职业、养老方式、了解程度。因与亲友、同事、邻居等发生着直接或间接的联系，会受他们购买行为的影响，出现跟风购买或别人说不好便不买的现象。所以社会因素影响居民对商业养老保险的需求。供给因素：对保险满意程度、对保险金额接受程度、对保险保障水平满意程度。商业养老供给机构作为城镇居民商业养老保险产品的提供方，安全的保障水平、优质的服务质量会赢得更多居民的信任，相应的人们会愿意去购买其产品。所以供给因素也是影响商业养老保险需求的因素之一。自变量中影响商业养老保险需求的四个因素为一级变量，每个因素所属的子因素设为二级变量。

3.二元 Logistic线性回归分析

使用SPSS 21作为研究工具，对天津地区城市商业养老保险的需求影响因素进行二元Logistic线性回归，回归结果如表5。

从上述结果可以发现：

表4 KMO和Bartlett的检验

表5 方程中的变量

①在0.01的显著性水平下（sig＜0.01），X14（身体状况）可以通过检验进入方程中，置信度达到99%以上从表中可以发现，居民的身体状况对商业养老保险的需求有影响。变量X14的系数为-2.475，说明身体越不健康，越倾向购买商业养老保险。X41（居民对保险公司满意程度）对商业养老保险的需求有所影响，其变量系数为1.408，说明对保险公司满意程度越高，越倾向购买养老商业保险。X43（居民对保险保障水平满意程度）该因素对商业养老保险的需求有所影响，变量系数为1.915，其系数为正说明对保险保障水平满意程度越高，居民越倾向购买商业养老保险。即在0.01的检验水平下，对应的Logistics回归系数显著。

②在0.05的显著性水平下（sig＜0.05），X23（家庭人均年收入）、通过检验，其置信度达到95%以上。系数变量为0.779，系数为正说明家庭年均收入越高，居民越愿意购买商业养老保险。X42（对保险金额的接受程度）会影响居民对商业养老保险的需求，该项变量系数为-1.213，系数为负说明对保险金额接受程度越低，居民越倾向于购买商业养老保险。即在0.05的检验水平下，对应的Logistics回归系数显著。

③在0.01的检验水平下，对应的Logistics回归系数显著。其中身体健康状况的回归系数小于0，居民对保险公司满意程度和居民对保险保障水平的满意程度的回归系数大于0；在0.05的检验水平下，对应的Logistics回归系数显著。其中对保险金额接受程度的回归系数小于0，家庭人均年收入的回归系数大于0。

总体而言，供给因素对商业养老保险的需求影响最大，其次是个人与家庭因素影响家庭和身体健康程度，社会因素影响较小。

本研究采用二元logistic回归法分析了表6中的身体健康状况、教育程度、职业等十五个因素对购买商业养老保险的影响程度，判别天津地区的城镇居民是否会购买商业养老保险的决定是否具有显著预测效果。分析结果表明，身体健康状况、家庭人均年收入、对保险公司满意程度、对保险金额接受程度、对保险保障水平满意程度这五个因素的影响程度对于判别天津地区城镇居民是否会购买商业养老保险具有显著预测效果。

表6汇总了身体健康状况、家庭人均年收入、对保险公司满意程度、对保险金额接受程度、对保险保障水平满意程度这五个因素的影响程度对于判别天津地区城镇居民是否会购买商业养老保险的决定的logistic回归分析法分析的结果。该表显示，就“天津地区城镇居民购买”与“天津地区城镇居民不购买”的预测性而言，以上五个自变量对于所有自变量的综合影响起到了单独的显著贡献。身体健康状况与对保险金额接受程度这两个因素的exp（B）{Odds Ratios}均小于1，说明这两个自变量对于因变量的预测效果都没有起到显著增加作用，而家庭人均年收入、对保险公司满意程度、对保险保障水平满意程度三个因素的exp（B）{Odds Ratios}均大于1，说明这三个自变量对于因变量的预测效果都起到了显著增加的作用。

三、完善商业养老保险事业发展的优化建议

本文运用二元logistics回归模型对影响天津城镇居民商业养老保险的需求因素进行检验分析后得到，居民的家庭人均年收入、身体健康状况、居民对保险公司满意程度、对保险金额接受程度、对保险保障水平满意程度这五个因素对天津地区城镇居民的商业养老保险需求状况产生了主要的影响，在对这五个影响因素进行分析的基础上，结合天津地区的实际情况，提出具有针对性的优化建议。

（一）对政府相关政策的建议

1.政府加大居民对商业养老保险认知的宣传

政府加大宣传力度，提高人们对商业养老保险的正确认识。商业养老保险市场是我国养老保障体系的重要组成部分，其发展程度直接影响着我国居民的养老生活质量的高低，政府应提供良好的发展环境，要让人们对商业养老保险有一个正确的认识。在实地调研过程中，大多数被调查者认为身体健康状况好则没有必要购买商业养老保险，人们对于商业养老保险没有一个前瞻性的认识，因此政府在此方面应采取专题讲座等方式加大对居民关于商业养老保险认知方面的宣传力度，让人们真正认识到商业养老保险在保障人们身体及生命方面所发挥的巨大作用。

2.政府加大监管力度，提升居民对保险公司的满意度

政府监管部门应当加强对商业保险供给机构的监管力度，发展与完善商业养老保险市场。政府监管部门应逐步规范保险供给机构的程序，对保险工作人员实行规范化管理。在投保人购买保险时，保险工作人员应该将投保合同中的重要事项告知投保人。保险公司也应该在投保人投保后进行定期回访。在保险理赔方面，保险公司应合理合法的进行理赔事项，并按照对投保人承诺的事项做出理赔。坚决避免霸王条款，在其保险购买过程中只注重自身的经济效益，对投保人进行误导，导致消费者购买并不适合自身需要的保险，种种情况要进行严加管制。政府监管部门应提高保险从业人员的准入门槛，应设立考试，从而提高保险从业人员整体水平。逐步设立诚信档案机制，提高人们对保险的信任度及满意度。政府监管部门应加大惩罚力度，保障投保人的经济利益，提高对保险的满意度。

表6 模型结论

3.政府完善法律法规

完善税收方面的法律法规，提高投保人投保积极性。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，对缓解人口老龄化带给社会、政府和人们压力有着巨大的作用。税收是影响养老保险产品需求的重要因素，而目前，我国政府并未制定合理的税收制度以促进商业养老保险需求的有效发展。政府应加快个税递延养老保险工作的推广，以提高投保人的投保积极性。首先，政府应为个税递延养老保险养老产品完善法律依据。一方面，积极实施个税递延养老保险政策。另一方面，监管部门应尽快制定针对性的管理条例，对参加、缴费、投资、监管、账户管理以及规范养老金的领取方式，令个税递延养老保险有法律的保证，逐步完善个税递延养老保险制度。

4.政府大力发展经济，增加居民家庭人均年收入

政府根据天津地区的实际情况发展经济，调整产业结构，政府通过进行正确的组织引导和行政干预来统筹天津地区的城乡发展，带动城镇居民增收，同时政府要加大对城镇居民生活保障的补贴力度，增加居民的家庭人均年收入，使得他们在满足基本的生活外，有多余的金钱去购买商业养老保险。

（二）对商业保险机构的建议

1.优化与升级保险公司产品，提升保险保障水平

保险公司要优化自身产品，提高服务保障。商业保险机构也要对内部产品进行优化与升级，按不同需求开发出针对性强的保险产品，提高整体专业水平。在条款设计上要容易理解；在功能发挥上保障居民最重视的环节，在营销产品时，要重视售后服务，做到各个环节的快速有序，提升自身的服务意识和形象，从而进一步提高居民对保险公司的保险保障水平的满意程度。

2.保险公司适当降低保额，提高居民对保险金额的可接受程度

保险公司适度降低保费金额，让更多的城镇居民能够接受，让更多的人群受益。在实地调查中发现部分居民因为家庭年收入低等原因无法承担高额的商业养老保险的保费金额。因此，商业养老保险为开拓更大的市场，也让更多人群能受益于商业养老保险，保险公司可通过创新自身管理方式降低生产成本，对保险产品进行转型升级，开发专门针对低收入家庭的险种，适度调整保费金额，让更多的人群受益，享受到更好的养老保障。